新《保險法》保險利益條款的解讀及分析

戴 毅

福建江夏學(xué)院法學(xué)院，福建 福州 350108

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新《保險法》保險利益條款的解讀及分析

戴 毅

福建江夏學(xué)院法學(xué)院，福建 福州 350108

分析新《保險法》保險利益條款的相關(guān)知識和內(nèi)容，促使人們對新《保險法》中的保險利益條款有更深層次的認識。同時，保險利益的原則在保險中有著一定的特殊性和作用。

新《保險法》；保險利益；條款；解讀；分析

新《保險法》主要是在二十世紀(jì)末期提出的保險法基礎(chǔ)上進行完善的改善，其中最大的改變就是第十二條保險利益條款。本文主要是對新舊保險法第十二條進行對比分析，認識到新保險法第十二條對保險利益的主體、生效時間等進行有效的規(guī)定，從而提升保險利益條款立法的有效性，并且展現(xiàn)了現(xiàn)階段保險法理論和實務(wù)的最新研究效果。

一、新舊《保險法》第十二條規(guī)定對比

舊《保險法》第十二條規(guī)定在實際制定的過程中并沒有對人身保險和財產(chǎn)保險實施劃分，也就是說，不管是哪一種保險，都需要投保人對保險標(biāo)其中的意義有一定的認識，并且對保險利益中的時間點不做劃分。新《保險法》第十二條中的提出主要是將人身保險和財產(chǎn)保險合同對保險利益的要求和規(guī)定進行分別明確，也就是需要人身保險合同在簽訂的過程中投保人需要對被保險人具有保險利益。

對比分析可以發(fā)現(xiàn)以下幾點創(chuàng)新：第一，在保險利益的引導(dǎo)下，劃分人身保險和財產(chǎn)保險制定了不同的要求，前者合同投保人是擁有一定經(jīng)濟效益的個體，后者是需要被保險人具備的經(jīng)濟效益主體。第二，在實際存在的保險利益中，對劃分人身、生命財產(chǎn)設(shè)定有效的要求。人身保險需要投保人在制定合同的時候，保障被保險人的經(jīng)濟利益，之后只要被保險人在出現(xiàn)問題的時候擁有一定的經(jīng)濟利益。以此，保險利益原則在實際發(fā)展的過程中一定是合同中有效的組成部分，不管新舊《保險法》怎樣創(chuàng)新，其發(fā)展過程中的目標(biāo)依舊是相同的。但是其對獲取經(jīng)濟利益的主體、時間點劃分兩者制定了不同的規(guī)定[1]。最新的2015保險法包括保險業(yè)法、保險合同法和保險特別法等內(nèi)容，此次的修改可以更好的規(guī)范保險活動，保護保險活動當(dāng)事人的合法權(quán)益，釋放市場發(fā)展動力，促進保險事業(yè)的健康發(fā)展，為保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供法律支持。

二、新法第十二條保險利益條款的立法論分析

(一)保險利益規(guī)則的功能

實際提出的新《保險法》具備一定的經(jīng)濟利益，其中主要包含以下幾點經(jīng)濟效益，第一，避免遇到的危險因素，從而明確被保險人的生命安全問題，以此保障被保險人的財產(chǎn)安全問題。依據(jù)實際保險經(jīng)濟利益的要求，可以有效的解決這一問題，促使在實際發(fā)展過程中避免出現(xiàn)投保人獲取高額保險經(jīng)濟金額的情況。第二，降低賭博的工作，防止出現(xiàn)無效的工作。保險工作出現(xiàn)的目的是為了保障損耗事物受到一定的補償，但是賭博事無損失，是可以獲取高額經(jīng)濟利益的成績，這是法律是不讓的，若是沒有有效的經(jīng)濟利益，那保險工作也會變成賭博。第三，阻礙損害填補程序，明確保險工作的有效性。依據(jù)經(jīng)濟利益，確保實際保險中獲取的經(jīng)濟金額，也就是保險的額度不能超出保險利益。同時，在出現(xiàn)事故之后，賠償或者支付保險金額都需要受到保險利益的影響，也就是只對具有保險利益的損害進行賠償[2]。

(二)財產(chǎn)保險利益的時間效力和主體

在實際發(fā)展的過程中，現(xiàn)階段的保險行業(yè)也在不斷地拓展，人們對于保險利益原則有了更多的認識。財產(chǎn)保險的目標(biāo)是為了降低保險人的經(jīng)濟損耗，保險利益原則是被保險人出現(xiàn)問題的過程中，對保險標(biāo)中的經(jīng)濟利益進行明確，簽訂合同以后對于保險標(biāo)中存在的經(jīng)濟利益并沒有產(chǎn)生影響。財產(chǎn)保險的投保人在不斷發(fā)展的過程中，對保險標(biāo)不存在相關(guān)的經(jīng)濟利益，也就不會產(chǎn)生賭博的情況，因為投保人若不是被保險人不能從中獲取有效的金額，以此在實際發(fā)展的過程中最重要的就是投保人在明確保險內(nèi)容的時候，對保險標(biāo)存在的保險利益與賭博或者是沒有存在的風(fēng)險之間沒有聯(lián)系。同時，也就沒有需要依據(jù)法律明確需求，也就是具備保險利益的主體只明確是被保險人，不是保險人具有保險利益。在實際發(fā)展的過程中，例如在運輸貨物的過程中簽訂保險，投保人在簽訂的過程中，對保險標(biāo)不具備一定的經(jīng)濟利益，主要是為貨主的利益進行保障，雖然與以往的規(guī)定不相符，但是在實際發(fā)展的過程中其具備一定的完善性，在實際運輸?shù)倪^程中，相關(guān)的投保人對保險標(biāo)具備一定的經(jīng)濟利益。其中，新《保險法》第十二條正是依據(jù)其為基礎(chǔ)實施明確，并且提出相關(guān)的規(guī)則，其中包含了在財產(chǎn)保險中的被保險人出現(xiàn)情況的時候，對保險標(biāo)的要求存在一定的經(jīng)濟利益[3]。

(三)人身保險利益的時間效力與主體

人身保險主要包含兩種形式，也就是生存和死亡。前者是指被保險人在通常情況下具備一定的經(jīng)濟利益，投保人若不是被保人，那么其不能從中獲取一定的利益，只能是精神上的利益獲取。以此在實際發(fā)展的過程中投保人不存在一定的利益，也就不會產(chǎn)生一定的道德問題，也不會讓投保工作變成賭博，以此不重要的保險問題出現(xiàn)的時候，投保人具有保險利益。對后者來說，不但在投保工作的過程中促使投保人對被保人具有的經(jīng)濟利益實施深入的了解，還要結(jié)合保險人的理念進行創(chuàng)新，同時需要被保險人的統(tǒng)一是投保人具備經(jīng)濟效益的重要信息。另外，人身保險尤其是生存保險在實際發(fā)展的過程中具有一定的投資特點，保單的繳費期限和保險時間非常的長，在保單不斷延長的過程中已經(jīng)會出現(xiàn)關(guān)系的變化，若是在簽訂合同的過程中，投保人對被保險人具有一定的保險利益，但出現(xiàn)保險問題之后，兩者之間不具備保險利益，其中夫妻離婚就是最明顯的案例[4]。

(四)與臺灣保險法上保險利益條款的對比

在二十一世紀(jì)初期改正的臺灣《保險法》中第十七條規(guī)定表明，保人與被保險人都需要對保險標(biāo)的物具備一定的保險利益，并且在簽訂的契約時間里，該保險利益需要一直存在。在實際發(fā)展的過程中，臺灣的保險觀念與發(fā)展工作，在簽訂其他利益保險合同的時候，不需要保險人對保險標(biāo)具備優(yōu)質(zhì)的保險利益。但是，在臺灣設(shè)定保險法的第三條和第十七條都指出，需要保人對保險標(biāo)的物之保險利益為實際保險合同完善的重要組成部分。[5]。

三、結(jié)語

綜上所述，保險利益原則是簽訂保險合同的重要依據(jù)。對于人身保險而言，投保容易，理解和賠錢難卻非常的難，因此也可以說，結(jié)合實際案例的研究和分析可以明確，很多保險人都有一定的理解和認識，同時也是實際發(fā)展過程中保險人提出的最多問題，以此導(dǎo)致保險的應(yīng)用和推廣都存在一定得到問題。對于財產(chǎn)保險而言，存在最大的問題就是財產(chǎn)保險合同在簽訂期間，若是保險標(biāo)的因為買賣等因素進行轉(zhuǎn)變，在這之后出現(xiàn)了問題，保險公司賠還是不賠。以往的保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓需要到保險公司進行明確信息，但是主要的工作流程并沒有規(guī)定。新保險法對這一問題要一定的明確，以此防止在工作中出現(xiàn)問題，這對保險公司和投保人都是一種保護工作。

[1]金濤.新<保險法>保險利益條款的立法論解讀[J].無錫商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報，2013.

[2]劉玉蕾.論保險利益對保險合同效力的影響[D].黑龍江大學(xué)，2011.10.

[3]陳柳.論新<保險法>修訂及影響——基于保險利益條款的分析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2012.05.

[4]武光輝.論保險法禁止抗辯條款的適用限制[D].華東政法大學(xué)，2013.03.

[5]廖嵐嵐.解讀新<保險法>下保險利益原則——基于案例視覺[J].科技致富向?qū)В?012.01.

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2095-4379-(2016)36-0195-02

戴毅(1996-)，男，漢族，福建莆田人，本科，就職于福建江夏學(xué)院法學(xué)院。