我國民間借貸法律風險及防范路徑研究

趙 靜

河北經貿大學法學院，河北 石家莊 050061

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我國民間借貸法律風險及防范路徑研究

趙 靜

河北經貿大學法學院，河北 石家莊 050061

我國市場經濟體制不斷完善，民間借貸作為一種非正規融資形式，可以活躍市場，但也面臨著很多風險。本文首先對其風險加以分析，然后給出了一些防范對策，包括構建市場準入制度、完善民間借貸法律建設、劃清與違法行為的界限等。

民間借貸；法律風險；自律；準入機制

一、引言

僅依靠銀行信貸，難以滿足越來越多的貸款需求，很可能出現資金不足的情況。民間借貸可適當緩解這一矛盾，對民間閑散資金進行優化配置，使得中小企業有了新的融資渠道，從長遠看，有助于經濟發展。然而，不同于專業貸款的金融機構，民間貸款缺乏齊全的手續，也沒有經過金融監管部門許可，多依靠信譽進行借貸，法律保障明顯不足。因此說，民間借貸在發揮其積極作用的同時，也存在著很大的法律風險，現實生活中類似的真實案件不在少數，必須加強此方面的研究，采取有效的防范措施。

二、我國民間借貸中的法律風險分析

首先，國內針對民間借貸行為并沒有統一的專門的基礎法，雖有部分相關規定，但存在于不同的部門法中，且在實際案件中，判決標準往往不同。比如雙方借貸，如果就此行為達成一致，根據《合同法》規定，屬于正當行為，但按照非法借貸的《取締辦法》則可能判斷為違法行為予以取締，以至于，不同的法官對同一借貸行為的判決不一。

其次，民間借貸依靠的是誠實守信，這一原則應該貫穿于整個借貸行為中，但在市場經濟利益的誘惑下，很多企業因為資金斷鏈而跑路，近幾年這類事件并不少見。沒有誠信原則的支撐，民間借貸就失去了法律、道德雙重保障，其后果可想而知。雖然很多借貸行為發生時，借款人都會要求對方寫欠條，或者寫借條，但與正規合同相比，不管是含義，還是要承擔的法律后果，都有著明顯不同，借貸雙方需要強化法律意識，了解相關知識。

此外，民間借貸合法與非法的界限模糊不清。我國民間借貸長期處于體制外運行，沒有一部專門的法律對其進行有效的規制，使得民間借貸市場慢慢異化為一個以非法段進行集資的場所，往會碰觸刑法高壓線屮的非法集資類經濟犯罪，也可能觸犯非法吸收公眾存款罪。

三、國內民間借貸法律風險防范措施

(一)劃清界限，發揮正面作用

如前面所說，民間借貸的地位在國內飽受爭議，在表現形式上，它與非法吸收公眾存款罪有諸多相似之處，稍有差錯，很可能就會構成犯罪。但同時，在復雜的金融市場環境中，民間借貸的作用又不容忽視，所以必須劃清兩者的界限，加以引導，使民間借貸的正面作用得到充分發揮，為我國經濟發展做貢獻。而對于違法犯罪行為，必當予以嚴懲。

民間借貸多是私人借款，或者存在于個人和企業間，信譽是借貸交易的基礎。借款對象以親朋好友、熟人為主，隨著民間借貸形式的多元化發展，對象范圍也在擴大。借錢人得到借款后，主要用于緩解自身經濟危機，包括應急事件用錢、生產經營資金不足等。而作為借款者，是將自身擁有的合法資金借出，從行為和動機上看，屬于互幫互助。而非法集資類行為，過程中也會出現借貸關系，但其目的主要是為了牟取非法利益，非法占有資金，可見，此類行為者有著明確的犯罪動機和目的。另外，貸款利率也能反映出兩者的區別，民間借貸的利率可能會高于銀行，但法律將其控制在四倍以內。而非法集資行為為了徹底占有資金，往往會給出高額利息，以高于法律標準幾倍的利率進行交易。

(二)提高信譽，建設市場平臺

誠信是民間借貸的基礎，然而人心難測，一旦某一方失去誠信，整個交易活動必然出現問題。有必要利用市場，建立準入制度，把信譽良好的民間借貸機構納入市場，既能按照市場規律進行合法規范的借貸交易，又能加強法律對民間借貸的監管。這就要求相關部門嚴格守法執法，依據法律規定，對民間借貸機構進行審查考驗，通過許可后方能進入市場。對于那些危害存款人利益風險較大的機構，以及極可能破壞金融穩定的機構，則拒絕其進入市場。審查的主要內容包括機構經營者、資金來源、信譽程度、歷史成績、實踐經驗等，對其進行全方位的綜合考核，以保證其安全性。比如經營管理者，必須具備專業知識，對金融市場有一定的研究，最好有大量的經驗，能夠應對各種突發狀況。

除了準入機制，還應建立退出機制。國內對《企業破產法》做了重新修改，可以此為參考，對民間借貸制度加以規定。比如破產預警機制，這就需要建立一個信譽動態監測系統，對民間借貸機構的交易行為進行跟蹤監測，監督部門應了解借貸的數目和用途。一旦發現出現問題，可能對金融體系造成損害，必須及時解決，將風險降至最低。如果問題過于嚴重，則不排除啟用破產預警機制。德國。美國等國家為了保護借款者的合法利益，在民間借貸領域，實行了存款保險制度，我國也可以吸收借鑒。

(三)行業自律，加強法律宣傳

法律起到更多的是約束、規范和引導的作用，民間借貸若想提高整體信譽水平，還需加強自律。民間借貸協會以及自律組織應履行自身職責，對內部進行教育培訓，使得借貸機構能夠更加合法化。堅持自律，提高職業道德，展開公平競爭，同時相互監督平衡，如此才能調動行業的積極性，也能為政府減少監管成本。自律的目的是形成一個良好的借貸環境，降低法律風險，當然同時也要利用借貸協會等機構予以監管引導。以民間借貸協會為例，應具備相應的管理權力，比如能夠制定自律性規章準則，要求協會成員遵守；具有監督權和處罰權，當協會成員有違規行為時，若不予以處罰，則表明制度并不能起到實際效用。另外，協會在面對各種糾紛時，要做的是調節矛盾，維護內部秩序，所以還必須具有調解爭端、接受投訴等權利。

(四)總結經驗，完善法律制度

民間借貸這一形式，如果運用得當，可以緩解正規金融機構資金不足的矛盾，使得市場更加活躍，為中小企業提供新的融資渠道。在很多發達國家，由于金融體系較為完善，民間借貸行為也都比較規范，有足夠的法律保障，將其積極作用最大化發揮。相比之下，國內在此方面還有欠缺，立法空白，監管不足。所以，當務之急是要完善民間借貸法律制度，不妨參考國外立法，從中借鑒經驗，結合我國國情加以調整，用以解決現有的問題。

美國、日本、德國，以及少數非洲國家都有著不同的民間借貸形式，而且運行良好。對其做法進行分析發現，或者由政府依法對民間融資進行監控，或者設立有專門的監管機構，以保證借貸交易的合法性、合理性，為其提供法律依據。我國也應加快立法工作，從法律的高度承認民間融資的合法性，并對其合法范圍進行明確規定。我國正處于市場經濟轉型期，在未來很長一段時間，民間借貸的作用都非常重要，只有促進其合法運行，才能為金融市場注入源源不斷的活力。同時對《取締辦法》、《貸款通則》等法律條例進行修改或廢止。

四、結語

民間借貸是把雙刃劍，既能對經濟發展起到促進作用，又能夠破壞經濟穩定，關鍵在于如何正確引導，發揮自積極作用。就目前而言，民間借貸面臨著諸多法律風險，包括法律缺失、監督不足、誠信欠缺、界限模糊等。今后應當吸取教訓，總結經驗，從市場、政府、法律、自律多方面綜合分析，研討出有效對策，對潛在的風險加以控制。

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[3]任曉飛.淺談民間借貸的法律風險及其防范對策[J].楚天法治，2014，20(9)：154.

F

A

2095-4379-(2016)36-0099-02

趙靜(1982-)，女，漢族，河北石家莊人，河北經貿大學法學院，法律碩士在讀，就職于河北世紀方舟律師事務所，研究方向：民商法。