關于銀行業借款糾紛案件的司法審查報告

●濰坊市中級人民法院

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關于銀行業借款糾紛案件的司法審查報告

●濰坊市中級人民法院

金融是現代經濟的核心和命脈，是推動經濟社會持續增長的重要支撐。近年來，受我國經濟下行壓力加大等多重因素的影響，銀行業借款糾紛案件明顯增多，妥善處置好該類案件對于推動經濟社會快速健康發展至關重要。為此，濰坊中院于近期開展了針對銀行業借款糾紛案件的專項調研活動，對近年來尤其是2015年全市法院銀行業借款糾紛案件進行全面統計和深入分析，對引發此類糾紛案件的主要原因進行了認真研究。為貫徹和落實司法公開，促進銀行業借款糾紛的有效化解，保障金融經濟秩序，現將相關情況通報如下：

一、全市法院審理銀行業借款糾紛案件的基本情況

銀行業借款糾紛是金融類借款合同糾紛案件（包括銀行業借款糾紛案件以及資產管理公司、小額貸款公司等非銀行金融機構借款糾紛案件）的主要類型。近年來，濰坊市銀行業借款糾紛案件呈逐年上升態勢，2011年濰坊兩級法院共受理一審銀行業借款糾紛案件4422件、標的額4.92億元，2012年受理4075件、標的額8.42億元，2013年受理5974件、標的額19.1億元，2014年受理8548件、標的額61.2億元。自2013年開始，針對以銀行業借款糾紛為主的金融借款合同糾紛的高發態勢，市中院積極開展專項調研活動，并重點做了以下四個方面的工作：

（一）積極與金融辦、銀監局加強溝通，提出建議。2014年3月召開了由市政府金融辦及銀監局、人民銀行、駐濰國有銀行、部分商業銀行、部分企業、中介機構以及各基層法院參加的座談會，召集有關涉訴銀行、企業分別進行了多次座談，梳理和研究銀行業借款糾紛案件的處理情況，相關調研報告被《人民法院報》等中央級媒體刊發。

（二）探索設立金融審判庭，實行專業化審理。去年，在奎文法院探索成立金融審判庭，專門審理金融保險糾紛案件，對事實清楚、權利義務關系明確的案件，優先適用簡易程序，依法快審快結，對符合速裁條件的案件及時轉入速裁程序進行審理，搭建起了金融糾紛案件的“快速審理”通道。

（三）出臺法律服務意見，提出司法建議。

2014年，市中院在充分調研的基礎上，制定出臺了《依法妥善處理金融糾紛為全市經濟轉型發展提供司法服務和保障的意見》，并就規范金融信貸秩序和維護金融生態環境向市政府提出司法建議，得到劉曙光市長的批示肯定。

（四）積極開展金融借款合同案件集中執行活動，依法制裁逃廢金融債務行為。2014年以來，在全市法院部署開展金融借款合同案件集中執行活動，通過發布失信被執行人“黑名單”和“限制高消費令”，有計劃、有步驟地開展專項執行和集中執行活動，最大限度實現金融債權。同時，在案件審理過程中，認真審核重點企業和自然人的各類訴訟，防止其通過虛假訴訟、惡意訴訟等形式拖延、規避金融債務。

通過前期的積極努力，2015年在法院實行立案登記制改革、收案總量大幅增長的情況下，涉銀行業借款糾紛案件的數量卻有所下降。據統計，2015年全市法院共受理一審銀行業借款糾紛案件8170 件，同比下降4.42%，審結7794件，結案標的額72.58億元，結案率為95.4%，高于總類案件的平均結案率3.2個百分點，未結案件僅為1015件。其中，收結案數量居前三位的依次為：壽光法院收案2598件，審結2769件，結案率為106.6%；安丘法院收案1067件，審結1007件，結案率為94.4%；奎文法院收案1029件，審結935件，結案率90.9%。從市中級法院關于銀行業借款糾紛案件二審的審理情況來看，2015年以來，共受理二審銀行業借款糾紛案件51件，在案件較為疑難復雜的情況下，加班加點及時審理，共審結42件，結案標的額近1億，結案率也達到82.4%，未結僅為9件。綜上，2015年全市兩級法院共受理一二審銀行業借款糾紛案件8221件，結案7836件，結案標的額73.3億元，總體結案率95.3%，始終保持了收結案的良性循環，不僅未出現案件積壓的現象，而且結案率在各類訴訟案件中處于較高的水平。

二、濰坊市銀行系統在辦理信貸業務及銀行業借款糾紛訴訟中存在的主要問題

通過對大量涉銀行業借款糾紛案件的調研分析，我們發現銀行在辦理信貸業務及銀行業借款糾紛訴訟中存在不少問題，主要是：

（一）貸款審查制度不健全，貸前審查不嚴，放貸程序極不規范。有的銀行輕視內部管理，忽視信貸制度建設，對借款人經營狀況、借款用途、還款能力等流于形式審查即盲目放貸，甚至在借款人資信較差時，仍予以放貸。有的銀行不同時與借款人、擔保人簽訂合同，未將相應一式多份的合同全部交付給債務人，債務人不能互相掌握貸款數額及到期時間，起不到互相擔保、互相監督的作用。借款人與擔保人不同時簽字的情況在訴訟中極易引發被告方對合同效力的懷疑，增加法院對案件事實的審查難度，造成案件審理周期加長。

（二）貸后缺少監督，指令性貸款、關系貸款仍大量存在。有的銀行對借款人、擔保人缺少貸后跟蹤監督措施，對借款人是否按約定用途使用貸款不予審核，不能及時跟蹤發現借款人或擔保人的資信變化，錯過了最佳回收時機。有的銀行存在隱形行政指令性貸款，有的銀行甚至存在關系貸款、人情貸款，信貸質量難以保證，最終形成涉訴糾紛。

（三）信貸人員故意違規違法操作，甚至內外串通騙貸。部分信貸人員責任心不強，不嚴格執行放貸程序規定，甚至存在職業操守問題，出現偽造借款合同、借款憑證等貸款手續出借款項的情形，更甚者挪用他人借款或者伙同借款人騙貸。如某地農村信用社信貸人員與一村村委會主任串通，用該村村民的五戶聯保貸款證貸款1000萬余元歸個人使用，用于發放高利貸謀利，后因資金鏈斷裂，該村委會主任逃匿，引發連環訴訟。該村村民集體到政府上訪，造成不穩定因素，影響法院辦案進程。

（四）擔保形式單一，導致大量借款糾紛。

我市銀行普遍不采取實物抵押或質押的擔保方式，大多實行債務人互保聯保方式，這種方式弊多利少，債務人相互擔保形成擔保圈、擔保鏈，放大了涉貸資金和風險，一旦一名債務人出現資信狀況，償債壓力便通過擔保鏈條迅速傳導，使得擔保流于形式，增加了訴訟案件。

（五）缺少專職法律工作人員，訴訟能力極差。部分銀行未聘請法律顧問或配備專業資產管理人員，訴訟能力極差，訴前準備不足，或者庭審中不會舉證，或者申請追加被告，或者變更訴訟請求，導致案件多次排期開庭，嚴重影響案件審理進度。

（六）被告主體眾多，銀行掌握的被告信息不完備，導致法律文書送達難。涉銀行業借款糾紛案件往往被告眾多，送達工作耗時耗力，有的銀行極不負責任，向法院提供的被告住所地、聯系方式等信息很隨意、不準確，法院相關文書無法直接送達或留置送達，造成部分文書重復送達或依法另行公告送達，影響了案件的正常審理。

（七）風險防控觀念淡薄，前期釋明工作很不到位。有的銀行在辦理信貸業務時僅滿足于完成放貸任務，未向借款人、擔保人做好格式條款說明和風險提示工作，訴訟中債務人一方抵觸情緒很大，案件服判息訴率降低，衍生上訴及申訴案件，導致銀行不能及時實現債權。

三、降低銀行業信貸風險、有效化解銀行業借款糾紛的幾點建議

（一）健全完善放貸審查制度，嚴格貸前審查和貸后監督。各銀行要針對工作中發現的問題，完善信貸規章制度，采取有效措施，及時查缺補漏。要嚴格執行有關信貸審批和審查制度，切實按照中國人民銀行的規定規范貸款行為，提高貸款質量，認真考察借款人的信用狀況、還貸能力和擔保人的實際擔保能力及主體資格，保證貸款安全，對確無還貸能力的借款人，不能盲目采取“以貸還貸”的方法解決還貸問題。對貸款用途和使用情況加強監督，防止借款挪作它用或用于不正當活動，以保證貸款的使用效益。

（二）嚴格內部管理，全面提升信貸隊伍素質。銀行要探索制定更為科學的信貸質量考評辦法和更為合理的銀行業負責人工作績效與任職資格考核機制，加強對信貸人員信貸風險意識、信貸程序意識和法律知識的培訓，建立健全針對信貸人員的專項約束機制，嚴格落實責任追究。

（三）設立專門法律事務機構或配備專職訴訟人員，提高訴訟能力。銀行要立足長遠，在本系統內成立專職法務部門或聘請法律顧問，平時規范和指導銀行員工依法依規開展信貸業務，進行貸款風險審核，訴訟時負責與法院、仲裁機構溝通協調，做好財產保全、證據收集、被告信息提供等工作，促進案件審理的有序、高效進行，提升不良債務追討成功率。

（四）嚴格并豐富擔保方式，確保擔保效果。銀行要適時調整經營策略，減少聯保信用擔保方式的適用，多采取以房產、機器設備等實物抵押，或者以保險單、金融票據等權利憑證質押的擔保方式，減少放貸風險。

（五）建立信用信息共享機制，加強對債務人信息的管控。發揮信息化技術在銀行管理中的作用，整合各銀行及銀行本系統內的信貸風險管理信息，強化貸前、貸中和貸后各個環節尤其是貸后環節的風險檢查與控制，及時掌握債務人經營、財產、住所地等信息的變化并登記備案，保證形成訴訟后法律文書能夠及時有效送達。對信貸工作實行聯網與全程管理，杜絕關系貸款、人情貸款，避免某些情況的金融風險在各銀行間傳導。

（六）建立金融糾紛多元化解機制。從2015年審理情況來看，以調解、撤訴方式結案的銀行業借款糾紛案件為1761件，占一審商事案件結案總數的17.6%，此類金融借款糾紛案件具有很大的訴前調解空間。同時，2014年受理的中國建設銀行股份有限公司昌樂支行起訴濰坊樂港食品股份有限公司等13起金融借款糾紛案件，在市金融辦公室的多方協調下，立案后不到一個月即得到妥善處理，最終均以撤訴方式結案，收到了良好的法律效果和社會效果，這也充分印證了多元化解機制在金融借款糾紛案件中的巨大作用。因此，建議由金融辦牽頭，建立市法院與人民銀行、金融辦、企業行業協會、基層民調組織的金融類借款合同糾紛聯調化解機制，搭建信息共享與互動平臺，通過定期釋明法律規定、發布典型案例、交流和通報工作動態、征求意見建議等方式，充分發揮聯調機制化解金融類借款糾紛的工作合力，實現該類糾紛的訴訟外化解。

（七）金融監管部門要切實履行職責，加大監管力度。對各銀行不定期抽查放貸情況，限制資信不良企業的貸款，防止低水平重復建設，及時進行風險評估，幫助銀行提高風險防范意識，在內部制度和日常管理上主動查找和堵塞漏洞，指導銀行強化內部風險防控。

人民法院作為矛盾糾紛化解的主要陣地，承擔著金融借款糾紛案件的化解重任，也掌握著大量金融借款糾紛案件的信息，在化解矛盾糾紛、維護金融安全方面有義不容辭的責任。我們將積極與“銀監局”、“金融辦”等金融監管部門加強溝通，進一步探索切實可行的協作機制，通過旁聽開庭、情況通報、風險預警、信息共享、專題調研等多種互動方式，實現金融司法與金融行政監管的配合，共同維護金融穩定與發展。在審理工作方面，將繼續加大立、審、執力度，建立“綠色通道”，做到快立、快審、快執。對涉案企業采取差異化處置措施，依法及時采取財產保全措施，靈活運用執行措施。根據銀行業借款糾紛案件的特點，法院制作“訴訟請求確認書”，將銀行訴訟請求的主要事項（如借款起止時間、借款金額、欠款數額、利息計算、主要證據等）以表格的形式列明，送達時讓被告核對；被告如對銀行全部訴請無異議，在確認書上簽字，開庭時法官僅做書面復核后即可徑行裁判。在法律文書簽批上，實行審判長簽發制，以縮短辦案周期，提高審判效率。

責任編校：姜燕