利率市場化下農村信用社業務轉型探討

文海燕

（450000 鄭州市市區農村信用合作聯社 河南 鄭州）

利率市場化下農村信用社業務轉型探討

文海燕

（450000 鄭州市市區農村信用合作聯社 河南 鄭州）

本文主要探討利率市場化下農村信用社業務轉型，通過分析農村信用社在利率市場化中的生存現狀，給出農村信用社未來業務轉型的方向。

農村信用社；利率市場化；業務轉型

前言

利率市場化改革步伐的加快，使農村信用社發展面臨前所未有的挑戰。農村信用社與其他大型銀行相比具有規模小、銀行覆蓋率低、服務人群低端等多方面的劣勢，所以農村信用社在利率市場化的前提下必須加快改革步伐，才能使自身獲得長久穩定的發展。

一、利率市場化下農村信用社風險分析

1.利率市場化下農村信用社的利率風險

國家利率調整會對銀行自身利潤造成巨大影響，利率市場化下農村信用社面臨的利率風險有以下幾方面：首先是利率敏感性缺口風險。利率敏感性缺口指的是銀行內部利率敏感性資產、利率敏感性負債數量不相匹配的情況，在市場利率發生改變前提下，銀行會承擔不確定的資金損失。若利率敏感性資產遠遠高于利率敏感性負債，則會產生正缺口；反之產生負缺口，有時也會出現零缺口現象。正缺口情況的發生，會使銀行獲得巨大的利率上升收益；負缺口情況的發生，會使銀行自身收益減少；其次是利率結構風險。利率結構風險是由客戶存貸款波動產生的，短期存貸款利率與長期存貸款利率波動幅度具有較大差別，從而造成利率結構風險；最后是內含選擇風險。內含選擇風險指的是客戶能夠在活期存款過程中，在任何時間任何地點取款，這造成銀行資金流動性、收益性風險。

2.利率市場化下農村信用社的資產業務風險

農村信用社客戶群體大多為農村人，由于農村商戶貸款的額度小、貸款人數多等情況，會導致農村信用社對農戶資金的管理、交易成本等環節所耗人力物力的增加；除此之外農戶經營項目大多為農業，所以貸款的回收也存在著巨大的風險。所以在利率市場化下的農村信用社貸款，應適當增加貸款利率以保持信用社自身利潤的平穩增長。但在農村信用社貸款利率提升過程中，大多數農村農戶會舍棄掉農村信用社貸款，轉而投向其他途徑的貸款，比如：民間信貸。所以目前農村信用社貸款利率仍舊保持現狀，還有以下幾方面原因影響農村信用社貸款利率增長：首先就是信用社貸款利率會導致農戶貸款民間信貸；其次是民間借貸貸款手續更加方便，交易時間地點更加靈活，還款期限也更加靈活；最后是農村信用社若完全舍棄農村農戶等農村貸款客戶，則不得不從其他地方尋找新的客戶群體。這樣既會在短期時間內產生極低的效果、消耗大量資源，也會對農村信用社當前業務發展造成嚴重影響。

3.利率市場化下農村信用社的業務能力風險

而利率市場化下農村信用社客戶，也會隨著自身經營實力的增長發生巨大變化。銀行貸款客戶在獲得低成本融資的基礎上，還對貸款產品附加值（安全防護能力等）提出更高的要求。中小企業在創業初期都會找本地農村信用社來獲得相應發展資金，但在利率市場化的前提下，在企業做大做強后會轉向其他商業銀行來完成資金的交易流轉。若農村信用社不能滿足客戶關于貸款還款便利、結算靈活、資金安全度高等多方面的要求，客戶就會轉向其他商業銀行進行資金交易活動。同時利率市場化下存貸款利率間的差距將會縮小，銀行若想獲得存貸款利率差中的利潤會變得非常困難，這對銀行發展帶來巨大的挑戰。所以在利率市場化前提下銀行必須在滿足客戶需求同時積極開發其他產品，運用快捷新穎的融資方式，才能保證自身效益的長久增長。

二、農村信用社應對利率市場化的業務轉型

1.以效益為核心集約化經營

利率市場化情況下，農村信用社以效益為核心集約化經營戰略，需要考慮以下幾方面問題：首先要以銀行經濟效益為發展核心，從擴大自身規模水平、覆蓋更多城鎮網絡、加大產品研發以增加自身產品種類、科學評估客戶需求等多方面入手進行改革；其次是合理安排人力物力財力資源配置，將主要資金、人力分配到具有高利潤高效益的地區，合理分配人力物力在具體行業、產品種類、客戶群體中所占的比例，最終達到經濟效益最大化的目的；最后進行扁平化、矩陣式經營管理，削減管理層級與冗官冗員，使銀行整個服務體系更加高效合理。同時在統一人力資源管理基礎上，也要統一物力資源管理以實現資源高效利用，從而達到降低經營成本的效果。

2.加強利率風險管理

利率風險管理要從國家利率制定措施、利率在一定時期的變動水平、各種貸款利率存在的風險等級等多方面進行利率風險分析工作。首先農村信用社要建立起一套完整的貸款審核評估體系，比如：按照客戶企業的經營成本、利潤收益、自身信用等級、企業未來發展狀況等多方面信息，綜合評定企業還款能力，最終給予相應的貸款數額發放。同時要將農村信用社在貸款過程中所消耗的人力、物力、財力等多方面資源，計算在信用社貸款利率中；通過適當的提高不同貸款形式與貸款數額的利率水平，保持自身經濟效益的平穩快速增長。在利率市場化前提下的農村信用社風險預估，能夠使銀行規避眾多不可預知的風險，從而實現自身經營目的。

3.推進經營與收益多元化

隨著利率市場化機制不斷完善，銀行若想獲得更多的利潤收益，必須在改革原有業務經營的同時，探尋新的業務增長點。農村信用社需要對存款、貸款、其他業務等進行業務結構與經營方式的改革，同時開發其他業務產品以實現自身利潤的多元化增長。經營與收益多元化需要做好以下方面：首先要發展中間業務，中間業務有效開展能使銀行自身產品更加多元化；其次是專注發展小額農業貸款業務，小額農業貸款業務是農村信用社的優勢業務。所以農村信用社在小額貸款中要不斷提高貸款數額、降低貸款風險、吸收多方資金；同時要簡化貸款流程、提高貸款辦事效率、開拓多方面的貸款業務。

三、結語

利率市場化下農村信用社面臨著多方面的風險與挑戰，這些風險不僅來自于其他銀行的競爭加劇，也來自市場規則的轉變。所以當下農村信用社必須深化傳統貸款、存款、其他業務的改革，開發更有利潤空間的中間業務，才能保證自身經濟效益的長久增長。

［1］田娜.利率市場化對農村信用社的影響及對策［J］.知識經濟.2016（01）

［2］張淑英.農信社不良貸款化解對策［J］.當代縣域經濟.2016（02）

［3］熱烈祝賀甘肅省農村信用社聯合社成立10周年［J］.發展.2016（01）