淺析個人消費貸款的風險和防范對策

蘇秋實

錦州銀行股份有限公司遼陽分行

淺析個人消費貸款的風險和防范對策

蘇秋實

錦州銀行股份有限公司遼陽分行

隨著改革開放后我國經濟的迅速發展，人們的消費觀念也在逐漸轉變，消費貸款作為當前主流的一種消費方式，在給消費者帶來一定益處的同時，也帶來了諸多潛在的隱患，本文通過分析探究個人消費貸款的風險，提出了一些防范和規避這些風險的有效措施，以供銀行、金融行業及相關人員參考。

消費貸款；風險；防范；對策

前言

消費信貸是指銀行、金融機構以及一些商業企業對有貸款需求的個人提供信貸，主要用于購買一些耐用型消費品、各種勞務、資金周轉、教育等。隨著我國經濟的不斷發展，個人資產也有了較大幅度的提升，消費信貸也越來越被社會大眾所接受。通俗一點說，就是花明天的錢，圓今天的消費夢。

一、個人消費貸款的風險

（一）政策及法律法規風險

國家明確鼓勵銀行、金融機構等開展消費信貸業務，但相關政策和法律法規還有待完善。現如今，商業銀行的相關法規主要有《民法通則》、《貸款通則》、《擔保法》等，但這些法律法規主要針對的是商業銀行和企業之間的信貸業務。主要制約的是生產性的經營對象。個人消費貸款不適用于這些法律法規，特別是由于個人信貸的目的復雜多樣、還貸能力不能保證、各金融機構放貸條件和程序不統一等因素，強制性的將這些政策法規套用在個人信貸上，免不了會出現矛盾。在具體工作的實施過程中，我們常常會遇到各種惡意欺騙、失信違約和賴賬不還的情況，因法律不健全，債權人常常也是無可奈何、束手無策。

（二）違約風險

違約風險就是信用風險，是指交易對方無力或是不想履行合同而構成的違約，而使交易對方面臨利益受損的風險。在實際生活中，因信息的不真實和缺乏嚴格的監督，人們在市場交易中往往容易將利益偏向自我，同時將責任推向他人。在進行個人消費貸款時，銀行很難準確判斷和了解借款方的借款目的、償還能力、信用程度等，出了一些銷售商或開發商的蓄意套現風險，個人信用風險是最需要注意的。伴隨著個人消費業務的不斷發展，這些風險將逐漸顯現出來。

（三）銀行經營與管理風險

我國商業銀行正處于不斷發展階段，但很多銀行的內部管理仍然不到位，導致銀行的各階層因為硬性的業務指標，不擇手段、不計成本的爭搶份額和市場，降低個人消費貸款的條件和標準，盲目擴大消費貸款的數量和規模，在激烈的行業競爭壓力下，形成了不健康的業績觀，甚至很多貸款在事前都沒有進行深入的調查，審查個人情況時更是草草了事，無法對貸款者進行清晰的背景了解和有效的監控，這種現象是造成風險的重要因素，給貸款工作帶來了極大地風險。

（四）市場風險

據統計，社會上絕大多數的貸款都是通過財產抵押的方式進行的，但隨著市場的瞬息萬變，房子、車子等常用的抵押物都具有貶值的風險。個人消費貸款屬于零售業務，單筆貸款數額較低、交易成本高、客戶不集中、業務量多且操作環節繁瑣等都是其典型特點。因我國的個人消費貸款體系還不完善，商品交易二級市場還有很多漏洞，個人消費貸款中很容易出現不良貸款，銀行或金融機構若是想將抵押物變現，需經過很多環節的收費，極大程度上消耗和浪費了銀行或金融機構的財力、人力、物力，從而縮減和虧損了貸款盈利，抵押物品不能起到真正的作用，而由于很多從事個人消費貸款的工作人員缺乏風險意識，無法準確預測市場風險，致使銀行成為了市場風險的承擔者。

二、個人消費貸款防范措施

（一）建立完善的個人信貸法律法規

要健全完善的法律法規，首先要將個人信貸納入國家金融、經濟法律體系，并全面、嚴格的加以規范，并將《民法通則》、《貸款通則》、《擔保法》等法律法規中與個人信貸相關的條例進行修改完善，要明確貸款目的和向外舉債人的需要履行的義務。如果可以，最好能專門出一款關于個人消費貸款的法律，使個人消費貸款更明確地做到有法可依。第二，就是要加強對債務人的法律知識宣講，如有違約失信的行為，會有具體懲處方式。

（二）建立全方位的信息管理和監測體系

建立完善的信用體系和制度，提升個人及整個社會的信用意識。以銀行個人征信系統為前提，將一定數量的民間融資也加入銀行征信系統，并合理利用公安、保險、工商、公共事業、稅務等各部門關于個人的信息，有一個專門的機構進行信息整合，以準確、全面的了解個人信息。同時，還可以培養和加強社會公民的信用意識，政府、銀行等可以通過網絡、報紙、電臺、電視等媒介進行宣傳教育，以促使整個社會環境形成一種良好的信用氛圍，提升整個社會的信用度。

（三）強化銀行的管理和經營

要強化銀行的管理和經營，首先要創建一個優質高效的個人消費貸款工作團隊，嚴格執行每一項貸款流程，并加強監測和審查貸款人的個人信息，將個人信用風險降到最低。同時，還要建立完善的信息管理機制，主要包括建立客戶信息系統、環境監測系統。還要加強和貸款人的溝通交流，及時了解借款人的經濟和財務情況，確保信息的高時效性。在對員工的管理上，可以利用激勵和免費學習的方法，促使員工不斷完善自身的業務水平，增強風險防范意識和能力，不斷提升職業道德和素養。

（四）樹立行業健康業績觀和發展觀

要樹立行業健康業績觀和發展觀，必須及時更新領導班子的觀念，領導需根據實際形式合理分配任務和指標，不要只顧眼前利益，只管業績量。同時，還要建立一套明確完整的管理體系，將權利、責任和利益合理劃分，平衡各部門、各工作崗位的利益關系，綜合評價員工的工作效率，獎懲分明，最大程度上激發員工的工作熱情和創造激情。在經營商需做到集約化，在管理上需做到精細化，貸款前檢查需仔細全面，貸款中的審查要嚴格謹慎，貸款后需定期跟蹤監測，并對借貸人的資產進行嚴密分析，每一環節都要規范操作、落到實處。以此促進工作人員提升業務質量，最大程度規避風險，創建一個健康的借貸環境。

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