銀行電商，“對(duì)路”才好

周慧虹

目前，建行“善融商務(wù)”、工行“融E購(gòu)”、中行“中銀易購(gòu)”、交行“交博匯”、農(nóng)行“E商管家”五大行電商平臺(tái)已經(jīng)全部上線。與此同時(shí)，民生銀行、華夏銀行、興業(yè)銀行等股份制銀行也在探索電商戰(zhàn)略，加緊推出平臺(tái)商城;城商行方面，浙商銀行、渤海銀行、南京銀行、寧波銀行、大連銀行、鄭州銀行、蘭州銀行等也都在電商領(lǐng)域有所布局。隨著電子商務(wù)的火爆，隨著傳統(tǒng)銀行業(yè)愈益迫切地想要面向互聯(lián)網(wǎng)延伸服務(wù)觸角，銀行電商呈現(xiàn)趨熱之勢(shì)。

縱觀銀行系電商平臺(tái)，大約可分為兩類風(fēng)格，一類是“大而全”，這是國(guó)有大型銀行做電商的普遍選擇。平臺(tái)上產(chǎn)品盡可能豐富，甚至包括新房買賣、汽車銷售等大額消費(fèi)產(chǎn)品。再一類是“小而精”，這是一些股份制銀行和中小銀行的選擇。平臺(tái)上主推幾類產(chǎn)品，比如3C數(shù)碼、家電、家居、汽車、美食等。

傳統(tǒng)銀行從事電商業(yè)務(wù)，確有其利。它能夠針對(duì)商戶、客戶積累更為豐富真實(shí)的經(jīng)濟(jì)金融信息，能夠據(jù)此合理授信把控風(fēng)險(xiǎn)，能夠?yàn)殂y行帶來(lái)企業(yè)結(jié)算時(shí)的資金沉淀，能夠提升供應(yīng)鏈的金融服務(wù)水平，同時(shí)還能夠節(jié)約電子商務(wù)的交易成本。不過(guò)，也要看到，與專業(yè)電商相比，銀行電商也有其短板，信息流、物流方面的欠缺，平臺(tái)商品缺乏價(jià)格優(yōu)勢(shì)等等，不利于其應(yīng)用場(chǎng)景的豐富，影響客戶體驗(yàn)，進(jìn)而給提升客戶黏性形成障礙。

其實(shí)，仔細(xì)分析，傳統(tǒng)銀行在電商業(yè)務(wù)中的優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在資金支付，這是專業(yè)電商目前無(wú)論如何也無(wú)法超越的。為此，面對(duì)日益攀升的電子商務(wù)資金交易量，面對(duì)“雙11”、圣誕節(jié)、元旦等關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)驟然出現(xiàn)的資金支付洪峰，傳統(tǒng)銀行必須集中精力圍繞支付挖掘潛能。這首先需要銀行與支付寶等加強(qiáng)協(xié)作，確保在任何時(shí)候支付環(huán)節(jié)都不能出現(xiàn)問(wèn)題。2015年“雙11”，與支付寶合作的200多家銀行通過(guò)之前的強(qiáng)化設(shè)備維護(hù)、積極開展壓力測(cè)試，從而順利應(yīng)對(duì)8.59萬(wàn)筆/秒的支付峰值，給出了滿意的答卷。這還不能止步，還需要銀行未雨綢繆，繼續(xù)提升支付技術(shù)水平，迎接今后可能出現(xiàn)的更大考驗(yàn)。其次，需要銀行依托支付環(huán)節(jié)提升“附加值”。銀行不能僅僅滿足于對(duì)支付系統(tǒng)承載能力的簡(jiǎn)單擴(kuò)容，還應(yīng)該通過(guò)創(chuàng)新為客戶提供個(gè)性化、多樣化的綜合性金融服務(wù)。對(duì)此，已有銀行采取行動(dòng)，像光大銀行就將銀聯(lián)支付、人民銀行大小額支付、超級(jí)網(wǎng)銀支付、第三方支付、線下收單等業(yè)務(wù)進(jìn)行全面整合升級(jí)，打造了擁有自身特色的“云支付”服務(wù)品牌，為電商企業(yè)提供包括跨行支付、二維碼支付資金歸集、代扣、資金托管在內(nèi)的專業(yè)化支付結(jié)算服務(wù)。這樣的銀行越多、創(chuàng)新舉措越豐富，客戶體驗(yàn)也就愈佳，銀行獲益渠道自然更寬。

在立足本職完善支付基礎(chǔ)上，銀行電商當(dāng)然還可以有更多選擇。不過(guò)，其選擇未必一定要自建“大而全”的電商平臺(tái)，如此與專業(yè)電商針鋒相對(duì)，進(jìn)行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，很可能會(huì)兩敗俱傷。適宜的選擇，是走差異化營(yíng)銷路徑。一是大力拓展理財(cái)業(yè)務(wù)、貴金屬等適合網(wǎng)上營(yíng)銷的金融產(chǎn)品，以此順應(yīng)金融場(chǎng)景化、理財(cái)生活化的趨勢(shì)。前段時(shí)間，工行在其電商平臺(tái)推出“西班牙館11.11大促”等活動(dòng)，建行也利用自身平臺(tái)推出貴金屬優(yōu)惠售賣，起到了良好示范帶動(dòng)效應(yīng)。不止如此，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將金融產(chǎn)品植入到生活場(chǎng)景中，主打“生活理財(cái)”概念等創(chuàng)舉，值得銀行借鑒。一路財(cái)富與育兒網(wǎng)聯(lián)合推出的“雙11辣媽搶錢節(jié)”，定制與消費(fèi)結(jié)合的媽媽專屬理財(cái)產(chǎn)品;金信網(wǎng)打造“1118金粉節(jié)”，創(chuàng)新性地與本來(lái)生活、愛奇藝、58到家、寶駕租車等生活消費(fèi)、文化娛樂(lè)相關(guān)的品牌開展跨界合作，類似經(jīng)營(yíng)中的閃光點(diǎn)，若能令銀行從中有所啟迪，豈非善哉。二是嘗試推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)的場(chǎng)景化。銀行可通過(guò)與專業(yè)電商合作，充分利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，為供應(yīng)鏈企業(yè)量身設(shè)計(jì)專屬的資金扶持方案，提供綜合化立體化的金融支持，以此助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)也能為自身在順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)中更好地找準(zhǔn)利益增長(zhǎng)點(diǎn)。

筆者最近看到一篇探討銀行業(yè)轉(zhuǎn)型之迫的文章。其中提到，銀行受互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，不是表面上的技術(shù)沖擊，而是在理念、工作流程、管理模式等領(lǐng)域的全方位革命;目前的現(xiàn)實(shí)卻是，我國(guó)的銀行業(yè)不同于西方，體制慣性以及政策保護(hù)讓部分從業(yè)者安于現(xiàn)狀，不思進(jìn)取。如此分析不管是否客觀，皆值得銀行經(jīng)營(yíng)管理者認(rèn)真反省。如果銀行從業(yè)者從中有所警醒，全方位革命舉措逐步跟上了，別說(shuō)銀行電商更易于走對(duì)路子，銀行業(yè)整體發(fā)展也將愈益穩(wěn)健。