搶抓機遇 迎接挑戰(zhàn) 努力推動金融創(chuàng)新持續(xù)發(fā)展

鄭琪

摘 要：隨著利率市場化、人民幣國際化、金融混業(yè)化快速推進，各金融機構的金融創(chuàng)新步伐也在加快。本文以北京農(nóng)村商業(yè)銀行為例，闡述了現(xiàn)階段商業(yè)銀行經(jīng)營所面臨的種種現(xiàn)狀，分析了創(chuàng)新方面存在的不足以及影響因素，從用好用實網(wǎng)點渠道資源、強化風險管理和內(nèi)部控制、做出特色涉農(nóng)金融服務等方面入手，提出相應的對策和建議。搶抓機遇，迎接挑戰(zhàn)，努力推動金融創(chuàng)新的可持續(xù)發(fā)展。

關鍵詞：商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新 改革創(chuàng)新

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2015）01（c）-0000-00

1 金融創(chuàng)新的背景和意義

當前我國金融體系正處于制度變革與轉(zhuǎn)型的關鍵時期：利率市場化、人民幣國際化、金融混業(yè)化快速推進。各類金融創(chuàng)新快速推陳出新，它們是金融混業(yè)的基本載體和主要表現(xiàn)形式。在這個過程中，金融體系結構逐步發(fā)生重大變化，融資模式和金融機構重要性重新排序，同時金融機構和實體經(jīng)濟也逐步表現(xiàn)出對“風險管理”和“更高服務能力”的金融創(chuàng)新工具的更強烈需求。在制度變革和轉(zhuǎn)型的環(huán)境變化下，商業(yè)銀行的機遇和挑戰(zhàn)并存，但挑戰(zhàn)更為艱巨。在新的經(jīng)營環(huán)境下，能否實現(xiàn)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展、能否實現(xiàn)從生存到生活的跨越，關鍵在于能否成功應對挑戰(zhàn)，抓住發(fā)展的機遇。這就要求商業(yè)銀行必須認真學習，深刻領會，全面把握形勢的變化對銀行改革的發(fā)展；深刻認識中央治國理政新思路新理念新舉措帶來的市場運行機制和行為模式的新轉(zhuǎn)變，審時度勢、以變應變，不斷增強統(tǒng)籌謀劃能力[1]。

2 商業(yè)銀行經(jīng)營面臨的現(xiàn)狀

2.1 全面深化改革對銀行業(yè)應變能力的影響。

全面深化改革，是黨的十八屆三中全會作出的重大戰(zhàn)略部署。銀行自身要繼續(xù)深化改革，同時更要高度關注和密切跟蹤各項改革新舉措，認識改革涉及到的業(yè)務領域及改革的傳導途徑。利率、匯率等資金價格的市場化，將使靠做大規(guī)模以利差收入為主的商業(yè)銀行發(fā)展模式難以持續(xù)。存款保險制度，從長期看對銀行業(yè)穩(wěn)定有利，但是短期內(nèi)對不同機構的存款穩(wěn)定性、流動性和業(yè)務結構等產(chǎn)生的影響可能會有差異，這些需要深入考量論證，及早準備好應對策略[2]。

2.2 產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整對銀行風控能力的影響。

中央經(jīng)濟工作會議明確，2014年要著力抓好化解產(chǎn)能過剩和實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展這兩件事。產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整是我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的必由之路。實施創(chuàng)新驅(qū)動有助于培育新的金融業(yè)務增長點和利潤源，但創(chuàng)新風險的管控難度不小。商業(yè)銀行要重新審視自身的風控體系、信貸規(guī)則、發(fā)展重點，擴大積極效應，削減消極影響。正確把握“有保有壓、有扶有控”的政策原則，通過提高管控水平，做到“進得科學合理、退得審慎穩(wěn)妥”。

2.3 貨幣政策調(diào)整對銀行適應能力的影響。

當前，國際國內(nèi)貨幣政策總體上正處于經(jīng)濟金融危機后的調(diào)整時期。我國貨幣政策由適度寬松轉(zhuǎn)向穩(wěn)健已經(jīng)三年多，這種趨勢還會持續(xù)下去。要充分認識到，國內(nèi)外貨幣政策變化的大背景下，銀行業(yè)資產(chǎn)負債管理方式面臨新的挑戰(zhàn)，要重視把經(jīng)營管理的重心從單純注重資產(chǎn)規(guī)模擴張轉(zhuǎn)向資產(chǎn)負債平衡匹配管理，提高穩(wěn)健貨幣政策環(huán)境下的流動性管理水平，提高經(jīng)營模式的適應性。

2.4 金融業(yè)態(tài)演變對銀行創(chuàng)新能力的影響。

近年來我國金融業(yè)態(tài)變化很快。一方面，同業(yè)市場、理財業(yè)務、跨市場產(chǎn)品、民間借貸、影子銀行等逐步活躍，融資渠道多元化趨勢顯現(xiàn)。銀行貸款占社會融資規(guī)模的比例持續(xù)下降。另一方面，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新金融業(yè)態(tài)迅速崛起。P2P貸款、網(wǎng)絡借貸、眾籌融資、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展很快。新興金融業(yè)態(tài)的興起和發(fā)展，對銀行體系提出了新的挑戰(zhàn)，必須引起足夠重視，通過不斷改革創(chuàng)新，加快現(xiàn)代信息技術與金融業(yè)務的融合，用新興技術手段提升金融服務水平，促進業(yè)務的穩(wěn)定健康發(fā)展[3]。

3 北京農(nóng)商銀行金融創(chuàng)新工作的不足以及影響因素

北京農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱"北京農(nóng)商銀行"）改制成立于2005年10月19日，是國務院批準組建的首家省級股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，改制前是始建于1951年的北京市農(nóng)村信用社。改制后北京農(nóng)商銀行雖然加快產(chǎn)品“填平補齊”的步伐，但仍存在不足之處。

3.1 創(chuàng)新產(chǎn)品的適用性和技術含量還需提高。

北京農(nóng)商銀行現(xiàn)有產(chǎn)品種類205種，從大類范圍上看，基本涵蓋了商業(yè)銀行的資產(chǎn)類、負債類和中間業(yè)務類各項產(chǎn)品。但從近兩年創(chuàng)新產(chǎn)品從研發(fā)到投產(chǎn)的時間間隔、操作和使用的便利程度以及市場推廣程度等方面看，適用性不強，與同業(yè)還有一定差距。另外，該行現(xiàn)有的產(chǎn)品創(chuàng)新還局限在傳統(tǒng)業(yè)務方面，缺乏復雜衍生金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及金融產(chǎn)品的組合創(chuàng)新，金融服務的廣度和深度還不夠。

3.2 投行業(yè)務起步發(fā)展，做大做強需政策支持。

2013年，央行始終以嚴苛的手段和措施管理銀行間市場資金，銀行同業(yè)資金成本抬高，時點波動加大，造成投行業(yè)務資產(chǎn)利率難以順應市場準確定價，從而對該項業(yè)務的發(fā)展造成了一定的影響。北京農(nóng)商銀行作為農(nóng)村金融機構，與銀行同業(yè)相比受到更為嚴格的監(jiān)管政策制約，如《中國銀監(jiān)會辦公廳關于印發(fā)2013年農(nóng)村中小金融機構監(jiān)管工作要點的通知》、《中國銀監(jiān)會辦公廳關于強化農(nóng)村合作金融機構投資信托和理財產(chǎn)品風險監(jiān)管的通知》等文件的出臺，限制了該行一般模式結構化融資業(yè)務的開展，不利于滿足目前市場需求較大的行業(yè)融資需求。

3.3 理財業(yè)務需充實產(chǎn)品種類、擴大定價空間。

北京農(nóng)商銀行的理財業(yè)務已經(jīng)實現(xiàn)了規(guī)范化、類型化和流程化的專業(yè)化管理，但是從客戶多元化的需求以及業(yè)務發(fā)展的長遠趨勢來看，該行理財產(chǎn)品與同業(yè)相比，種類單一、自主定價空間小，同類型產(chǎn)品的客戶端收益水平與銀行同業(yè)相比還有差距。在理財資金的運作管理上，該行需繼續(xù)完善中臺投資管理模式，加強與優(yōu)質(zhì)金融機構合作，拓展理財資金投資范圍，真正做到產(chǎn)品部門與渠道部門積極響應市場需求，實現(xiàn)產(chǎn)品種類多元化、風險管理一體化的理財產(chǎn)品供給局面，在為客戶提供理財收益的同時，擴大收益來源的定價空間，最終實現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。

4 勤研究，抓機遇，不斷推進北京農(nóng)商銀行改革創(chuàng)新工作

從近年北京農(nóng)商銀行業(yè)務與產(chǎn)品創(chuàng)新工作來看，盡管在業(yè)務和產(chǎn)品創(chuàng)新方面取得了優(yōu)異的成績，但是客觀上該行的產(chǎn)品和服務相對單一，與同業(yè)平均水平乃至先進現(xiàn)代商業(yè)銀行相比，還存在較大差距，在產(chǎn)品體系、創(chuàng)新能力、精細化管理等諸多方面尚有大量的工作要做。

4.1 用好用實網(wǎng)點渠道資源。

營業(yè)網(wǎng)點是商業(yè)銀行最重要、最基本的經(jīng)營資源。北京農(nóng)商銀行不僅坐擁北京地區(qū)網(wǎng)點最多的商業(yè)銀行美譽，而且通過“3110” （即10家財富管理中心、100家貴賓理財中心，300家全功能網(wǎng)點）工程建設和網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，完成了由傳統(tǒng)的交易型、操作型機構向營銷型、服務型機構的轉(zhuǎn)變。要加快網(wǎng)點轉(zhuǎn)型突出物理網(wǎng)點的銷售服務功能，提升物理及電子渠道對營銷服務的支撐能力，逐步形成渠道多樣、層次豐富、互動協(xié)調(diào)的專業(yè)營銷體系，用創(chuàng)新產(chǎn)品及時快速貼近市場、貼近客戶。

4.2 強化風險管理和內(nèi)部控制。

改革創(chuàng)新離不開風險管理和內(nèi)部控制的約束，否則一邊創(chuàng)新另一邊就是風險的積聚。北京農(nóng)商銀行要高度重視風險管理和內(nèi)部控制，不斷完善全面風險管理體系，狠抓合規(guī)內(nèi)控，加大檢查審計力度，切實做好風險防范，為業(yè)務創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)新保駕護航。

4.3 做出特色涉農(nóng)金融服務。

繼續(xù)鞏固和擴大與涉農(nóng)重點企業(yè)及中小微企業(yè)的合作，增強涉農(nóng)市場的敏感性和主動性，把握深入推進農(nóng)村改革的重大機遇，密切關注改革政策和措施，針對性加大“三權”抵押貸款產(chǎn)品創(chuàng)新，更好地支持和服務“三農(nóng)”發(fā)展，牢固樹立金融支農(nóng)主力軍形象。以信貸業(yè)務為切入點，積極營銷重點客戶和重點項目，認真梳理其上下游優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，并帶動負債、中間業(yè)務發(fā)展，積極推進供應鏈融資，加快完善現(xiàn)金管理業(yè)務產(chǎn)品體系，增強對大型集團客戶的服務能力。加快國際業(yè)務滲透、努力推行本外幣一體化發(fā)展，盡可能做大單證、保函、貿(mào)易融資及跨境人民幣結算等業(yè)務，多渠道增加中間業(yè)務收入[4]。

4.4 研究推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。

積極學習互聯(lián)網(wǎng)金融的新模式變化及其發(fā)展趨勢，研究掌握以互聯(lián)網(wǎng)的思維方式、改善客戶對產(chǎn)品的使用體驗，加快推進產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。采取多渠道推動方式，緊跟同業(yè)及市場主流，快速建設互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品線，培育電子銀行業(yè)務新的利潤增長點。借鑒先進同業(yè)的風險控制經(jīng)驗，并將其融入互聯(lián)網(wǎng)技術，在快速推進新型產(chǎn)品的同時，防控全渠道的各項交易風險。

4.5 投行業(yè)務尋找突破點。

對照同業(yè)仔細梳理產(chǎn)品線，找出目前尚不具備的資質(zhì)和牌照，采用項目管理與工作推進表方式，積極推動資格牌照業(yè)務申請工作，特別是重點做好債券主承銷商、投行業(yè)務、財政代理業(yè)務等資質(zhì)資格的申請和推廣工作。要積極借鑒同業(yè)優(yōu)秀銀行經(jīng)驗，嘗試重組并購、股權融資等新興投行產(chǎn)品，豐富投行業(yè)務產(chǎn)品線。在投資業(yè)務決策委員會專業(yè)評審的經(jīng)營決策平臺上，總支行聯(lián)動，努力開拓結構化融資項目，并以此為突破點，推進投行業(yè)務實現(xiàn)突破和發(fā)展。

參考文獻

[1] 徐進前.金融創(chuàng)新.中國金融出版社.2003

[2] 邵學峰.中國商業(yè)銀行深化改革與管理創(chuàng)新研究.經(jīng)濟科學出版社.2009

[3] 李耀東.李鈞.互聯(lián)網(wǎng)金融.電子工業(yè)出版社.2014

[4] 李樹生.何廣文.中國農(nóng)村金融創(chuàng)新研究.中國金融出版社.2008