“信用=財富”，個人誠信你用了沒？

本刊編輯部

【 策劃緣起】

你相信能夠免首付，開走一輛汽車嗎？你相信瀟灑地一亮手機，就能免押金入住豪華酒店嗎？這不是幻想，而是我們身邊即將發生和已經發生的事情。嗅覺敏銳的“90后”們相親已經不僅問對方有沒有房子、車子、票子，他們更在意的是對方的信用分。看到這，你是否也會用那句網絡語“城里人真會玩”感慨一下？

在2015年，先是中央人民銀行發布允許芝麻信用、騰訊征信等8家機構進行個人征信業務準備工作。中國光大銀行與考拉征信聯合推出國內首款以商戶信用分為基礎的個人主題信用卡。小米金融信用評分體系上線。而信用消費產品“花唄”已經在“雙十一”“雙十二”等網上購物節大顯身手，讓人們瀟灑、任性地“買買買”。與此同時，越來越多的人登陸個人信用信息服務平臺——中國人民銀行征信中心，主動查詢自己的信用……這些信號都在告訴我們，在互聯網已經滲透個人生活的時候，信用時代悄然來臨了！2016年，極有可能成為“個人信用元年”。以“剁手族”鐘情的芝麻信用來說，信用在650分以上者，不僅可免押金租車、住酒店，甚至可以在出國簽證時得到青睞。現在，問題來了，信用如此重要，你知道自己的信用是幾分？你會管理自己的信用嗎？+

【 故事會】

積累信用是一輩子的事

◎口述/小 ?美 ? 整理/譚 ?論

前不久，我經常在“朋友圈”看到朋友們分享關于信用分的狀態。

“耶，信用分終于到650了，我可以先住店后付錢了，棒棒噠！”

“不開心，老公這個笨笨，居然忘記還信用卡了，害得我信用分下降。”

……

一天晚上，我推了推身邊的老公，問：“信用分是什么啊？”老公說：“好像是信用財富，具體我也不清楚，聽人提過。”于是，我轉向“朋友圈”做功課。

“哇，原來這個信用分是支付寶上的芝麻信用分，它可管用了。分高的話，不僅能享受很多優惠，消費、貸款、辦簽證都會方便很多。”我如獲至寶地給老公“掃盲”，手上也沒停：登陸手機支付寶，實名認證，充值繳費，還獻出了一些愛心捐款……這些可都是朋友們提供的提高信用分的經驗之談。

“老公，我給你的工資卡轉賬了，你記得還我啊。”轉賬是為了增加信用分，我可沒真想把這錢給他。經過一番“算計”，我的信用分還真“蹭蹭”往上長，我自然高興壞了。

信用分一更新，我又計從心起：“老公，我們換臺冰箱吧。”網上技術貼可說了，買大件的東西能增長不少信用分。老公果斷拒絕了：“換冰箱干啥？我們這冰箱才買一年，好著呢！你可別為了湊信用分，不停地往家里添那些亂七八糟的東西。”我鍥而不舍地做著他的工作：“為了信用分一定要換。分高了，做很多事都方便。”最后，我也不管老公同意不同意，還是在網上買了冰箱。為此，他明令禁止。

“你是不是瘋了？幫你叫了車為什么不坐？”周一下班回家，我怒氣沖沖，對著老公一頓臭罵。我好心好意給他預約了出租車，他居然放了司機鴿子。誰知老公還理直氣壯：“今早同事剛好順路，有順風車不坐，那才真是瘋了。”我暴怒：“哪怕不坐，你都要給司機錢，否則信用分會下降，我這好不容易增加的。”“夠了，你現在整天三句不離信用分，再這樣折騰下去，這日子沒法過了。”說完，老公摔門而去。

我呆坐在沙發上，倍感委屈。拿起手機，我下意識地點開支付寶，盯著“700分 信用極好”的畫面愣神。想了想，我又退出來了，在微信朋友圈發了條狀態：“信用分，想要愛你不容易！”不一會兒，閨蜜晨晨打來電話：“小美，怎么了？”除了老公之外，她是我常用支付寶“騷擾”的人，經常拉著她將一筆賬互相轉來轉去“刷分”。我將與老公發生的沖突一一道出，晨晨語重心長地說：“親愛的，信用分確實能提供便利，但信用積累可是一輩子的事。我們不該讓它影響正常生活的節奏，否則得不償失。”

掛了電話，我想著是不是該給老公主動認錯時，微信彈出一條消息：“老婆，這個信用分還真厲害，把你我都‘絆倒了。你陷入了刷信用分的怪圈，我則被你這個怪圈擾亂了心神。我要好好反省反省了。你先前不是用支付寶預約了今天的晚餐嗎？我剛剛慢悠悠地走到那家餐館附近了。掙信用分不容易，想要愛我可是很容易的，快來吧，讓我看著你吃好喝好心情好！”

誠信為人，人生之路越走越寬

◎口述/李 海 整理/兔白白

5年前，為了給母親治病，我欠了20萬元的外債。4年前，母親去世，料理完喪事，我開始了漫長的還債經歷。這20萬元分別借自親戚、朋友、同學甚至同事，額度最大的5萬元，最少的3000元。當初借錢時，我給每個人留了借據，把這一張張借據“銷毀”不僅是一種對承諾的踐行，更是做人最基本的原則。

為了盡快還錢，我辭掉了原來在工廠里那份穩定但收入微薄的工作，干起了快遞員。我每天早上五點起床，一直干到晚上十點，旺季時，月入過萬元。這份工作雖然很累，但當我把一筆一筆借款還清時，感受到的是愉悅和心安。在工作中，我沒有出過一次錯、沒有丟過一個包裹，又因為送貨態度好、認真及時，廣受客戶好評。在我看來，快遞員就是一份靠誠信經營的工作，這頭連著賣家，那頭連著買家，車上載著的有可能是幾元的襪子，也有可能是價值過萬元的數碼產品，守護、送達看似簡單，實則責任重大。

經過4年的努力工作，我還清了所有借款。只是無債一身輕的好日子沒過多久，我就得知老板準備回老家發展，他急著出兌這家快遞點，不過還沒找到合適的人選。

我很想把這個快遞點承包下來，但又拿不出那么多錢。要知道，除了承兌費，還有雇用員工的工資、管理費等。可回家看到空蕩蕩的房子和老婆粗糙的雙手，我又鼓起了勇氣，向老板說出了自己的想法和難處。看到我期待的眼神和有些羞澀的神情，老板冷著臉在辦公桌上敲起了手指。隨著那“咚咚咚”的聲音，我的心越來越沉。誰知，老板突然展顏一笑，起身拍了拍我的肩膀說：“老李，如果你要承包，我可以只收一半的錢，剩下的一半算我入股。我回老家后，你每年年末把分紅匯給我就行。”我大喜過望：“您就這么信任我？”老板點了根煙，笑著說：“別人我可說不準，老李你肯定沒問題。”

得到老板的支持和鼓勵，我決定把這個快遞點承包下來，不得不再次向親友求助。得知我要借錢創業，他們全都大力支持，你湊3000元，我湊5000元，還有朋友上門把錢送到我手上，害得我一大老爺們兒眼圈老是紅紅的。我很快湊夠了錢，接下了這家快遞點，開始沒日沒夜地跑新客戶。盡管原來的老員工們有很多更好的選擇，卻都選擇留下來支持我，覺得我“很靠得住”。得知我創業，這4年來積累的老客戶更是全力支持，說“找你發貨很放心”。很快，“雙十一”來了，快遞單爆滿，老家的人、朋友都介紹人來幫忙，僅那一個月，店里的收入就達到5萬元。我趕緊去還錢，朋友不但沒收，反而表示愿意借我更多錢再開一家分店。

今年元旦過后，我給老婆買了新手機，讓她給老家的人打個電話，告訴他們：欠債還錢，天經地義。這些年我一直都在做分內事，這不僅給我帶來了更多的朋友，幫我創造了更多的財富，還讓我的人生之路越走越寬。

悔！我將自己送進了“黑名單”

◎口述/華 宇 ? 整理/王小毛

我軟磨硬泡一個月，并再三保證用每月工資還貸，絕不繼續“啃老”，才說服爸媽拿出多年積蓄給我做新房首付。那天早上，老媽將一張30萬元的存折交給我，一臉凝重地說：“買了房，你就欠了銀行的錢，千萬別指望我們幫忙還。你以后要是還像以前那樣吃喝玩樂月月光肯定是不行。”我笑嘻嘻地接過那張存折，豎起三根手指向老媽保證：“我從今天開始勒緊褲腰帶，絕不多花一分錢，告別瀟灑，專心還貸！”

但老媽不知道的是，一出家門，我就約了一群“狐朋狗友”大吃一頓，以作慶祝。房子早已看好，我迅速交了訂金，遞交了各種貸款資料，每天喜滋滋地幻想著裝修風格以及脫離老爸老媽碎碎念的自由生活。然而，一周后，售樓小姐告訴我：“你不具備貸款資格。”

我這才知道，自己已被銀行拉進了黑名單。因為在前兩年，我有過四次信用卡不及時還款的記錄，在銀行那里儼然成了失去公信力的公民。

兩年前，我大學畢業，好不容易找了份工作。從前沒有經濟獨立時，我只知道編造各種名目伸手向父母要錢，每天活得優哉游哉。工作后，我倒還想保持之前的生活水平，但工資實在太少，買兩雙新款球鞋就沒了。沒辦法，我只好辦了張信用卡。事實證明，花錢不知節制的人根本不應該辦信用卡。一卡在手，走遍天下“不愁”，看見新款的衣服，刷;路過新開的館子，刷;有新款手機上市，刷。我肆無忌憚地享受著物欲得到滿足的暢快感，壓根兒沒想到這種虛榮感給自己的將來挖了一個多大的坑。

我至今還記得第一個月的還款額是4800元。接到電子賬單的那一刻我都傻掉了，根本想不起來這么大的窟窿是什么時候捅出來的。但柜子里的衣服、鞋子，兜里的手機，都提醒著我：沒錯，刷卡小能手，都是你消費的。

自己挖的坑，哭著也要填平。我跟朋友借錢還了最低還款額，第二個月又辦了一張信用卡，打算用拆東墻補西墻的方式度過這段危機。沒承想，我陷入更加悲催的境地。最終，我欠了銀行3萬多元，走投無路之時向老媽開了口。老媽幫我還清了所有卡債，并逼著我注銷了所有信用卡。

我沒想到這會成為我的黑歷史。事實告訴我，信用不是手機，它沒有“恢復出廠設置”功能，一旦透支，將成為永遠的黑洞。

我不甘心失去買房的機會，試圖借錢湊夠全部房款。我打電話給幾個經濟比較寬裕的朋友，結果無一例外地遭到拒絕。我這才想起，在我夾在兩張信用卡之間東倒西借的時候，沒少跟朋友們借錢。但我真的想不起，我有沒有還完。他們不提，是看情面;他們不肯再借，大概是通過這件事看清我的本質。

老爸常說“民無信則不立”，我從前不理解，當下深有感觸。從現在開始，我要好好規劃生活，腳踏實地，把過去透支的信用一點點補回來。但愿，一切都還來得及。

【 專家談】

回歸信用財富本質

◎王明美（江西省社會科學院研究員，江西省社會學學會會長）

孔子曰：“言必信，行必果。”古往今來，誠信一直都是人類社會的崇高追求。然而，一個不爭的事實擺在眼前，自發展市場經濟以來，我們社會的信用程度不斷下降：市場上毒米毒油大肆盛行，經濟生活中爾虞我詐時有發生，人們的互信互助意識日漸淡薄……當然，這并不能否認在我們生活當中，也有許多講誠信的人和事。這類事件一經報道，往往會在網絡上引起一片贊嘆，不過，隨之又被更多不講誠信的事件所淹沒。

造成這種局面的原因是多方面的。我認為，很重要的一點在于獎懲制度的缺失。比如，屢禁不止地販賣、銷售假冒偽劣產品，這樣的商家付出的成本比正當經營的商家少得多，獲利卻多得多。而懲罰機制的缺失，使其違法成本低，形成了負面示范效應。另外一方面，講信用的人未能得到社會應有的表彰和獎勵，難以形成正面示范效應。建立和完善獎懲機制，并且堅決執行，是促進我們社會形成講誠信風氣的一個重要手段。

一個人是否講誠信跟其價值觀和道德修養緊密相關。正確的價值觀和高尚的道德修養是一個人立身處世的重要基礎。社會是所有人際關系的總和，而人際交往非常重要的一個基礎就是互相信任。如果每個人都講誠信，那么人際交往中的互動成本就會減少。假如互相缺乏信任，那么人際交往中就要付出更多代價。可以說，不講誠信，會使社會資源、財富產生極大的浪費。而要節約社會交往的成本，要求每一個人加強道德修養，信守誠信。良好的道德品質并不是一天形成的，這需要家庭教育、學校教育、社會教育三方合力。

如今，互聯網高速發展，互聯網金融日漸滲透每個人的生活。依托于平時在網絡生活的消費、借貸、生活繳費等場景，反映每個人信用狀況的信用身份得以形成。隨著多家獲得牌照的個人征信機構開始運營，意味著與每個人息息相關的信用財富體系將逐步構建。在這個體系內，守信的人會因為信用好而處處享受便利，不守信的人則可能因此而處處碰壁。

不過，無論是網絡信用還是傳統信用，都需要每個人正確對待。善用網絡新產品，建立自己良好的財務和消費習慣，提升信用財富值。與此同時，回歸信用財富本質，人人都講信用，建立誠信社會，信用財富體系才能真正落實。

【 延伸閱讀】

信用報告查詢二三事

1.步驟：使用IE瀏覽器，輸入http：//www.pbccrc.org.cn，登陸中國人民銀行征信中心。點擊網站主頁面“核心業務”下的“互聯網個人信息服務平臺”。點擊“馬上開始”后，點擊“新用戶注冊”，填寫注冊信息，注冊完成后登陸界面。點擊右側的“信息服務”下的“申請信用信息”，彈出的“選擇驗證方式”點擊“問題驗證”，“選擇信用信息”點擊“個人信用報告”，然后點擊“下一步”依次回答問題。一般24小時后，手機會收到征信中心發送的身份驗證碼短信，憑此驗證碼7天內再次登陸該網站，點擊“信息服務”下的“獲取信用信息”，即可查看并保存個人信用報告。

2.注意事項：由于查詢賬號涉及到個人隱私，建議不要到公共電腦登陸查詢。

提升芝麻信用分數攻略

1.提高在阿里巴巴旗下電商平臺消費購物的“逼格”。它包括在淘寶、天貓等平臺消費健身器材、工藝品、高檔家具、汽車用品等。補全個人身份信息，包括學歷、工作、車輛等，若有一個長期固定的收貨地址，作用也是很大的。

2.多使用阿里巴巴系統內的金融工具，如余額寶、招財寶。支付寶上有不少理財產品，可以依需購買。

3.多做好事，多捐款，當然也要量力而為，不過這些都要在支付寶上完成。

4.提升你的支付寶朋友圈。增加芝麻信用分數高的聯系人，且和這些聯系人進行轉賬等。

5.欠錢要按時還，尤其是信用卡。芝麻信用不僅從自家平臺上拉數據，也有中國人民銀行的權威數據做基礎。

6.享受芝麻信用提供的服務時，不要輕易失信于人。