P2P監管細則征求意見以負面清單形式劃定業務邊界

為了促進網絡借貸（以下簡稱“網貸”）行業健康發展，引導其更好地滿足小微企業、“三農”、創新企業和民眾投融資需求，按照黨中央、國務院工作部署和人民銀行等十部委《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）明確的總體要求和基本原則，銀監會會同工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室等部門研究起草了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），向社會公開征求意見。

《辦法》界定了網貸內涵，明確了適用范圍及網貸活動基本原則，重申了從業機構作為信息中介的法律地位。網貸機構以互聯網為主要渠道，為出借人和借款人提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務，具有高效便捷、貼近客戶需求、成本低等特點，在完善金融體系、彌補小微企業融資缺口、滿足民間資本投資需求、促進普惠金融發展等方面可以發揮積極作用。《辦法》規定，從事網貸業務，應當遵循依法、誠信、自愿、公平的原則，對出借人及相關當事人合法權益以及合法的網貸業務和創新活動，予以支持和保護。

《辦法》明確了網貸監管體制機制及各相關主體責任，促進各方依法履職，加強溝通、協作，形成監管合力，增強監管效力。按照《指導意見》提出的“依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管”的原則及中央和地方金融監管職責分工的有關規定，《辦法》明確了銀監會作為中央金融監管部門負責對網貸業務活動進行制度監管，制定統一的業務規則和監管規則，督促指導地方政府金融監管工作，加強風險監測和提示，推進行業基礎設施建設，指導網貸協會等。同時《辦法》還明確了工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室等相關業務主管部門的監管職責以及相關主體法律責任。地方金融監管部門負責轄內網貸機構的具體監管職能，包括備案管理、規范引導、風險防范和處置工作等。

《辦法》規定，所有網貸機構均應在領取營業執照后向注冊地金融監管部門備案登記，備案不設置條件，不構成對網貸機構經營能力、合規程度、資信狀況的認可和評價。同時，地方金融監管部門對備案后的網貸機構進行分類管理，并充分信息披露。

《辦法》明確了網貸業務規則和風險管理要求，堅持底線思維，加強事中事后行為監管。根據《指導意見》提出的“鼓勵創新、防范風險、趨利避害、健康發展”的總體要求，《辦法》以負面清單形式劃定了業務邊界，明確提出不得吸收公眾存款、不得歸集資金設立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔保等12項禁止性行為，對打著網貸旗號從事非法集資等違法違規行為，要堅決實施市場退出，按照相關法律和工作機制予以打擊和取締，凈化市場環境，保護投資人等合法權益。同時，《辦法》對業務管理和風險控制提出了具體要求，實行客戶資金由銀行業金融機構第三方存管制度及控制信貸集中度風險等，防范平臺道德風險，保障客戶資金安全，嚴守風險底線。

《辦法》注重加強消費者權益保護，明確對出借人進行風險揭示及糾紛解決途徑等要求。《辦法》設置了借款人和出借人的義務、合格出借人條件，明確對出借人風險承受能力進行評估和實行分級管理，通過風險揭示等措施保障出借人知情權和決策權，保障客戶信息采集、處理及使用的合法性和安全性。同時，《辦法》還明確了糾紛、投訴和舉報等解決渠道和途徑，確保及時、有效地解決糾紛、投訴和舉報等，保護消費者合法權益。

《辦法》強化信息披露監管，發揮市場自律作用，創造透明、公開、公平的網貸經營環境。《辦法》規定網貸機構應履行的信息披露責任，充分披露借款人和融資項目的有關信息，并實時和定期披露網貸平臺有關經營管理信息，對信息披露情況等進行審計和公布，保證披露的信息真實、準確、完整、及時。同時《辦法》堅持市場自律為主、行政監管為輔的思路，明確了行業自律組織、資金存管機構、審計等第三方機構的有關職責和義務，充分發揮網貸市場主體自治、行業自律和社會監督的作用。

《辦法》作出了18個月過渡期的安排，在過渡期內通過網貸機構規范自身行為、行業自查自糾、清理整頓等凈化市場，促進行業逐步走向健康可持續發展的軌道。

《辦法》在廣泛征求意見并完善后將盡快出臺，從根本上改變網貸機構缺乏準入門檻、監管規則和體制機制不健全的狀態，有利于治理行業亂象，引導行業進入規范經營和穩健發展的軌道，并為下一步完善相關基礎設施和配套措施提供依據，促進普惠金融發展。