我國偏遠地區農村金融供需失衡的成因分析

摘 要：目前偏遠地區農村金融的改革與發展依然是我國農村金融工作的中心，偏遠農村地區由于地形限制、自然條件惡劣、發展程度低、人口素質較低等原因，導致正規金融供給不足，正規金融需求得不到滿足，潛在金融需求尚未被完全發掘，存在供需失衡的現象。本文將對這些地區農村金融供需失衡的成因進行分析。

關鍵詞：偏遠地區；農村金融；供需失衡

偏遠地區相較于發達地區，經濟落后，由于現實以及歷史原因，這些地區的農村金融發展十分緩慢。首先，偏遠地區的傳統農業經濟依舊占主導，農村地區的經濟來源主要依靠農業。而農業生產存在很強的季節性，且受自然因素的影響也十分大，并且農產品價值較低，所以農戶的生產性貸款成本高、風險高、收益低。其次，正規金融機構由于自身強大的信用體系能夠斂聚到社會上大量的閑置資金，這其中也包括來源于農村地區的存款，但金融機構普遍追求盈利性，所以資金往往應用到會給自身帶來高收入的項目，而很少會用于高風險的涉農項目，這導致了資金大量流出農村地區，正規金融機構的涉農信貸功能弱化。并且由于正規金融機構設置的貸款條件高于農戶的承受能力，農戶被排斥在正規的金融服務體系之外。最后，偏遠地區不光存在著農業生產方面的資金需求，還存在著一些非農生活資金需求，主要是建房、子女學費、彩禮費、醫療費用等基礎消費。這些用途的資金較分散且數額不等，無法全部從正規金融機構得到滿足，農戶往往通過民間借貸這一渠道進行融資。但民間借貸相對于正規金融機構來說資金斂聚能力弱、資金規模不大，無法滿足農戶日益增長的資金需求。這些都是偏遠地區農村金融供需失衡的現象，本文將針對這一現象進行分析。

一、金融排斥導致農戶無法參與正規金融活動

金融排斥是指經濟主體中的某些群體沒有能力參與到金融活動中，無法得到正常的金融服務的現象。例如遭受失業，技能差，收入低，住房差，犯罪率高的環境，身體不健康，貧窮和家庭分裂等問題的某些群體，將更多地被排斥在金融服務體系之外。被排斥在金融體系之外的群體，經濟地位將會降低，生存狀況將會進一步惡化，進而導致更沒有能力加入到金融活動中，如此往往將會造成嚴重的因果循環。

（一）地理因素導致的排斥

偏遠地區地域廣袤、地形復雜、人口稀少、路程間隔遠、運輸費用高等一系列不利因素限制了這些地區正常金融活動的開展。在這些地區設立營業網點以及ATM機的成本較高，收益卻不高，所以金融機構在這些地區的營業網點規模有限甚至沒有。截至2014年底，全國金融機構空白鄉鎮共1570個。雖然我國在不斷推動偏遠農村地區的基礎金融服務全覆蓋工作，但這一空白缺口依舊存在且數量較高。即使是那些擁有基礎金融服務網點的鄉鎮也不能全部覆蓋到當地群眾。因為這些地方農戶居住十分分散，而營業網點只存在于鎮中心或鄉中心，對于那些遠離鎮中心或鄉中心的農戶來說十分不便利。

（二）資格不足導致的排斥

出于風險管理與追求盈利性的需要，銀行往往對于貸款的控制比較嚴格。銀行貸款要求有抵押物，對于農戶來說，可變現固定資產數量較少，而對于土地只有使用權和經營權沒有所有權，所以缺乏貸款可使用的抵押物。此外，銀行利息、交易費用較高，普通農戶無法承受不愿借。這些都導致農戶遠離正規金融活動。

（三）逆向選擇及道德風險導致的排斥

由于信息不透明，銀行沒有一個完整的農戶信用體系資料。銀行難以了解到借款人的信用狀況、貸款原因、貸款用途等信息，這時，信用較低的借款者將會編造虛假的理由獲取貸款，而將那些真正信用較高的借款者排斥在貸款體系之外。在這樣的情況下，即使可能面對的貸款風險很低，銀行也不再愿意繼續發放貸款了。此外，因為道德風險的存在，一部分已經獲取貸款資金的農戶處于理性經濟人的角度，為追求自身利益的最大化，可能會改變貸款資金的原有用途，將資金用于一些違法的高收入活動，而銀行并不能有效監控貸款資金的實際用途，這將會使銀行貸款損失的風險增加。出于這些原因，銀行將會慎重考慮貸款的發放，甚至縮減貸款規模。

（四）農戶的自我排斥

偏遠地區農戶受教育程度程度不高，金融觀念意識淡薄。再者，農村傳統的生活習慣、社會習俗以及心理活動等都嚴重影響了農戶接受金融服務的思想。在許多農村，農民都會選擇把錢存放在家里，所以常常會出現這樣的新聞：農戶將現金存放在家中時間過久而損壞，這樣的行為不光沒有帶來資金的增值反而還帶來了不必要的損失。除了不愿意將錢存放在銀行之外，許多農戶也不愿意向銀行借款，，在“人情文化”的背景下，更多地選擇向親戚借款或者是通過熟人向地下錢莊借款。

二、農村金融供給制度不完善

偏遠地區農村雖然還是以傳統農業經濟為主導，但是小型養殖場、釀酒廠等一系列農企正在興起，個體工商戶數量也在增加，農村金融需求也會出現多層次、多樣化的特點。不同的金融需求有著不同的風險收益管理，所需的金融產品也多樣化。但是正規金融機構并不能全部滿足這些需求，說到底，還是目前的農村金融供給制度不夠完善。

（一）正規金融機構的社會職能并沒有完全發揮

正規金融機構往往資金雄厚，能夠為農村金融的發展提供幫助，對于偏遠地區的農村，這些機構應當發揮其社會職能為農村金融融資提供保障。但現實是，正規金融機構在偏遠農村地區的金融服務覆蓋面遠遠低于全國其他地區，金融機構嚴重不足，無法滿足廣大農戶對于金融服務的基本需求。近年來，大型商業銀行在落后地區的營業網點和業務范圍逐漸收縮，正規金融機構的支農力度不斷減弱。

（二）農村金融機構“二元化”

目前偏遠農村地區存在金融機構“二元化”的現象，一是以農信社、郵政、農行為代表的正規金融機構，二是以地下錢莊、小型借貸公司為代表的非正規金融機構。正規金融機構貸款條件高，需要抵押擔保，一般農戶難以提供。對有能力提供擔保的農戶來說，銀行貸款往往交易費用高，貸款手續麻煩，對于一些急需用錢的農戶來說十分不方便。正規金融機構無法提供有效的金融服務，農戶將會求助于非正規金融機構。目前偏遠農村地區資金來源依舊依賴于以下幾個渠道：親戚或朋友借款、高利貸、合會、地下錢莊等。但是目前這些非正規的金融制度由于各種原因并沒有得到規范的發展，不但沒有緩解正規金融機構供給不足造成的供需失衡，反而會帶來一些負面因素。

三、關于偏遠地區農村金融供需失衡的思考

（一）對農戶進行金融知識的普及

由于文化程度不足，大多數農民對金融服務沒有概念，所以進行金融服務宣傳是十分有必要的，這對于緩解農村金融供需失衡也是有一定作用的。政府應在農村定期組織金融宣傳活動，幫助農戶了解基本的金融知識。同時金融機構也應指派員工對農戶開展實地培訓，幫助他們了解銀行的基本業務，讓他們感受到銀行業務的便利性，從而進一步消除農戶的自我排斥，將更多的農戶帶入到正常金融活動中來。

（二）政府應該發揮相應的職能

偏遠地區設置營業網點和ATM機成本高這是一個現實的問題，所以需要政府對金融機構提供必要的財政資金支持，幫助金融機構在農村地區建立一個小型的便民金融機構。其次，政府可以通過和銀行合作來解決農戶貸款難的問題。比如小額貸款可以用政府所發放的各種保障金來進行抵押，當農戶出現違約情況時，銀行有權收取這部分保障金。

（三）規范非正規金融制度

非正規金融相對正規金融來說，是內生于農村經濟的，所以它比正規金融更加了解農村地區的狀況。例如，農村地區的合會以及私人錢莊大多都是由當地人建立的，所以對于當地農民的信用狀況更加了解，對風險的控制也會比正規金融強。由于農村地區的傳統生活和文化方式，如果出現違約的情況，輿論壓力將會大大控制農戶的行為，督促農戶履行自己的還款義務。加之，從非正規金融渠道進行融資，方便快捷，可以很好的滿足農戶的需求。但是，這些非正規金融機構由于沒有受到有效的監管，可能會存在很大的風險性。所以，應當規范非正規金融制度，使之能夠彌補正規金融所帶來的農村金融市場空白。

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基金項目：本論文系江蘇省大學生創新創業訓練計劃項目調研成果。