讓農(nóng)村貸款真正“活”起來

編者按

目前，全省新聞戰(zhàn)線開展了“走轉(zhuǎn)改”大型主題采訪活動。為此，本刊推出記者“走基層”深度報道，為建設(shè)美麗繁榮和諧四川提供精神動力。

1月6日上午，蓬溪縣黃泥鄉(xiāng)民力村八組村民柏再雄趁逢場天來到黃泥鄉(xiāng)信用分社，貸款3萬元用于購買桃樹肥料。“以前我費盡周折只能貸到2—3萬元，貸款年利率達11%?，F(xiàn)在我已貸款9萬多元，利率只有8.2%，很實惠?！?/p>

在現(xiàn)場，蓬溪縣農(nóng)村信用聯(lián)社“三農(nóng)”金融服務(wù)部經(jīng)理莊福海對柏再雄說：“春節(jié)過后，根據(jù)信用情況，會把你的貸款額度提高到50萬元，利率也會降低到6.5%。”“那太好了！這下就能徹底解決資金周轉(zhuǎn)難題了?！卑卦傩坌χf。

在農(nóng)民、市場、金融機構(gòu)之間搭建一個平臺

50歲的柏再雄是民力村的致富帶頭人，他的桃園面積已達60余畝并全面掛果，預(yù)計2015年產(chǎn)值可達10萬元。此外，他還有年產(chǎn)值5萬元的魚塘60畝和年效益約5萬元的農(nóng)資經(jīng)營部?？蛇^去，即便有這些資產(chǎn)，他還是遭遇了貸款難。

2013年全省統(tǒng)計顯示，平均50多家合作社里能得到貸款支持的只有兩戶，每戶平均額度僅有6萬元。

作為中央提出農(nóng)村土地“三權(quán)分離”改革中的一項重要實踐，2014年初我省推出農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款試點改革，蓬溪縣是9個試點區(qū)縣之一。

“我們首先對農(nóng)村金融改革制度進行了系統(tǒng)設(shè)計。一方面改變農(nóng)民是有產(chǎn)的‘無產(chǎn)階級’尷尬身份，最大限度地推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、集約化、規(guī)?；l(fā)展和增加農(nóng)民的財產(chǎn)性收入。另一方面，從‘錢’的因素考慮，在農(nóng)民、市場、金融機構(gòu)三者之間搭建一個平臺，暢通融資‘變現(xiàn)’渠道。”蓬溪縣委副書記、縣長張向福說。

2014年5月，改革方案出臺，以政府推動為主導(dǎo)，金融機構(gòu)、企業(yè)（新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體）積極參與，形成“三方聯(lián)動”，合力盤活農(nóng)村資源，實現(xiàn)資源價值明、可抵押、能融資。同時，構(gòu)建保險、擔(dān)保、補償基金三重保障，形成“三方共?！保謸?dān)市場風(fēng)險，實現(xiàn)銀行愿放貸、無顧慮、能回收?！啊?lián)三保’機制，有力破解了農(nóng)村抵押融資難題?！笨h政府辦公室副主任、金融辦公室主任劉定華說。

四種模式讓農(nóng)業(yè)資源變資本

新的改革體系下，農(nóng)村信用社對柏再雄的“三農(nóng)”信貸支持大大突破以往?！拔覀兺ㄟ^實地調(diào)查評估，給他放了組合貸款：對其魚塘提供了農(nóng)戶小額信用貸款兩萬元；對其果園在兩萬元農(nóng)戶小額信用貸款的基礎(chǔ)上，發(fā)放了集體土地產(chǎn)權(quán)的房屋擔(dān)保限額貸款20萬元，限額使用，周轉(zhuǎn)使用，目前他已使用9萬元?！鼻f福海解釋說。

如今像柏再雄一樣，確權(quán)頒證后的蓬溪縣農(nóng)民貸款不再難。截至2014年12月底，蓬溪縣累計發(fā)放農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款8482萬元?！澳軌蛟诓坏揭荒甑脑圏c時間內(nèi)，發(fā)放了這么多筆貸款，是因為圍繞四種貸款模式，創(chuàng)新了信貸產(chǎn)品。”縣金融辦公室綜合科科長文健人說。

文健人所說的四種貸款模式即：“農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營收益權(quán)+擔(dān)保公司”、“農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營收益權(quán)+地上構(gòu)筑物”、“集體建設(shè)用地使用權(quán)+農(nóng)村房屋所有權(quán)”、“政府增信+銀行授信”模式。后三種是蓬溪試點中獨有的創(chuàng)新模式，因此蓬溪改革不再局限于土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押這一項，而是擴充為產(chǎn)權(quán)抵押。比如試點工作方案中對土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款參考價、地上附屬物以及其他設(shè)施抵押的參考價都作了明確說明，如圍墻每平方米25—55元，水井一口200—1000元，沼氣池一口1500元等。

操作細則的規(guī)定以及具體實踐突破了傳統(tǒng)抵押物范圍，突破了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款模式，創(chuàng)新建立了農(nóng)業(yè)設(shè)施直接抵押貸款新方式。依據(jù)此種架構(gòu)，農(nóng)村資產(chǎn)資源被全部盤活，實現(xiàn)了資源資本化。

“幸虧有銀行貸款，不然我也像其他小的養(yǎng)殖戶一樣早垮了?！奔殒?zhèn)橫山村七組的劉艷正在清洗豬圈，說起貸款，她連說幾個沒想到。她最想不到的是，2014年6月能夠獲得蓬溪中銀富登村鎮(zhèn)銀行一次性貸款30萬元。

劉艷是村里最大的生豬養(yǎng)殖大戶，從事生豬養(yǎng)殖11年?！?014年4月份生豬收購價只賣到4.5元，7元才能保本，一年來虧慘了?！睘榱硕蛇^難關(guān)，劉艷申請貸款30萬元，用于購買飼料。

“劉艷以流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)進行抵押擔(dān)保，因其經(jīng)營權(quán)無法明確評估作價，故采取就流轉(zhuǎn)土地上用于經(jīng)營的附著建筑物進行價值評估?！敝秀y富登村鎮(zhèn)銀行微型企業(yè)部經(jīng)理黃雪峰分析說。評估價值為：豬舍1749.2平方米，評估價41.25萬元；辦公房279.2平方米，評估價11.58萬元；集體土地自建房64平方米，評估價2.57萬元。抵押率：55%。“據(jù)此我行提供‘欣農(nóng)貸——生豬產(chǎn)品’，授信額度30萬元，授信期限36個月，一次性放款。劉艷自接受申請至放款，只用了5個工作日?！?/p>

試點以來，貸款額度也取得突破。2014年5月22日，農(nóng)村信用聯(lián)社為蓬溪華亨泰豐農(nóng)牧發(fā)展有限公司發(fā)放了首筆土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款400萬元?！拔覀兺ㄟ^對該公司資產(chǎn)綜合作價后放貸?！鼻f福海說，“這是試點以來最大的一筆貸款，貸款年利率只有7.8%?！?/p>

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資亟待頂層制度設(shè)計

“三聯(lián)三保”破解了貸款難題，激活了農(nóng)村資源，調(diào)動了銀行放貸的積極性，減少了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展融資成本，經(jīng)過測算，每100萬元節(jié)約成本3萬元左右。蓬溪縣實踐獲得的突破引人矚目，去年9月省委書記王東明實地調(diào)研后認為，“蓬溪改革創(chuàng)新很有必要、很有意義”。在隨后舉行的全省深化農(nóng)村改革推進會上，他6次點名表揚蓬溪金融改革推出的“四模式”，要求加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，推進涉農(nóng)財政資金使用管理改革。

記者就此采訪張向福時，他坦言改革取得的初步成效并不意味著蓬溪探索已經(jīng)成熟，還有許多方面需要研究和突破。

從宏觀層面看，目前制約農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的因素主要是兩大方面，一是《物權(quán)法》《擔(dān)保法》等現(xiàn)行法律法規(guī)；二是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資缺乏頂層制度設(shè)計。

就目前來看，農(nóng)村土地制度改革已不適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資?！爸饕寝r(nóng)村土地制度改革進度不理想，土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)頒證尚未完成；現(xiàn)行征地制度不利于農(nóng)村土地抵押融資?！睆埾蚋Ｕf。另外，農(nóng)村的老百姓參保意識不強，抵押標的發(fā)生損失的風(fēng)險比較大。因此，與其他抵押貸款不同，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款償還風(fēng)險更大，不僅有市場風(fēng)險還有不可控的自然災(zāi)害風(fēng)險，更存在著產(chǎn)生相關(guān)社會問題的潛在風(fēng)險。為此，他建議建立由省、市、縣三級財政資金組成風(fēng)險補償基金。“由于縣級財力有限，風(fēng)險基金籌集規(guī)模難以擴大，希望省政府加大對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的支持，統(tǒng)籌建立省級風(fēng)險分擔(dān)基金或能夠匹配一定規(guī)模的資金充實縣級風(fēng)險基金?！?/p>

張向福還建議注重頂層設(shè)計，能夠制定出臺國家或者省級層面的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押管理辦法和配套政策。“建議人民銀行聯(lián)合國土、農(nóng)業(yè)、住建、林業(yè)等部門制定出臺《農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款指導(dǎo)意見》，從貸款條件、抵押條件、配套制度、配套政策等方面加以規(guī)范和明確?！?/p>

責(zé)任編輯：黃穎