看國外農村養老保險與產業

近幾年來，我國農村養老保險制度逐步建立起來，農村養老產業也日漸興起，許多地方將農民閑置房屋采取合作入股、公司經營等方式進行整修，建成仿古、原生態、現代等多種風格，為農村老人養老提供服務。國外許多國家在農村養老保險制度建設與產業發展方面已形成了較為成熟的模式，值得我國借鑒。

德國：

作為世界上最早對農村養老保險制度立法的國家，德國于1886年5月公布《關于農業企業中被雇傭人員工傷事故保險帝國法》是農村保障制度的開端。德國1957年設立《農民年金救濟法》，將農村養老保險從一般公民養老保險中獨立出來，通過成立多家農村養老保險機構（德國聯邦政府的各州政府成立農村養老保險經辦機構），實行獨立法人、自治管理，形成與農村實際情況相適應的農村養老保險制度。政府明確立法對農村養老保險機構的運作過程起到了規范與監管作用。

國家統一規定農村養老保險繳費額，農民需在50歲以后成為退休者才能享受農村養老保險，要求男女年齡分別為65歲和60歲的農村老人，交滿180個月的保險費，才可以享受農村養老保險。德國1995年開始實施《護理保險法》，所有醫療保險的投保人都要參加護理保險，政府從國家層面建立起社會保險、終老財產、自我保障的三級農村養老保險體系。德國政府補助2011年占農村養老保險資金總投入的71%，政府投入不但成為農村養老保險資金的主力，而且還鼓勵農民在基本養老保險外參加其他或附加農村養老保險，從而形成了多層次的農村養老保險（養老、醫療、護理）體系。

德國養老產業分為社會住宅、養老院兩類。社會住宅內部為無障礙設計，由政府對老人住房進行補貼，老年住宅房產主與民間福利團體簽訂合同，由民間福利團體提供生活援助、專業護理、貸款融資等服務。養老院與老年住宅相鄰建設，規劃設計體現出老年特性，提供與老年住宅的同等服務。德國養老院運營以出租物業+購買服務形式為主，雖然德國近年來的整體經濟發展趨緩，但是養老產業投資活躍、收益良好，現已形成了居家養老、機構養老、社區養老、異地養老、以房防老等模式。

居家養老護理型模式為老年人居住在自有居所，依托周邊養老機構提供上門護理服務；老年住區式養老模式以養老居家服務監護式公寓為主；養老機構型模式能提供24小時全方位服務，包含護理、日間生活、起居等；德國目前共有1.24萬家養老機構，慈善組織興辦占54%，私人養老院占40%，公立養老院約為6%。

美國：

美國國會在20世紀30年代通過《社會保障法案》，隨后逐步建立起多元化、多層次的農村社會養老保險制度，被包含于公共養老保險（老齡、遺囑、殘疾保險）制度中，這是美國農民直接相關的、帶有強制性的制度，包括退休金、殘疾金、撫恤金。資金來源主要有雇主和個人工資稅收、聯邦政府補貼、社會保障信托基金投資收益等。

美國現行養老保險制分三個層次，一層是以“老齡、遺屬、殘疾保險”為主的公共養老保險制度；二層包括企業養老金、政府職員養老金，具有自愿性；三層是商業性個人養老儲蓄，個人建立退休賬戶，允許存入稅前收入。

美國1981年立法明確規定，對無職業年金計劃的城市雇員與農民儲蓄不需納稅，計劃最高存款額為2000美元/每年，給予養老儲蓄優惠。美國的農民分為農場主和農場工人，都有繳費的義務。由于美國城鄉差距不大，美國人退休后的養老金主要來源于個人儲蓄、投資收益、企業退休金、政府社會保障金。美國屬社會保險型制度農民養老保障模式，這種模式的核心是勞動者，保險費用由政府、雇用單位、雇員三方承擔并分擔風險；實現方式主要是為農民專門開設的養老制度和城鄉共同采用的養老制度，均以現收現付的方式募集資金。美國養老保險制度建立的時間雖短，但企業年金與商業年金制度較為發達，實現養老資金來源的多樣化。

美國老人進入機構養老的比例約占老人總數的20%，居家養老是美國老人們選擇的主要養老方式。美國實施的“社會服務街區補助計劃”在各州為老人提供服務。小區建立養老活動中心，設施包括醫務室、圖書室、計算機室、健身房、洗衣房、緊急呼叫系統等，老年人白天在中心活動，晚上回家休息。政府財政出資派家庭保健護士為有需要的老年人提供服務。

美國小區養老主要有自理型、協助型、特殊護理小區、持續護理退休小區等模式。如美國加州現有大約7800個擁有執照的生活援助小區（PCFES），能為17萬多老年人提供服務；波士頓的比肯希爾（Beacon Hill）小區，采取小區聯盟會員制養老形式，提供各種服務和照料；佛羅里達太陽城中心老年小區從1961年開始建設，目前共有10500個住宅單元，入住美國及世界各地住戶1.6萬，老年小區規劃針對老年人的無障礙、空間導向設計，設施強調身心健康，體育運動豐富多彩，開設課程和組織活動超過80種，現已成為美國最好的老年小區，實現了“贍養、樂活、善終”的老年生活目標。

日本：

作為東亞國家，其歷史文化與中國接近。日本農村養老保險制度經歷了初創、重建、補充、完善四個階段。

初創階段從20世紀30年代到“二戰”結束以前。日本農村養老保險起源于醫療保險，20世紀30年代初，建立農民參加的“普通國民健康保險互助會”，解決農村醫療設施不足及農民醫療費用；1938年7月面向農村居民制定《國民健康保險法》；1944年全國所有市町村都實施了國民健康保險；20世紀50年代，日本政府開始建立面向農民與個體經營者的國民養老保險制度。

重建階段從二戰結束到20世紀60年代。日本政府1959年頒布《國民養老金法》，將廣大農民、個體經營者納入社會養老保險體系中。規定年滿20至60周歲的日本農民、個體經營者必須加入國民養老保險；到20世紀60年代，日本農村公共醫療和養老保障體系初步建立。

補充階段從20世紀70至90年代。日本政府1971年制定《兒童津貼法》并將農村困難家庭兒童津貼納入其中。政府于1971年1月實施《農業勞動者年金基金法》，鼓勵農民自愿加入年金，農民將土地經營權轉讓后，在獲得國民年金的基礎上，可獲得更多的年金補助（特別附加養老金）；補助標準必須滿足3個條件（年齡為20～55歲之間、有一定規模土地的名義權、國民年金的加入者）；該制度成為農民參加國民養老保險制度的重要補充，有效緩解了農民與其他社會成員之間的不平等、國民養老金財政負擔沉重等問題，有利于農業生產者年輕化，農業經營的規?；?、集約化發展。日本到20世紀末建立起農村居民加入的公共醫療、養老、護理等各類保險的農村養老保險制度。

完善階段從20世紀末起至今，農村人口的老齡化比率加快，農村青壯年勞力流失嚴重，農民養老保障需求增加，農村養老保障水平難以滿足農民的特殊需求。日本政府補助到2011年已占到農村養老保險資金總投入的45%，并呈現出逐年增張的趨勢。政府通過完善農村養老保險制度與大力發展養老產業來解決上述問題。

日本養老產業發展較為成熟，現已形成了醫療看護、住宅養老、健康養老等產業。日本中產階層以上的老人主要在自家養老，需要時聘請上門看護服務。大批中低收入階層人士居住于生活成本相對較低的養老院。日本政府、企業、非盈利組織根據老年人的不同需求建設各類養老設施，政府、企業在建設各類養老設施時，注重專業化（住宅居室、家居用品、餐飲配備、看護服務、人員培訓等）設計，養老設施進行社會化建設和運營，形成了以養老設施為核心的“養老院經濟”產業（老人用品、餐飲、咨詢、服務、培訓、管理）形態。日本政府2010年公布《21世紀復活日本的21個國家戰略項目》提出，日本在2010年至2020年，將醫療、看護、健康相關產業市場規模再擴大50萬億日元，爭取增加284萬個就業機會，拉動未來經濟發展，將養老產業確定為日本經濟未來的新增長點。