車險定損差異大 過度維修難獲賠

車險定損差異大 過度維修難獲賠

文/宋 碩

因認為保險公司怠于履行定損義務，劉先生自行將車輛送至修理廠進行維修。但在車輛修復完畢后，保險公司認為車輛的實際修理項目多于交通事故中車輛受損部件，拒絕全額賠付。日前，北京市海淀區(qū)法院審結(jié)了此案。

原告劉先生訴稱，其于2012年6月為其所有的機動車向某保險公司投保了交強險及商業(yè)保險，期限為一年。2013年1月21日，劉先生允許的駕駛?cè)粟w先生駕駛投保車輛行駛至大廣高速公路西半幅1845公里+500處時，因路面積雪遇有緊急情況采取措施不當，與發(fā)生事故后停在路面等待救援的兩輛小轎車相撞，造成三車受損。此次事故經(jīng)交警認定趙先生負事故的全部責任。事故車輛托運回北京后，因與保險公司就車輛維修費用未達成一致，劉先生自行修理了車輛，因保險公司拒絕足額賠付，故劉先生訴至法院，要求保險公司賠償修理費9.5萬元。

被告保險公司辯稱，對于兩輛停放在路邊的第三者車輛損失，同意賠付。但是對于趙先生主張的投保車輛損失，保險公司對金額存有異議，不同意全額賠付。

法院經(jīng)審理后認為，保險公司同意對停放在路邊的兩輛第三者車輛損失進行賠付，法院不持異議。關(guān)于劉先生所有的投保車輛實際損失，經(jīng)委托的鑒定機關(guān)對車輛維修項目與事故發(fā)生之間的因果關(guān)系進行鑒定后發(fā)現(xiàn)，劉先生車輛修理項目存在多處不合理，法院對交通事故與投保車輛損失之間合理部分的損失予以支持。對于合理的修理費用金額，因劉先生提交的維修費清單中無法體現(xiàn)出各分項維修項目的具體金額，經(jīng)法院釋明，其仍無法提交，亦不申請進行價格評估。最后，法院依據(jù)保險公司根據(jù)鑒定意見書結(jié)論所作出的定損金額，確定車輛維修費為10 600元，對于劉先生超出該部分的訴訟請求，法院不予支持。

法官提示

實踐中，被保險人與保險公司之間就定損金額達不成一致的情況時常發(fā)生，被保險人實際的維修費用有時遠遠超過保險公司的定損金額。作為被保險人通常認為因其足額交納了保費，保險公司理應全額賠付。然而，就財產(chǎn)保險而言，其基本原則之一便是財產(chǎn)損失補償原則，即被保險人的財產(chǎn)損失應當與保險事故的發(fā)生具有因果關(guān)系。因此，單純認為只要發(fā)生交通事故保險公司就應當全額賠付，實際上是對保險理賠的一種誤解。就本案而言，超出事故原因造成的車輛修理費用，保險公司是不承擔保險責任的。那么，一旦保險公司的定損金額與修理廠估損的金額差異較大的時候，被保險人又應當采取何種方法來維護自身權(quán)益呢？

第一，判斷修理項目是否與事故之間存在直接因果關(guān)系。在機動車維修過程中，有些零部件屬于消耗部件，伴隨著車輛行駛里程的累積，消耗部件往往已經(jīng)達到了需要更換的程度，但該部分部件的更換本身與交通事故導致的車輛損壞無關(guān)，僅是修理單位在處置事故車輛的時候一并對車輛進行的相關(guān)維修保養(yǎng)，以此保證機動車輛具備上路通行的安全條件。因此，對于該部分修理費用，保險公司是有權(quán)拒絕賠付的。

第二，注意留存手中證據(jù)，必要時咨詢相應鑒定機關(guān)。實踐中，保險公司與被保險人之間定損金額最大的分歧在于事故車輛的受損部件到底是應該進行維修還是更換。就車輛修理費用而言，維修或更換，二者的修理費用往往相差巨大，這也是雙方分歧所在。因此，當雙方產(chǎn)生分歧時，被保險人應首先協(xié)調(diào)修理廠工作人員與保險公司定損人員就定損項目進行溝通，必要時雙方可以協(xié)商引入第三方鑒定機關(guān)，對零部件是否應當更換作出相應判斷。此外，還應當注意留存手中的證據(jù)，例如事故發(fā)生時的車輛受損部位照片、車輛拆解照片以及更換下來的受損部件，以便后續(xù)訴訟過程中進行司法鑒定使用。

第三，加強溝通協(xié)調(diào)，切莫糊涂墊款。車輛在修理廠進行維修后，最終的結(jié)算單據(jù)通常包括維修清單及維修費發(fā)票。實踐中，部分修理廠往往僅僅列明修理項目和修理費總價款，但對于每個分項部件的價格并未明確寫明，一旦出現(xiàn)部分零部件的更換、修理與事故發(fā)生之間不存在因果關(guān)系的情況，則難以確定保險公司應賠付金額。因此，被保險人在墊付修理費時，應當及時對維修清單進行檢查，檢查每項修理項目是否已經(jīng)單獨列明，分項的修理費單價及工時費是否已經(jīng)標清，從而減少不必要的麻煩。此外，如發(fā)現(xiàn)保險公司怠于履行核損義務，未在法定或約定的期限內(nèi)對保險金進行核定的情況，則被保險人除有權(quán)利主張保險金外，還可一并向保險公司主張因此受到的損失。

責任編輯／鄭潔