互聯網金融下鄉“藍海”還是“硬骨頭”？

◇文/覃星星 徐海濤

互聯網金融下鄉“藍海”還是“硬骨頭”？

◇文/覃星星 徐海濤

近日，國務院發布了“互聯網＋”11個具體行動計劃，互聯網金融、農村電商等再度成為關注熱點。當前，在“互聯網＋”熱潮下，越來越多的互聯網企業開始爭相進入農村金融領域，“解渴”農村金融服務。

專家表示，眼下互聯網金融“下鄉”風的背后，是一個上萬億元的市場“藍海”。面對升溫的農村金融市場，“互聯網＋”會帶來哪些紅利？還有“幾道坎”亟待改革突破？

農村互聯網金融成“新寵” 效益初顯

今天，互聯網金融的發展用一日千里已不足以說明其發展之迅猛。政府的認可，廣闊的前景，讓互聯網金融的觸角延伸到各個領域，農村的廣闊天地也已經成為眾多商家準備開發的蛋糕。

據《2015中國農村互聯網金融報告》指出：互聯網金融的門檻偏低、效率較高，如果能夠深入農業產業鏈的各個環節，將有效緩解農村的金融需求，提高資源配置效率。在農村傳統金融的基礎上發展互聯網金融，實現二者的快速、有效結合，會極大地推動農業、農村發展，帶來農民增收。

“近年來，農村互聯網金融不斷探索、創新，突破了傳統的農村金融模式，像阿里巴巴、京東、一畝田集團等企業，都紛紛向農村地區發展，農村的互聯網金融迎來新態勢。”中國經濟體制改革研究會有關負責人介紹道。

專家指出，中國的農村人口眾多，巨大的市場加之傳統金融服務的不足，為電子商務、互聯網金融的發展提供了發展空間。

據統計，截至2014年6月，農村的網民規模突破1.78億人。“如今，新一代農民正成為互聯網的原住民，對互聯網技術的認知逐步提高，一些地方的淘寶村、淘寶鎮發展迅速，電子商務成為農村新的經濟形態。”在中國（海南）改革發展研究院院長遲福林看來，現在農村互聯網金融正處在大發展的“風口”。

“借助互聯網，農民的貸款輕松不少，跨地區的社會閑散資金在網貸平臺歸集后，申請借款的農戶僅憑一臺電腦，足不出戶就能完成全部借款流程，享受到廣闊快速的融資服務。”從事農村金融服務的互聯網金融企業負責人鄭勤說。

近期，已有多個平臺推出了對接農村的互聯網金融產品。記者梳理發現，在翼龍貸網站發布的借款標分類中，就包括了“農業貸款”，翼龍貸表示這是將資金用于農村種養殖業的普通農戶貸款，而開鑫貸也推出了專項“惠農貸”產品，類似產品不在少數。

萬億元市場潛力大 實踐尚存“硬骨頭”

互聯網金融在傳統的金融供給和需求的平衡之間，提供了成長性和革命性的巨大空間。業內人士表示，“三農”領域存在大量的金融需求，如果得到一定的釋放，將是一個上萬億元的市場“藍海”，但這也是難啃的“硬骨頭”，面臨諸多挑戰。

金融基礎設施弱。“目前正規的金融機構，對農村的滲透率和覆蓋面還比較低，遠不能滿足農村普通農戶、新型農業經營主體和農村中小企業的需求。”業內人士指出，現在部分農村地區金融機構網點有限，基礎設施薄弱、金融服務不足，“缺錢”成為不少農民探索創業、發展電商的現實瓶頸。

信息不對稱。農產品商務交易平臺——一畝田集團負責人鄧錦宏指出，傳統的農產品交易，習慣于“一手交錢、一手交貨”的實體交易模式。因農村家庭資產信息化程度低，金融機構很難判斷一個農戶家庭的真實收入及其實際資金的消耗情況，這種信息不對稱使得銀行很難放心把錢借給農民。

風險相對高。在一家金融資產交易信息服務企業擔任副總經理的岳明說，農業項目的市場風險相對較大，而且經營主體的規模相對比較小，很多農戶喜歡“跟風種植”。從風險控制的角度看，涉農項目存在著一定風險，“生產和交易的不可控讓其償債具有不確定性。”鄧錦宏也坦言。

監管尚不完善。專家指出，互聯網金融領域金融監管缺位問題不同程度地存在，特別是P2P網絡貸款還沒有建立起清晰、統一的監管規則，部分互聯網金融機構資金安全、信息安全缺乏保障，這些行業內部存在的問題有待完善。

健全機制防控風險助力更多農村變身“希望的田野”

“互聯網金融的本質仍為金融，它是一個‘互聯網＋金融’的概念，其核心還是金融的風控和為社會提供有益的價值服務。”鄭勤說。業內人士認為，面對市場機遇，未來需要健全機制、防控風險，護航農村互聯網金融實現高效發展。

“單一的政策解決不了農村的金融問題，農村有自己的特點，不能簡單移植城市經驗。”中國普惠金融聯席會議會長劉克崮建議，建立一個符合農業特點、農村實際和農民需求的金融服務體系，提高正規金融機構在農村的覆蓋面和滲透率，發揮好農村新型合作金融、微型金融等的積極作用。

“同時，要發展農村金融互聯網，不斷完善農村互聯網的監管機制，并加快推動互聯網金融相關的法律法規建設工作。”鄭勤說。

中央民族大學教授鄧建鵬表示，未來還要做好相關產品的推廣。農業的龍頭企業是推廣的重要切入口之一，一些龍頭企業可以利用銷售產品的機會同時推廣一些互聯網金融的產品和服務；努力整合農村閑散資金和小資金量，以農村資金助力農村經濟發展。

業內人士還建議加大宣傳力度，提高農民對互聯網金融的認知度，從而推進互聯網金融“走村入戶”，切實為推動更多農村成為“希望的田野”提供資金保障，而非缺乏資金、技術導致發展沒有生機，“一日又一日重復昨天的故事”。

此外，中央財經大學金融法研究所所長黃震等專家還指出，農村互聯網金融的發展要發揮后發優勢，促進農業產業化與新一代互聯網的技術結合，形成大數據體系，通過建立大數據征信、風控與監測機制，努力為農村互聯網金融健康發展保駕護航。