對高臺縣貧困村互助資金協會運作情況的調查

葉波

摘要：從目前貧困村互助協會運行情況看，存在發展緩慢、鋪底資金小、期限短、管理人員能力不足等問題，本文有針對性地提出了政府主導做大貧困村互助資金規模、繼續改善貧困村互助資金管理制度等建議。

關鍵詞：扶貧資金：互助協會

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（8）-0081-02

貧困村互助資金協會是貫徹落實國家開發式扶貧政策、創新扶貧工作方法的重要舉措。甘肅省高臺縣做為插花式扶貧的重點縣之一，2014年10月份在全縣8個貧困村成立了互助資金管理協會。協會成立近半年以來，其運行情況如何，存在哪些難點和問題，作者近期對全縣貧困村互助資金管理協會進行了專題調查。

一、協會動作機制及發展現狀

為了全面完成“1236”扶貧攻堅任務，實施貧困村互助資金全覆蓋，2014年10月份高臺縣在全縣8個貧困村成立了貧困村互助資金協會，每個協會縣財政扶貧辦注入專項資金20萬元做為鋪底資金，入會農戶不少于50戶，協會會員按自愿原則，由3-5名成員組成互助小組，采用互助小組內部聯保方式使用互助資金。每個會員入會須繳納互助金2000元（貧困戶免繳）。借款對象為本村入會會員，具有一定發展能力的貧困戶優先；借款額度不超過1萬元，期限不超過1年，資金占用費略高于基準利率但遠低于同檔次農村合作銀行利率。互助資金的使用由當地農村合作銀行分支機構專戶核算、封閉運行。在管理上實行會員民主管理，財政、審計部門監督。

在省、市、縣扶貧辦的具體指導下，互助資金協會的成立在一定程度上緩解了貧困農戶生產資金短缺的難題，增加了貧困農戶的收入，提高了農民自我管理、自我發展、持續發展的能力。至2015年4月末，貧困村互助協會資金總規模270萬元（其中財政鋪底資金160萬元，農戶會員會費110萬元），入會農戶420戶，借款余額105萬元，借款農戶數157戶，資金占用費費率6.4%，低于同期農村合作銀行平均利率水平1.3個百分點。

二、存在的問題

（一）互助資金協會業務發展緩慢

從調查情況看，8個貧困村中有6個貧困村農戶入會率不到40%，有2個貧困村至今未發生借款業務。按照貧困村互助協會制度規定，財政扶貧資金到位6個月后，互助資金的借款比例連續6個月低于50%，互助資金將進入退出程序。一旦發生互助資金退出的情形，將對全縣互助資金的運行產生不利影響。

（二）互助資金扶持對象真正的貧困戶較少

從調查情況看，由于貧困戶發展能力較差，無人愿意提供擔保，互助協會為了完成會員繳納資金指標，以較低的資金占用費為條件吸引普通農戶入會，導致部分扶貧資金被非貧困戶占用，背離了成立互助資金協會的扶貧宗旨。

（三）扶貧鋪底資金總額過小

近年來，隨著農村經濟快速發展，農業產業化對資金的需求量越來越大，每個村20萬元的扶貧互助資金對于農業生產可謂“杯水車薪”，這種“撒胡椒面”式的資金使用機制使資金總額過小的問題更加突出，對人口多的大村覆蓋面太小，扶持作用不大。

（四）資金占用費率偏高、金額過小、期限過短

從調查情況看，互助資金平均占用費6.4%，但考慮到農戶已繳納的會費2000元，因此實際資金占用費接近8%，與農村合作銀行借款利率大體相當。此外，單戶最大借款金額為10000元，僅占到農戶信用借款額度的四分之一左右，期限最長只有一年，與目前回報周期長的溫室大棚、養殖業存在期限錯配問題，入會農戶普遍認為借款金額偏小，期限過短，不能解決貧困農戶發展中的實際問題。

（五）互助資金協會管理人員能力有待提高

由于互助社管理人員由社員大會選舉產生，來自本村入社的農戶，而這些村本身是貧困村，農民文化素質不高，管好用好互助資金比較困難，經常需要縣扶貧辦、鄉（鎮）干部的指導和幫助，這無形中降低了互助資金使用效率，增加了互助資金的管理成本，部分互助社始終不能獨立開展工作。此外，管理人員報酬較低，也是其積極性不高的一個因素。

三、建議

（一）制訂具有前瞻性的貧困村互助資金協會發展計劃

在對全縣互助資金協會調查過程中我們感受到，包括扶貧辦的部分工作人員在內，對協會發展的未來方向也沒有明確的認識，抱著走一步看一步的態度，從而影響了協會的健康可持續發展。因此建議借鑒一些互助資金協會搞得比較好的地區的經驗，制訂3-5年的發展計劃，未來發展方向可以向資金互助為基礎的綜合性合作性轉變，也可以在完成扶貧任務后向微型金融機構轉變。

（二）改進制度設計，使貧困村資金互助協會切實能起到扶貧作用

一是適當降低互助資金退出中對互助資金的借款比例連續6個月低于50%的要求，建議延長為一年或者改為“互助資金借款持續增加”等要求；二是適當增加農戶入會資金的利率補貼，壯大互助資金實力；三是適當提高借款金額，延長借款期限，使互助資金借款更加符合農村種養業的實際情況，避免扶貧資金“撒胡椒面”。

（三）強化監督管理和風險控制

一是規范貧困戶認定標準，防止資金被富裕戶使用或者“壘大戶”問題的發生，確保互助資金扶貧宗旨的實現；二是按照要求提取風險準備金，建立發生呆壞賬的相關預案機制；三是加強管理人員的風險意識和責任意識，防范管理風險，提高對管理人員的物質激勵。

（四）依托農村合作銀行在農村金融市場中的優勢，做大做強貧困村互助資金協會，提高扶貧效果

農村合作銀行對農戶承貸能力、資信狀況有更為深入的了解，因此建議可將互助資金做為貧困戶貸款配套資金，還款時優先償還互助資金，這樣在確保互助資金安全的同時，也提高了貧困村資金互助協會的扶貧效果。