做縣域對口專業銀行
——贏在服務的四川雙流誠民村鎮銀行

陳姝宏 本刊記者 陳天航 潘興揚

做縣域對口專業銀行
——贏在服務的四川雙流誠民村鎮銀行

陳姝宏 本刊記者 陳天航 潘興揚

在雙流誠民村鎮銀行的開業慶典上，成都市副市長謝瑞武曾評價道：“雙流誠民村鎮銀行的開業運營，是雙流金融界的一件大事，也是作為社會責任型金融企業參與西部大開發的具體表現，是農村金融體系建設的創新之舉，是農村金融發展的有益探索，必將對全市統籌城鄉綜合配套改革試驗區建設、擴大對外開放、深化內地與沿海金融合作等方面起到積極作用。”

2009年1月5日，由全國首批三家農村商業銀行之一的江陰農村商業銀行作為主發起人、四川龍辰投資控股有限公司等15家企業、9名自然人共同出資組建的新型農村金融機構——雙流誠民村鎮銀行正式揭牌，它標志著雙流縣首家、也是至今唯一的村鎮銀行就此誕生。

“自成立之初起，我行便以支持‘三農’和地方經濟發展為己任，力求‘做小、做專、做精’，打造一家以低門檻、簡手續、重實際、高效率為特色的小法人銀行。”誠民村鎮銀行行長劉海斌介紹道。為積極落實支持“三農”的行動，銀行在揭牌后不久就與雙流縣彭鎮聯系成立了“推進農村金融服務試點工作領導小組”，并于2009年7月率先在彭鎮羊坪村三圣聚居點安裝ATM自動取款機，創新模式為該村村民辦理銀行“暨陽卡”和發放小額信用貸款。

6年以來，誠民村鎮銀行作為雙流縣唯一一家具有一級法人資格的股份制商業銀行，以小微企業、個體工商戶和農村居民個人為服務對象，堅持做小微企業銀行的市場定位，在經營發展中逐步調整經營結構，在雙流縣域內堅持提供零售和微貸業務服務，已逐漸形成了以雙流為中心，輻射整個成都周邊地區的金融服務網絡。

業務開展“三農”為先

在金融服務的摸索過程中，誠民村鎮銀行逐步意識到，雙流縣是全國農業大縣，從事農業產業化經營的農民需要大筆資金，而農民貸款又缺乏擔保是融資的主要阻礙。

2013年起，雙流誠民村鎮銀行推出了“農業產業+經銷商+養殖戶”的農業產業鏈新型貸款模式。該貸款模式主要針對小微企業客戶群體大多沒有足值的資產抵押、農業項目利潤低、找專業擔保公司增加其融資成本等現狀，使農戶快速獲得免抵押貸款，實現了批發辦理小額農貸業務，解決了機構和人手不夠的難題，控制了風險，提高了綜合效益，實現了小額貸款業務的可持續發展。

其中，雙流誠民村鎮銀行的率先實踐，是積極地與四川斯特佳有限公司聯系，攜手為創業資金困難的養殖農戶提供貸款幫扶。

雙流誠民村鎮銀行行長劉海斌(左二)調研大棚蔬菜基地

誠民村鎮銀行市場營銷部負責人解釋道：“‘農業產業鏈’貸款模式的最大創新，是把擔保公司和產業公司合為一體、使擔保方和農戶直接組合起來，形成獨特的擔保體系和擔保模式。”由四川省龍頭企業——四川斯特佳飼料有限公司為合作的飼料經銷商以及養魚戶提供產業鏈擔保，公司的銷售模式為直銷，銷售客戶直接為養殖戶。誠民村鎮銀行則盡力細化擔保流程，讓流程更加清晰，操作更加規范，確保“農業產業鏈”貸款模式的可持續性運轉；在貸款流程上，按照遞交貸款申請、受理調查、上報審批、簽訂貸款合同、貸款發放的規范操作流程，把時間壓縮到最短。

雙流縣籍田鎮地平村7組的樊大哥，就是“農業產業鏈”貸款模式的受益者之一。樊大哥年逾40，已多年從事養魚行業，租賃了70畝魚塘做養殖。他回憶：“當時我的魚塘里有成魚6萬多斤，魚苗4萬斤，急需飼料錢。雙流誠民村鎮銀行給我貸了20萬元，在斯特佳公司買了魚飼料60噸，當年我就穩穩當當地賣了60萬元，純利潤有12萬。”

為確保風險防控，該行選擇的中介方一般為實力強、信譽高、品牌大的公司，片區經理在銷售中根據養殖戶規模大小進行賒銷部分飼料款，剩余欠缺款項由公司片區經理推薦資產及信用狀況較好、符合銀行貸款條件的農戶，片區經理對公司進行擔保，該行予以發放貸款的方式維持養殖戶的正常經營。

據了解，自2013年6月16日該模式推廣以來，“農業產業鏈”貸款受益的客戶已覆蓋了雙流縣5個鄉鎮、33戶農戶。截止到2014年底，已累計發放金額1060萬元。通過循環運轉，農戶增收最多的高達15萬元，最少的也有2萬元。

小額信貸盡得人心

2014年7月31日，雙流誠民村鎮銀行和深圳市證大速貸小額貸款股份有限公司舉行了戰略合作簽約儀式。誠民村鎮銀行憑借積累的金融服務實力和在雙流本地積攢的服務口碑，開始推出全新的信用貸款，以無抵押、無擔保形式發放，服務對象主要為小微企業、個體工商戶和中低收入的個人，種類有事業貸、消費貸、物業貸、車主貸、設備貸等。

2014年11月11日下午，小額速貸客戶毛獻軍急急忙忙地來到誠民村鎮銀行的網點，開卡并簽訂小額貸款合同。原來，毛獻軍貸款的原因是家人突發疾病，需要住院動手術，而手術治療費用無法落實。考慮到客戶具體情況，誠民村鎮銀行迅速跟深圳市證大速貸小額貸款公司聯系，立刻讓速貸公司把客戶資料錄入系統，與誠民村鎮銀行進行接力審批。終于，在當天下午5點銀行系統關閉前，1.5萬元的小額貸款存入了毛獻軍的銀行卡之中，整個過程沒有超過2個小時。打電話告知毛獻軍的銀行工作人員回憶說：“客戶當時情緒非常激動，很感謝我行快速為他放款，他第一時間就在醫院的ATM機里取出了現金，繳納了醫療費用，家人得到了及時的救治。”

截止到2014年底，雙流誠民村鎮銀行發放小額速貸業務共計502件，金額2589萬元，戶均5.16萬元，真正地解決了小微企業和很多低收入者融資難、用錢難的問題。

小額速貸合作項目的推出，不僅是雙流金融發展史上濃墨重彩的一筆，也是雙流縣金融發展合作模式的新嘗試和新機遇，是該行茁壯發展道路上強而有力的“助推器”。

雙流誠民村鎮銀行行長劉海斌(右一)深入企業調研

服務觸角直抒民意

自2009年揭牌以來，雙流誠民村鎮銀行還在積極服務“三農”和“小微”的過程中細致探索，創新出臺了不少接地氣、針對性極高的金融服務項目。

雙流誠民村鎮銀行于2014年4月推出了農戶二手汽車按揭貸款，并根據農戶這一特定群體將貸款的門檻降低：凡有固定收入且從事經營項目，或有固定工作者，只要給付三成首付，就能在該行獲得二手汽車貸款，貸款金額不設下限，靈活方便。為切實推進“三農”建設，該行更大膽率先做出抵押辦理后當天放款的承諾，最大限度地對廣大農戶提供資金支持。農戶二手汽車按揭貸款一經推出就引起了廣大城鄉居民的強烈反響。僅推出當月就累計發放貸款581萬元，惠及農戶40余戶，大大推進了民生改善工作。

此外，雙流誠民村鎮銀行的“借記卡”（又名“暨陽卡”），從2009年3月正式全面上線至今，已經取得了突飛猛進的發展。從最初的只能在銀行柜臺辦理存取轉賬功能，到現在在家、自主通過銀行系統便可進行查詢、轉賬、購物和消費等，更為方便快捷。

2014年，雙流誠民村鎮銀行繼續推行“暨陽卡”免除手續費——持“暨陽卡”在ATM機跨行取款，境內同城、異地的跨行取款手續費一概免除，“暨陽卡”全面進入了“免費時代”。

截止到2014年末，雙流誠民村鎮銀行各項存款余額96177萬元，各項貸款余額80869萬元，其中涉農和小微企業貸款余額63805萬元，占貸款總額的88.80%，為支持雙流的“三農”發展和地方經濟建設提供了有力支持。