傳統銀行如何迎接互聯金融潮

文/阮曉東

傳統銀行如何迎接互聯金融潮

文/阮曉東

互聯網蓬勃發展及互聯網金融新格局，眾多傳統銀行紛紛放下“大佬”身段，殺入這片“既紅又藍”的競爭海域

互聯網金融來勢洶洶的勢頭，撕開了傳統金融業、特別是傳統銀行業的一道口子。2014年，傳統銀行逐漸告別“躺著賺錢”的時代，凈利潤增速紛紛下滑至個位數。面對互聯網行業的蓬勃發展以及互聯網金融造就的新格局，眾多傳統銀行紛紛放下“大佬”身段，殺入這片“既紅又藍”的競爭海域。

不過，傳統銀行實際上是苦苦追趕的落后者，面對壟斷、不公平和效率低下等問題，傳統銀行要想實現“彎道超車”也并不容易。由于傳統銀行天生缺乏互聯網基因，特別是缺乏服務基因、大數據基因和“普惠金融”基因，傳統銀行向著“互聯網+”轉型并不容易。但即使如此，傳統銀行也需要進行改變，并以開放心態迎接互聯網金融的挑戰。

利潤個位數，誰的錯？

2015年3月，中國各家銀行發布2014年年報，根據年報數據，曾經被視為中國“最能賺錢行業之一”的商業銀行，盈利能力正在逐步壓縮，利潤增長也從“高速”轉入“穩速”。其中工行、農行、中行、中信、招行、民生銀行的凈利潤增速均下滑至個位，如中國工商銀行2014年實現凈利潤2763億元，同比增長5.1%；農業銀行利潤1795億元，同比增長7.9%；中行實現凈利潤1772億元，增長8.22%。五大行已公布年報的三家利潤增幅均已跌入個位數，意味著傳統銀行曾經動輒20%—30%的年增速將一去不復返，銀行也告別了躺著賺錢的時代。

與之形成鮮明對比的是，互聯網金融在過去的一年中大熱，并且在中國的金融市場中形成了一種清新的、有著無限朝氣的格局。僅僅在2014年，余額寶用戶數量輕松過億，規模就達到5000多億元；第三方移動支付市場交易規模去年達到59924.7億元；網貸運營平臺去年底突破1500家，全年累計成交量為2528億元。而在金融市場的各個領域，人們也都言必及互聯網金融，一種移動支付代替傳統支付、人人貸代替傳統存貸款、眾籌融資替代傳統證券業務等潮流正在洶涌而來。

這似乎是一場顛覆，當不少銀行的利潤增速沒有跑贏GDP增速，一定說明了這個行業正在面臨著巨大的沖擊和挑戰。無論對手是誰，實際上真正的對手只有一個，那就是自己，正因為自己有諸多弱點，所以對手才可以肆無忌憚地進攻。

面對傳統銀行的一系列頑癥，如壟斷、不公平和效率低下，連李克強總理都看不下去了。因為傳統銀行所代表的金融體制，已經不適應當前時代發展。李克強總理對傳統金融造成的金融資源配置不公和效率低下深感憂慮，并對互聯網金融給予了極大期望。他說，你們要在互聯網金融領域闖出一條路子，給普惠金融、小貸公司、小微銀行發展提供經驗。要降低成本讓小微客戶切實受益。

是的，這就是中國傳統銀行所處的金融生態圈。曾經的國家行政監管制度的背書和過去人們對于金融服務的水平和標準的不苛求，造就了一個行動遲緩，內部渾濁不堪的傳統金融體系，也造成一個又一個市值百億甚至千億美元的銀行。

也正是他們，對于互聯網浪潮的沖擊步履蹣跚，最好的例子就是堂堂世界第一銀行工商銀行，至今沒有為Mac OS X操作系統推出適配的瀏覽器插件，以及眾多銀行服務后端現在仍然是上個世紀八九十年代用C語言編寫的，沒有絲毫改進。

實際上，許多國有大行早在10年前就開始探索互聯網化。但是我們看到的多事將網上銀行、電子銀行、存貸匯等核心業務搬上互聯網，另外傳統銀行業也做出了一些小小的嘗試和改變，比如利用計算機和數據通信網傳遞信息、利用電子數據交換進行結算，以此簡化業務流程，提高銀行的服務效率，提高銀行的風險控制能力。但是其內核仍舊沒有改變，傳統銀行的壟斷、不公平和效率低下長期難以解決，中國亟需資金的中小企業的融資成本連年升高，也間接拖累了中國經濟。

正是這種來自系統基因的缺陷，給了互聯網金融發展的機會。

挑戰傳統金融服務格局

在互聯網金融來臨之前，傳統銀行認為互聯網只是個渠道，所以傳統銀行業只做出了一些小小的嘗試和改變，并沒有進行徹底的反省。但實際上互聯網早已超出了渠道的范疇，已經成為一種商業精神，代表的是反壟斷、大數據、以用戶為中心、實行普惠服務的創新模式。那么，相比互聯網金融，傳統銀行到底缺少哪些互聯網基因呢？

其一是“以客戶為中心”的服務基因。中國銀行業的服務意識普遍缺乏，傳統銀行“門難進、臉難看、事難辦”是當時的銀行部分網點和部分員工的真實寫照，很多銀行對“銀行服務實體經濟”、“服務就是核心競力”的認識不深，不僅提供的金融產品類別少、結構單一，而且無法對消費者或者投資者披露準確、真實、可理解的投資信息，很多銀行都不會主動提供合理的投資建議。與之形成對比的是互聯網金融公司通過云服務、多媒體、大數據、社交媒體、數據挖掘等技術的成熟運用，不斷凸顯出對客戶進行服務的優勢。借助互聯網的技術進步，互聯網金融公司積極探索“服務+交易+營銷”相結合、相促進的方式踐行轉型，變被動服務為主動經營，提供了很多差異化、情感化的專項服務，并將服務內容由單一理財、融資等延伸到集咨詢、交易、營銷、理財、客戶關系管理為一體的綜合金融服務。

其二是大數據基因。

傳統銀行雖然也有大量客戶數據，但是這種客戶數據與互聯網企業平臺上的大數據不是一個概念。銀行擁有的數據是客戶經營結果的財富和現金流數據，對于分析挖掘客戶信用基本不管用。而互聯網金融平臺上可以與部分電商企業合作，分析到囊括客戶從生產、庫存、銷售、財務流、現金流等所有生產全過程的全方位數據。正因為如此，互聯網金融平臺能對客戶的信用狀況進行全面的挖掘分析，并確保信用狀況的準確性和真實性。

其三則是“普惠金融”基因。

傳統銀行的資產規模和盈利能力極大地依賴于其所覆蓋的地域和地域的經濟發展水平——因為傳統銀行的盈利模式主要依賴于沉淀在銀行的存款再放出去貸款所獲得的“存貸利差”。這種依賴于所能獲取的“利差”的發展模式導致傳統銀行基本不做“普惠金融”，而是靠“壘客戶”，“挖大客戶”，也就造成傳統商業銀行都十分看重資產規模、存款規模、貸款規模這幾個指標，于是他們千方百計爭取當地大客戶、高端人群，而對中小投資者和中小企業區分對待，也就造成了“長尾”用戶的流失。

所以，綜合來看，傳統銀行業競爭力下降主要與其自身的素質相關的。傳統的銀行就像被寵壞的孩子，造成利益捆綁嚴重、金融服務流程混雜、對中小商戶授權標準苛刻、銀行與客戶之間條款不對等現象，而這些弱點，都成為互聯網金融進攻的目標。

目前，互聯網金融已經在很大程度上弱化了傳統銀行的支付中介地位。互聯網金融的發展，使得移動支付替代傳統支付業務，在相當程度上沖擊了銀行支付中介的主導地位。特別是以支付寶為首的第三方支付和移動支付迅速崛起，它們借助互聯網特色的靈活經營模式，為客戶提供了良好的支付體驗，使得越來越多的支付場景由原來的實體店轉變為網店和平臺電商，支付渠道由原來的銀聯和POS終端轉向網絡支付和移動終端，不斷沖擊傳統銀行支付中介的地位。

此外，今天的互聯網金融也在蠶食著傳統銀行更多的業務。當前的互聯網金融已經逐漸介入到轉賬匯款、小額信貸、資產管理、供應鏈金融、金融產品代銷等銀行核心業務，極大地沖擊了銀行的信用中介地位。互聯網金融體系甚至在未來可能成為與商業銀行金融服務體系、資本市場服務體系并駕齊驅的三大金融服務體系之一，那么就形成了對現有的金融服務格局和結構的有力沖擊。

更加微妙的壓力感應來自政府對傳統銀行體系的不滿。當融資難、融資貴等問題被一再提起，當傳統金融機構一直漠視中小投資者和中小企業，新一屆政府所提倡的“大眾創業、萬眾創新”也就難以持續。正因為如此，2015年新年伊始，國務院總理李克強才親自體驗了首家互聯網民營銀行——微眾銀行，并提出要在互聯網金融領域闖出一條路子，給普惠金融、小貸公司、小微銀行的發展提供經驗，要降低成本讓小微客戶切實受益。

互聯網金融的長尾效應、放大鯰魚效應和競爭機制，都在慢慢地凸顯。

開始投身互聯網金融

當前傳統銀行的轉型已經迫在眉睫，特別是當移動互聯網時代來臨時，巨大的客戶流失、資金流失已經是慘痛的事實。據統計，2014年，中國移動互聯網用戶達到7.3億人，與2013年相比增長11.8%。與之同時增長的是移動互聯網的市場規模，增長率同比達到183.8%，總量達到13438億元人民幣。當民眾的移動互聯網消費習慣已經養成，當大數據、物聯網等新技術催生了互聯網金融在獲客模式、風險管控、客戶服務方面新的格局時，傳統銀行即使沒有互聯網基因，傳統銀行也需要進行改變，也需要立刻進行跟進和創新。

特別是在經歷了余額寶、P2P、微信支付等一系列沖擊后，傳統銀行看清方向，開始在包括網點轉型、產品開發、風險控制和業務模式等方面正在后發追趕。

其中建設銀行設立了產品創新實驗室，專門研究未來銀行的創新趨勢，并建成了國內首家真正實現后臺集成和業務集約的深圳前海智慧銀行。目前建行已經在北京、上海、深圳、廣州、天津、長春、南京、沈陽、濟南、重慶、鄭州、廈門等12座城市部署的智慧銀行全部正式開業。

工行互聯網金融品牌“e-ICBC”和一批主要產品高調亮相，“三大平臺+三大產品線”戰略布局的謀定，讓其成為國內第一家發布互聯網金融品牌的商業銀行。

招商銀行也于近期推出了“小企業E家”。與工行力圖打造電商平臺不同，小企業E家圍繞中小企業"存、貸、匯"等基本金融需求，開發了企業在線信用評級、在線授信、創新型結算、在線理財等互聯網金融產品，一網打盡中小企業的其他如閑散資金理財、生產鏈條、內部管理等多方面所需的金融服務，創新思維可見一斑。

傳統銀行也構建了一系列 P2P平臺。比如、國開行的“金開貸”、民生銀行的“民生易貸”、蘭州銀行“e融e貸”、包商銀行“小馬bank”、齊商銀行“齊樂融融E”、江蘇銀行“融E信”、寧波銀行“白領融”等。

此外，國內多家銀行開始試水直銷銀行。其中第一家直銷銀行誕生于北京銀行，該行與境外戰略合作伙伴荷蘭國際集團（ING）將直銷銀行概念引入中國，采取“互聯網平臺+直銷門店”的線上線下相結合的模式。今年2月，民生銀行直銷銀行純線上模式推出。上線半年，客戶量突破100萬，資產保有量180億元，掀起了傳統銀行融合互聯網金融的潮流。此后，華潤銀行、興業銀行、南京銀行、包商銀行、重慶銀行、上海銀行、江蘇銀行、平安銀行、南粵銀行等多家銀行的直銷銀行相繼上線。

表1 傳統金融機構旗下 P2P平臺列表

但是即便如此，傳統銀行在互聯網金融方面的競爭壓力也非常大。一個典型的例子就是大家開始“玩新的了”。僅就互聯網銀行這一塊來說，微眾銀行已經開業運營，接著阿里網商銀行開業在即，阿里網商銀行一旦開業，其互聯網平臺上有將近6億有效客戶，對傳統銀行的存款、貸款、中間業務以及支付結算業務等主體業務將會帶來前所未有的沖擊，這個沖擊波要比余額寶大許多倍。再接著百度和京東等大型互聯網公司都會申請互聯網銀行。每一個互聯網銀行借助互聯網平臺的存貸款、中間業務、支付結算業務等都是無地域限制的。還有螞蟻金服近日也發布了余額寶可購房的消息；京東金融則推出了針對商戶的支付系統“網銀+”等。競爭對手的每一招都招招見血，直接從傳統銀行“口中奪食”。

以開放心態迎接挑戰

中國互聯網金融發展迅速，在諸多方面與傳統銀行既相互競爭，也蘊藏著巨大的合作空間。在這種情況下，傳統銀行必須以開放的心態面對互聯網金融，變被動為主動，用互聯網思維和技術全面提升自身的綜合服務能力。

以開放心態擁抱互聯網金融，就是要揚長補短，用互聯網的思維來提高自身的服務能力。揚長，就是充分發揮銀行金融專業服務能力的優勢，在確保安全性的前提下，按照互聯網金融的邏輯重新整合優勢產品和服務；補短，就是借鑒學習互聯網金融在客戶體驗、風險管理、數據挖掘、迭代創新、平臺搭建方面的方法和經驗，改進自身的經營管理，提升自身服務能力。

比如互聯網金融業與傳統銀行業在大數據領域有廣闊合作空間。對大數據的挖掘、分析與運用是互聯網企業的優勢，在這方面，互聯網金融與傳統金融擁有廣泛的合作空間。尤其是在小微金融領域，大數據可以極大改變信息不透明、不對稱給銀行帶來的風險與不確定性，銀行可以在準確計量風險溢價的基礎上，構建快速授信審批流程，既滿足微型企業的融資需求，又確保銀行風險調整后的總體收益水平。不僅如此，通過對互聯網大數據的挖掘，銀行可以有效掌握用戶（尤其是小微客戶、個人客戶）行為數據、競爭數據、偏好數據，等等，從而按照市場需求、客戶需要開發產品、實施營銷，真正做到以客戶為中心設計開發產品，并做到精準營銷，實現從客戶-需求-運維-測試-使用-后評估的全流程管理，增加客戶黏性。

互聯網金融業與傳統銀行業在支付領域也有廣闊的合作空間。互聯網支付平臺與商業銀行各具優勢，銀行在線下支付占據壟斷地位，擁有龐大的用戶基礎和很強的公信力；第三方支付企業則在線上支付占據優勢，資金結算周期短、支付接口兼容性好、產品創新能力強、客戶體驗好。目前，無論是網上第三方支付還是手機支付，暫時都還無法離開銀行而獨立存在，需要與銀行賬戶、銀行卡相連接才能發揮作用，相當于借助銀行支付媒介職能從現實世界延伸到網絡世界，對此銀行應以積極的態度互助并進。

盡管互聯網金融對傳統商業銀行在諸多方面形成了一定的壓力與挑戰，但傳統銀行業在服務的專業性、安全性以及資金實力等方面的優勢則是互聯網金融企業短期內所無法企及的。所以未來互聯網金融與傳統銀行在安全性方面也有充分合作的機會。

所以，傳統銀行管理者應該看到，在面對互聯網金融是否在調整傳統銀行的問題時，互聯網金融固然帶來了新的競爭，但更重要的是，它帶來了融合與創新。互聯網金融源于技術創新、市場創新、工具創新，它改變了金融業的發展取向、釋放了被壓抑的金融需求，這特別值得傳統銀行反思。在大眾創業、萬眾創新成為時代最強音的背景下，傳統銀行也只有加快與互聯網等新興金融業態的融合、變被動為主動，才能真正適應洶涌而來的互聯網金融大潮。