農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展策略

李子敏

Point

農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展策略

李子敏

Point

隨著時代的發(fā)展和科技的進步，信息技術的發(fā)展成熟和大量普及使得電子銀行業(yè)務逐漸發(fā)展成為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務的重要組成部分。然而由于種種因素的影響，目前我國農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務還存在著一定的問題，阻礙了農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務的進一步發(fā)展。本文基于此對目前我國農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務存在的主要問題進行了分析和研究，然后在此基礎上深入探討和研究了農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展策略。

進入新世紀以來，信息技術實現(xiàn)了飛速的發(fā)展和進步，電子銀行業(yè)務逐漸產(chǎn)生，并獲得了發(fā)展和成熟。如今電子銀行業(yè)務已經(jīng)逐漸成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要組成部分，并為我們的實際生活提供了極大的便利。在我國的農(nóng)村信用社大力推動電子銀行業(yè)務的發(fā)展，能夠為我國的金融行業(yè)帶來十分可觀的收益。目前，我國絕大部分的農(nóng)村信用社已經(jīng)開展了電子銀行業(yè)務，但是由于種種因素的影響，存在著一定的問題，因此我們必須要加強改革和創(chuàng)新，提出良好的發(fā)展策略，促進我國農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務的發(fā)展。

一、目前我國農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務存在的主要問題

目前我國農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務存在著很多的問題，其中最主要的問題表現(xiàn)在以下兩個方面。

1、缺乏必要的電子規(guī)劃

目前，我國農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務普遍缺乏必要的電子規(guī)劃，這是影響農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務獲得良好發(fā)展的重大問題。具體來看，缺乏必要的電子規(guī)劃使得我國各地的農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務在實際的規(guī)劃過程中存在著比較大的差異，從而導致我國農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務的整體水平受到了比較大的限制，不利于電子銀行業(yè)務在我國農(nóng)村信用社中的良好發(fā)展?？偠灾?，缺乏必要的電子規(guī)劃是目前我國農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務存在的重要問題。

2、地區(qū)差異過大

由于規(guī)劃的不合理和不適當，我國的部分農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務在地區(qū)之間的差距比較大。在一些經(jīng)濟比較落后的農(nóng)村地區(qū)，信用社電子銀行業(yè)務的發(fā)展不符合相關的規(guī)劃設計，存在著盲目加快的現(xiàn)象； 在一些經(jīng)濟相對比較發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，信用社電子銀行業(yè)務的發(fā)展速度比較快，這就使得目前我國農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務存在地區(qū)差異較大的現(xiàn)象，不利于農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務的健康發(fā)展?？偠灾?，地區(qū)差異過大是目前我國農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務存在的重要問題。

二、農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展策略

針對目前我國農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務存在的種種問題，我們應當采取積極的發(fā)展策略，促進農(nóng)村信用社電子業(yè)務的良好健康發(fā)展。

1、積極拓展電子銀行業(yè)務的相關渠道，提升產(chǎn)品研發(fā)效率

為了促進農(nóng)村信用社電子業(yè)務的良好健康發(fā)展，我們必須要積極拓展電子銀行業(yè)務的相關渠道。首先，促進相關金融服務模式的創(chuàng)新，使之與網(wǎng)絡催生的相關商業(yè)模式相適應。其次，不斷促進相關技術的轉變，并努力發(fā)掘當前網(wǎng)絡生活中所蘊含的商機。第三，仔細留意國家新出臺的各種政策，并以此為根據(jù)，結合自身的實際條件來促進系統(tǒng)的改革和創(chuàng)新。最后，積極加強與第三方的相關的跨界服務，促進傳統(tǒng)銀行業(yè)務的協(xié)調(diào)發(fā)展。當前農(nóng)村信用社電子銀行產(chǎn)品研發(fā)效率制約的主要因素，表現(xiàn)在業(yè)務需求、研發(fā)之間的銜接上。筆者認為，應當借助不同途徑保證研發(fā)質(zhì)量。第一，從產(chǎn)品需求表明、驗證和開發(fā)以及普及環(huán)節(jié)之內(nèi)，采納客戶建議，加快研發(fā)；第二，為維持良好關系，營造有效的溝通配合體系，業(yè)務機構需結合科技機構需求，對業(yè)務需求進行搜尋；第三，從研發(fā)形式入手，制定統(tǒng)一的系統(tǒng)與項目，合理調(diào)配現(xiàn)有資源，確保研發(fā)質(zhì)量；第四，根據(jù)當前實際情況，采納專業(yè)企業(yè)優(yōu)勢，確保項目研發(fā)效率；第五，統(tǒng)籌考慮柜面、電子銀行等渠道辦理業(yè)務需要，科學建設、統(tǒng)籌規(guī)劃，努力進行“一次開發(fā)，多渠道部署”，以免浪費資源。

2、促進電子銀行業(yè)務的不斷完善

為了促進農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務的良好健康發(fā)展，必須要使農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務的種類更加豐富，不斷滿足客戶的多元化需求。具體來看，農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務應當以農(nóng)業(yè)為重點服務對象，為中小型的相關企業(yè)制定與之相匹配的理財產(chǎn)品和金融服務，在此基礎上不斷研發(fā)出更多的相關理財產(chǎn)品，充分滿足不同層次的客戶的多樣化需求。

3、加強電子銀行業(yè)務的宣傳，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務

近年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融時代已經(jīng)到來，在這種情況下，農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務必須要加強相關的宣傳，做好銷售工作，才能真正促進農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務的良好健康發(fā)展。具體來說，農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務要充分利用地緣優(yōu)勢，通過貼海報、掛條幅等方式來加強對農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務當?shù)匦麄鳎⒃诖诉^程中與客戶建立良好的關系，同時我們還可以利用網(wǎng)站來對農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務進行有效宣傳。農(nóng)村信用社作為企業(yè)，經(jīng)營目的是為了實現(xiàn)利潤的最大化，有效的成本管控顯得尤為重要。在結算手段不暢通的年代，農(nóng)村信用社依靠人多、網(wǎng)點多贏得了一部分客戶，但是也付出了成本過高的代價。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，柜面單筆業(yè)務的平均成為約為3.06元，ATM單筆業(yè)務的平均成本約為0.78元，而網(wǎng)上銀行的單筆業(yè)務成本僅為0.49元。從這一點來看，電子銀行業(yè)務開發(fā)所需成本遠遠低于傳統(tǒng)柜臺業(yè)務。目前來看，農(nóng)村信用社已具備了電子銀行業(yè)務的發(fā)展硬件條件，所以從成本控制角度看，電子銀行業(yè)務發(fā)展是大勢所趨。只要反復不斷的向內(nèi)部員工貫穿上述理念和意識，才能促使信用社員工在日常工作主動引導和培植客戶的消費習慣向電子銀行渠道轉移。

4、強化電子銀行業(yè)務的風險監(jiān)控，細化市場、鎖定目標群體

強化電子銀行業(yè)務的風險監(jiān)控是促進農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務的良好健康發(fā)展的關鍵措施。首先，農(nóng)村信用社要加強對相關風險的防范，并不斷創(chuàng)新相關的安全技術，做好事前防范的工作。其次，農(nóng)村信用社要明確相關的風險責任，將具體的責任劃分到相應的責任人身上。第三，要加強對內(nèi)部操控風險的相關控制，同時注意對相關的參數(shù)進行規(guī)范管理，促進電子銀行業(yè)務走上規(guī)范化的發(fā)展道路。

農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務宜主攻社區(qū)、滲透城區(qū)，發(fā)展校區(qū)與商圈。根據(jù)企業(yè)經(jīng)營、居民消費特點，針對性的推廣電子銀行業(yè)務。比如，針對汽車城低端消費特點，推廣系統(tǒng)內(nèi)POS機，借此來帶動對公開戶、網(wǎng)上銀行、代發(fā)工資等業(yè)務拓展推廣；信用社主動為10萬元以上貸款或授信開立銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機銀行、短信通，建議其根據(jù)業(yè)務需要開通POS機，為10萬元以下貸款用戶開立銀行卡。其次，采取糧食補貼折變卡，拓展業(yè)務。學生是現(xiàn)實和潛在的消費群體，結合大學生管理特點推出電子銀行業(yè)務；針對中小學生壓稅錢、零花錢較多，引導家長為孩子辦理電子銀行業(yè)務，保留現(xiàn)實客戶，發(fā)展?jié)撛谏鐣后w。

結語：

綜上所述，隨著時代的發(fā)展和科技的進步，信息技術實現(xiàn)了飛速的發(fā)展和進步，電子銀行業(yè)務已經(jīng)逐漸成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要組成部分，并為我們的實際生活提供了極大的便利。目前我國絕大部分的農(nóng)村信用社已經(jīng)開展了電子銀行業(yè)務，但是由于種種因素的影響，目前我國農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務存在著缺乏必要的電子規(guī)劃以及地區(qū)差異過大等問題。因此我們必須要加強改革和創(chuàng)新，積極拓展電子銀行業(yè)務的相關渠道，促進電子銀行業(yè)務的不斷完善，加強電子銀行業(yè)務的宣傳，強化電子銀行業(yè)務的風險監(jiān)控，只有這樣才能從根本上促進我國農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務的發(fā)展。

（作者單位：內(nèi)蒙古自治區(qū)開魯縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社）