大力加強保險機制建設

閻軍華

摘 要：保險是“現代服務業”，未來將著力打造以保險為核心、業務囊括經濟發展各個領域的全新保險網絡。簡要介紹了保險機制涵蓋的內容和強化保險機制的路徑，闡述了中國保險業在轉型升級發展新常態下如何進一步加強保險機制的建設，以期為日后的相關工作提供參考。

關鍵詞：保險機制；建設路徑；風險管理；經濟發展

中圖分類號：F840.2 文獻標識碼：A DOI：10.15913/j.cnki.kjycx.2015.24.033

國發〔2014〕29號《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》（下簡稱“新國十條”）重新定位了中國保險業，著重強調保險在國家經濟發展中起到的關鍵作用，從國家風險管理手段、社會文明程度、經濟發展水平、政府管理能力的高度賦予了保險業新的內涵。

“新國十條”是黨中央、國務院在新的歷史條件下，根據國家經濟結構調整和發展作出的重要戰略規劃，以國家經濟制度建設和社會發展為核心，從總體上實現對國家治理體系的建設和保險業的布局。“新國十條”指出，保險可以改善社會公共服務，加強社會管理，提高國民生活品質，它在國民經濟發展和社會管理進入新常態時有非常重要的意義。這種定位將保險業放在了前所未有的戰略高度，賦予了保險業新的神圣使命。“新國十條”指明了保險業參與國家經濟改革轉型發展的全新方向，而加強保險機制的建設工作也成為了完成這項工作的關鍵所在。

1 保險機制涵蓋的內容

1.1 風險管理機制

保險是風險管理的基本方式，也是風險管理的有效手段，即被保險人通過支付保費的方式將風險最大限度地轉嫁給保險公司，而保險公司運用概率原則和統計數據來預測單一風險單位面臨的不確定性、相對不確定性和損失的整體風險、虧損的風險，從而實現風險損失均攤。

1.2 民生保障機制

商業保險是一種社會保障制度，它是基本養老保險、基本醫療保險的一種有益補充，是保險業的重要組成部分。以養老保險為例，1994年，世界銀行首次提出了養老金“三大支柱”模式，而這種模式在世界各地得到了廣泛的應用。在養老金“三大支柱”模式中，“第一支柱”是基本養老保險，它是提供給所有就業人員的政府公共養老金計劃的一部分，大多數國家都采用這種操作模式達成非共同基金的目標，它是保證離退休人員基本生活的方式之一；“第二支柱”是一個補充養老金計劃，是指私營和公共部門雇主為雇員補充養老金（年金）；“第三支柱”是個人養老金儲蓄金計劃。目前，我國的養老“三大支柱”模式建設工作正在穩步推進，并取得了一定的成果。

1.3 社會治理機制

保險可以簡化復雜的問題，將社會問題轉化為經濟問題，讓一些責任糾紛朝著有利的方向發展，從而減少社會矛盾，推動社會和諧發展。“新國十條”強調，要進一步推動旅行社的發展，提高各類產品的質量，開發各類專業責任保險、產品責任險和公眾責任險，加強全社會防范風險、控制風險的意識，充分發揮理賠服務的職能，利用多樣化的經濟杠桿化解民事糾紛。

1.4 經濟補償機制

保險業通過創建適合本國國情的風險管理體系，不斷強化事故風險，特別是巨災應對能力。“新國十條”強調，保險業的存在要為改善民生提供一定的支持，搭建以商業保險公司為主導的風險承擔體系，差異化經營，個性化管理，從而推動巨災保險制度的發展。

1.5 產業鏈整合機制

商業性養老保險和種類豐富的健康保險是國內保險業發展的優勢，它有利于推動國家養老和健康產業發展。其中，養老產業是針對老年人的綜合服務行業，主要的服務產品有老年人護理、老年人養護、臨終關懷、老年文化教育休閑、老年房產和老年用品銷售，等等。這些是為老年人提供物質生活、精神文化生活的特殊行業。目前，我國已經進入了老齡化社會，有很大的市場潛力。健康產業是新興產業，眾多生產領域都會涉及到它，所以，保險業也可以積極參與到國家對相關產業鏈的整合工作中，利用自有的資金優勢，以股權投資的方式參與到這一朝陽產業中，在支持國家養老、醫療、健康產業發展的同時，實現自身服務領域的縱深開拓。

1.6 資金融通機制

隨著保險公司數量的不斷增加和保險業經營規模的擴大，保險公司之間的競爭日趨激烈。因為保險公司的承保能力過剩，所以，必須要不斷提高保險資金的作用。這樣不僅能彌補商業保險的損失，保證企業的生存，還能推動國家經濟的發展，提升保險業的競爭力，化解保險經營風險。

2 強化保險機制建設路徑

2.1 助力政府管理到位，放手到位

目前，我國正處于深化改革、轉型發展的新常態下，保險業使命艱巨、責任重大。在政府職能轉變的過程中，政府要逐步實現“該管的管到位，該放的放到位”，推動社會向科學化的管理方向邁進。在“管理到位”方面，保險業可以協助政府在社會風險管控中引入保險機制，例如在食品安全、藥品安全、生產安全、環境保護等方面實現風險轉移，預防和化解公共危機給國家和人民群眾造成的經濟損失以及帶來的矛盾糾紛，從而維護社會的和諧穩定；在“放手到位”方面，要充分發揮保險機制的作用，將養老、醫療、救災等公眾利益風險轉嫁給保險公司，讓其承擔風險，幫助政府提高辦事效率，降低成本。

2.2 發揮優勢，促進經濟轉型升級

現階段，我國正處于“結構調整陣痛，確保經濟平穩增長，刺激政策消化”的關鍵時期，保險業是經濟領域中兼具生產、服務雙重性的特殊產業，它具備資本密集型、技術密集型和勞動密集型產業的特點，而我國經濟發展新的增長點和動力皆在于此。在經濟發展階段，充分發揮保險資金的投資效能，積極參與重大工程的開發、棚戶區改造、城市民生工程建設等，實現居民穩定消費，擴大內需，進一步推動中國經濟的轉型。

2.3 健全救災體系，當好穩定器

2015年，國際形勢風云變幻，世界經濟多元化競爭日益激烈，而經濟復蘇之路仍然艱難、曲折，增長動力明顯不足，而且不確定因素也比較多。目前，我國正處于復雜的社會矛盾和復合型經濟穩增長促轉型的陣痛期，內部、外部環境錯綜復雜，各項風險因素直接牽制著國家改革和發展。由此可見，隨著保險業的不斷發展和壯大，它將以一種新的方式成為穩定社會秩序、實現國家風險管理的基本手段，協助政府維護社會穩定，助力國家現代化建設，充分發揮“穩定器”的作用。

2.4 提高社會保障體系的地位

隨著人們健康水平的不斷提高，我國人均壽命逐步延長，社會保障面臨的壓力越來越大，民眾的養老問題、健康保障問題成為制約我國經濟社會轉型、升級的關鍵因素。“新國十條”解答了保險業的定位問題，將創新發展養老、健康相關保險服務提升到關系民生的高度，將商業保險明確定位為社會民生保障系統的首要支撐，大力鼓勵保險業參與到社會保障系統的建立工作中。

2.5 積極參與社區治理

要利用保險機制為社區提供優質的服務，從風險防范和風險控制方面入手，利用多樣化的保險產品服務、理賠服務等經濟杠桿，充分發揮保險機制的作用，協助政府治理社區，化解責任沖突，維護社區和諧，減少安全隱患。另外，要運用保險機制建立以社區為基礎的風險監測和管理體系，進一步優化社區資源。

參考文獻

[1]國務院，國發〔2014〕29號.國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見[S].2014-08-10.

〔編輯：白潔〕