互聯網金融，底氣從何來?

文 丫丫

互聯網金融，底氣從何來?

文 丫丫

今年年初，首家互聯網銀行深圳前海微眾銀行開始試營業，不少人將其捧上了神壇，甚至喊出了互聯網“倒逼”銀行的口號。同時“京東白條”和阿里巴巴（以下簡稱“阿里”）的“花唄”的相繼推出，更是讓這些人信心滿滿，認為互聯網金融從此走上了一條快車道。但互聯網銀行，真的能夠在短期內上位成功，碾壓傳統銀行嗎？

中國人民銀行行長周小川：“鼓勵金融創新，推動包容性金融發展。”

攬足用戶，互聯網金融底氣足

互聯網金融自誕生以來，外界對于其能否“倒逼”銀行的猜測就從未停止過。尤其是2013年6月銀行拆借利率的一度飆升更是讓不少人猜測，當時剛剛上位的余額寶是不是成為了這場金融戰爭背后的黑手。而從目前的大環境來看，人們有這種猜測也并非沒有道理，原因之一在于互聯網金融產品所具有的超高人氣。

比如余額寶，盡管其在2014年春節之后收益率開始走低，從最初的6.7%左右下降至如今的4.7%左右，但截至2015年1月1日，其規模也已經達到了5?789億元人民幣,用戶數量也突破了1億。但在2014年1月時，余額寶對接的天弘增利寶貨幣基金以202.17元人民幣（每萬元人民幣）的收益高居當時的國行貨幣基金收益榜首。相對于當時的傳統的銀行，互聯網金融產品收益更高，更方便，在短時間內牢牢的抓住了用戶眼球，那時候甚至有不少傳統銀行也紛紛下海，推出了一系列類似的產品。

而在認證方面，互聯網金融產品更具有傳統銀行無可比擬的效率優勢。比如同樣是辦理借貸產品，京東白條只需要你成為京東的注冊會員，然后帶著身份證在京東白條頁面上完成信息補充，再綁定銀行卡即可申請成功。阿里虛擬信用卡被有關部門緊急叫停之后，阿里也沒有因此而放棄互聯網消費信貸業務，而是先后推出了天貓分期和阿里花唄。相對于京東白條的遮遮掩掩（京東白條雖然認證過程簡單，但獲取使用資格卻需要通過搖號的形式，因此受眾有限），阿里花唄則受眾范圍更廣，只要用戶經過了大數據分析并且符合授信要求，即可使用，而且操作更為簡單，從消費額度上限以及免息期來看，比京東白條也更為友善。

而無論是京東白條還是阿里花唄，由于本身在互聯網市場中已經擁有了相當的品牌知名度，年輕一代用戶更樂于依靠它們來完成自己的理財計劃。近年來，全國各地地方政府也紛紛出臺各種政策，支持互聯網金融的規范化發展。不少地方甚至明確了互聯網金融的準入門檻和相應的獎勵政策，像廣州越秀區和天津開發區這樣的地方更是直言：“達到相應條件的互聯網金融企業可以使用‘金融信息服務’六字。”這無疑代表了一種官方的肯定，也意味著互聯網金融不再像過去一樣，隨著有關部門的一紙文件，就有可能一夜之間從天堂掉落地獄。

但是互聯網金融真的能就此一帆風順了嗎？

交通銀行行長牛錫明：“互聯網金融的競爭力盡在技術層面,傳統銀行在經歷調控、社會征信和專業服務方面的功能不能被取代。”

火熱之下，短板猶在

互聯網金融的最大短板，無非就是信用問題。作為阿里的互聯網金融重頭戲，天貓分期曾經遭遇過普遍的質疑，認為這種所謂的“分期”需要凍結用戶余額寶中相應數額的金錢作為抵押，而不少用戶則吐槽：“有這個錢我干嘛還辦分期？”

其實這就是像阿里和京東這樣的互聯網大佬所遭遇的尷尬。咱們辦信貸又不能拿你的房子車子做抵押，也就只能用你銀行卡或者余額寶里的錢做抵押了，結果卻完全失去了信貸的意義。但是另外一邊，你真的“跑了”，難道還要咱們做一回慈善嗎？目前，傳統銀行還是有關部門的“親兒子”，互聯網企業很難拿到像他們這樣的權限。在現如今傳統銀行自己都被壞賬所苦的時候，互聯網金融的風險之大，恐怕也不亞于那些地下錢莊了。而現如今他們也無法提出一個能讓受眾滿意，讓自己更安全的兩全之策，這讓不少互聯網借貸業務名存實亡，空有一個噱頭罷了。

破局？先活下來再說

互聯網金融發展至今，已經有了多種玩法，但大多數玩法只能是小打小鬧。玩借貸，你首先要問問送你錢的商戶愿不愿意和你一起玩（比如阿里在推天貓分期的時候，就讓不少天貓客戶為之不滿，認為減緩了自己回籠資金的速度，不利于資金流動）。玩基金，你要小心會不會逼急了傳統銀行而得不償失。玩眾籌，你得先想辦法和大家解釋清楚你這不是非法集資。可以說，雖然看起來人人都在趕這場金融大潮，唯恐落于人后，但是都是帶著腳鐐跳舞，一個不小心，虧錢事小，把自己兜到了監獄里就得不償失了。所以要說真敢放開手腳在互聯網大潮中撒歡的，數來數去也就只有“BAT”了，其他互聯網企業就是想甩開膀子和他們玩，也要看客戶愿不愿意把身家性命托付給你。你說京東？人家真正“壕氣”外露也是從騰訊入股開始的，在騰訊認這“親兒子”之前，這場豪門狂歡還真難給他一個好座次。

互聯網金融雖然看起來是個熱餑餑，但是和不少互聯網產品一開始是起源于小作坊的某個靈感不同，從誕生伊始，互聯網金融就是大佬們的一畝三分地。強者在其中愈強，弱者在其中恒弱。雖然如今看起來這個產業受眾面廣，政府也在不斷地給出利好政策，但對于非“BAT”級別的豪門而言，這個市場還是很不友善的。因此當大佬們在大談“互聯網金融”的時候，中小企業千萬不要因此以為自己的下一個春天就在此處了。