同城票據(jù)交換支票退票問題分析與對策

支票作為替代現(xiàn)金的一種支付工具，正在被企事業(yè)單位和居民廣泛使用，目前已經成為人民銀行同城票據(jù)交換的主要介質。隨著銀行票據(jù)業(yè)務的發(fā)展，現(xiàn)金的使用幾率越來越少，與之對應，同城票據(jù)交換業(yè)務中支票業(yè)務比重增加。由于支票的業(yè)務量增加，人員素質跟不上時代發(fā)展，引發(fā)了一系列問題。這些問題已經嚴重影響了同城資金清算速度，進而引發(fā)資金清算客戶的不滿情緒，降低了民眾對支票的信心。導致同城票據(jù)交換支票抵用率下降，支票退票問題頻發(fā)。下面以彰武縣同城票據(jù)交換所業(yè)務為例對支票退票問題原因進行分析并給出相應對策。

一、同城票據(jù)交換支票退票情況簡介

根據(jù)人民銀行彰武縣支行營業(yè)部票據(jù)交換所同城退票登記簿統(tǒng)計，2015年1月至2015年10月同城票據(jù)交換中支票退票共97筆，平均每月退支票近10筆，退票原因及筆數(shù)占比如圖所示。其中因背書有誤退票占比10%，背書日期有誤占比3%，空頭支票退票占比3%，密碼錯誤退票占比10%，賬號戶名不符退票占比1%，提票反方錯誤退票占比1%，支票賬號金額日期印鑒有誤占比63%。

二、退票原因及問題分析

（一）人民銀行對商業(yè)銀行退票理由是否屬實信息不對稱

1、近年來，隨著金融體制改革不斷深入，銀行進行了商業(yè)化改革，建立了指標考核、工效掛鉤的激勵機制，片面追求效益成為銀行職工的重要利益驅動，因此，一些銀行業(yè)金融機構為追求效益與存款數(shù)量最大化，在指標考核期內，對一些額度較大的票據(jù)想辦法挑毛病、找問題，編造退票理由不予付款，而商業(yè)銀行退票原因對持票人未設有反饋制度，商業(yè)銀行對退票具體原因登記不夠詳細、具體，人民銀行對退票原因了解程度不夠，無從查證商業(yè)銀行退票理由是否屬實。

2、由于金融市場競爭激烈，部分商業(yè)銀行為爭取客戶，發(fā)現(xiàn)空頭支票隱瞞不報，用其他理由代替空頭支票原因進行退票，逃避人民銀行處罰，而人民銀行對商業(yè)銀行真正退票原因無法有效甄別。彰武縣2015年1月至10月因空頭支票原因商業(yè)銀行退票占退票總數(shù)3%，其中商業(yè)銀行以其他原因代替空頭支票原因退票的未列入其內。

（二）銀行與銀行之間對支票出現(xiàn)何種問題采取退票行為信息不對稱

部分提入行出于謹慎性原則對一些稍有疑問的企業(yè)支票均采取退票行為，以免承擔過錯風險，寧可不付，絕不錯付。如支票背書日期有誤是否應采取退票行為，各商業(yè)銀行對此處理不同。根據(jù)《中華人民共和國票據(jù)法》第29條第二款規(guī)定“背書未記載日期的，視為在匯票到期日前背書。”背書日期為相對記載事項，而對于背書日期有誤情況是否應當采取退票行為未有明確規(guī)定，部分商業(yè)銀行出于謹慎性原則對此采取退票行為。在彰武縣2015年1月至10月中，因背書日期有誤退票占比3%。

（三）持票人與出票人之間信息不對稱

出票人缺乏誠信或業(yè)務素質差，簽發(fā)空頭支票、加蓋不清晰印鑒或錯誤印鑒、支付密碼填寫錯誤甚至故意不填，而持票人對支票風險防范意識薄弱，對瑕疵票據(jù)防范、鑒別能力差，對空頭支票、支付密碼缺乏有效查詢途徑，無法知曉支票是否存在問題，在提示付款時發(fā)現(xiàn)問題被商業(yè)銀行退票，則會影響持票人按時入賬或支取資金，若不加以重視則會影響公眾對支票認可程度，導致金融秩序混亂。

三、管理對策

（一）銀行制定退票理由反饋書

商業(yè)銀行退票同時將退票理由反饋給支票持票人核實并簽字蓋章，對有異議的退票理由持票人有權向人民銀行舉報，發(fā)揮人民銀行監(jiān)督管理職能，維護持票人合法權益，提高社會公眾對支票的認可程度。

（二）制定全國統(tǒng)一的《同城票據(jù)交換退票業(yè)務處理辦法》

結合《票據(jù)法》、《支付結算辦法》，以其它地區(qū)處理同城票據(jù)交換退票業(yè)務好的做法，對支票及其它同城票據(jù)退票行為作出客觀、具體、明確規(guī)定，進一步加強全國支付環(huán)境建設，規(guī)范支付結算行為、防范資金風險。

（三）建立舉報制度

對私設規(guī)定、私自添加支票絕對記載事項并以此為理由退票的商業(yè)銀行，被退票持票人和被退票商業(yè)銀行有權向人民銀行舉報并要求商業(yè)銀行按規(guī)定及時辦理支付清算。

（四）建立全國范圍內統(tǒng)一的出票人“黑名單”管理制度

將多次簽發(fā)密碼不符、空頭、預留印鑒不符支票的客戶列入“黑名單”，并與人民銀行征信管理系統(tǒng)建立直接聯(lián)系，在系統(tǒng)中記錄其違約記錄，方便查詢。以此凈化支付清算環(huán)境，防范資金風險，控制其出售轉賬支票和提出全國支票，增加其取得國內其它金融服務和社會服務的信用成本，使其為此付出代價。

（五）大力宣傳支票和全國支票影像系統(tǒng)知識

人民銀行加強對支票和全國支票影像交換系統(tǒng)的宣傳，以商業(yè)銀行營業(yè)網點為主要陣地，充分利用柜臺、電子顯示屏和宣傳資料等宣傳方式，配合以電臺、平面媒體等宣傳媒介，向社會大力宣傳普及支票和全國支票影像知識，指導企事業(yè)單位和居民正確、規(guī)范填寫支票信息，提高社會公眾對支票和全國支票影像交換系統(tǒng)的認識。

（文/張杰君 高小涵）