銀聯(lián)智策：解秘為何無“牌”

文/本刊記者 黃鑫宇

【案例1】

銀聯(lián)智策：解秘為何無“牌”

文/本刊記者 黃鑫宇

背靠銀聯(lián)提供的數(shù)據(jù)資源，銀聯(lián)智策的統(tǒng)計(jì)建模和機(jī)器學(xué)習(xí)等數(shù)據(jù)挖掘手段，可以從消費(fèi)角度實(shí)現(xiàn)對客戶的精準(zhǔn)畫像和預(yù)測。

“為何央行8家個(gè)人征信準(zhǔn)牌照商中，沒有銀聯(lián)？”就在首批牌照正式下發(fā)之時(shí)，本刊上期征信主題對話融360創(chuàng)始人葉大清時(shí)，他曾這樣反問。

誠然，無論是手中數(shù)據(jù)的深度或是廣度、經(jīng)營中國卡業(yè)務(wù)的深耕年頭，抑或是與央行的血親關(guān)系，銀聯(lián)都是個(gè)人征信牌照獨(dú)一無二的擁有者與經(jīng)營者。與葉大清持有相同疑問的人應(yīng)該不在少數(shù)。

“銀聯(lián)對征信這塊業(yè)務(wù)，是不是并不那么Care？”

“我們Care。”銀聯(lián)智策顧問（上海）有限公司（以下簡稱為“銀聯(lián)智策”）總經(jīng)理、聯(lián)合創(chuàng)始人趙萌非常認(rèn)真地答道，“在銀聯(lián)內(nèi)部關(guān)于如何用好數(shù)據(jù)、做好征信服務(wù)，有著很多不同的討論和想法，這就是為何銀聯(lián)先要?jiǎng)?chuàng)立銀聯(lián)智策做大數(shù)據(jù)，做各種各樣的數(shù)據(jù)包裝，用一種合規(guī)的方法向各方提供數(shù)據(jù)分析與戰(zhàn)略咨詢服務(wù)。”

“男人有很多面，今天要秀哪一面？”用這句來形容坐在我們對面的趙萌，最為合適。他可以微笑、謙和地回答你拋給他的各種尖銳問題；也可以激情四溢地化身野外“運(yùn)動(dòng)超人”；他可以安靜地講述《天堂茶話》里的“仁者樂山,智者樂水”；更會(huì)頗具冒險(xiǎn)地放棄巴克萊銀行（Barclays）、美國銀行（Bank of America）這些本可以讓他得心應(yīng)手工作的地方。三年前，他選擇回國創(chuàng)立銀聯(lián)智策。

準(zhǔn)確而言，銀聯(lián)智策是專門從事大數(shù)據(jù)分析和戰(zhàn)略咨詢業(yè)務(wù)的公司。前者的客戶群分布廣泛，囊括了時(shí)下業(yè)者眾多的P2P網(wǎng)貸、小貸等地方金融；而后者的服務(wù)群體相對集中，傳統(tǒng)金融業(yè)者特別是國有（股份）銀行、區(qū)域性城商行是其打包咨詢業(yè)務(wù)出售的對象。背靠銀聯(lián)提供的數(shù)據(jù)資源，其統(tǒng)計(jì)建模和機(jī)器學(xué)習(xí)等數(shù)據(jù)挖掘手段，可以從消費(fèi)角度實(shí)現(xiàn)對客戶的精準(zhǔn)畫像和預(yù)測。“我們形成的商業(yè)模式很多，可以做精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險(xiǎn)控制、可以做客戶管理，甚至包括對投資行業(yè)與政策的宏觀研究等。”趙萌說道。

時(shí)光轉(zhuǎn)回一年前的4月，銀聯(lián)總裁時(shí)文朝曾對媒體提過，銀聯(lián)新的戰(zhàn)略定位是以銀聯(lián)品牌為核心，以轉(zhuǎn)接清算為基礎(chǔ)，通過市場化運(yùn)作，把銀聯(lián)打造成具有全球影響力的開放式平臺型綜合支付服務(wù)商。應(yīng)該說，這個(gè)定義和全球范圍內(nèi)成熟的卡組織并無二致。今年6月，銀聯(lián)最新數(shù)據(jù)顯示，銀聯(lián)卡全球交易總額11.8萬億元人民幣(約合1.9萬億美元)，超全球最大支付機(jī)構(gòu)Visa交易總額0.15億美元。

一個(gè)數(shù)據(jù)上的變化意味著，銀聯(lián)基本上實(shí)現(xiàn)一年前的定位目標(biāo)，成為全球交易量最大、發(fā)卡量最大的國際卡組織。但相對而言，銀聯(lián)同樣躑躅于中國國資銀行市場化轉(zhuǎn)型的“痼疾”，“對資本市場的利用淡薄，特別是增值服務(wù)體系也尚未建立完全”成為媒體對其最多的詬病。然而，平靜之下,暗流已動(dòng)。2012年，作為銀聯(lián)增值業(yè)務(wù)體系的努力與嘗試，銀聯(lián)智策作為其子公司于上海成立，這可以視為銀聯(lián)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、尋覓自身破局的突破口。

“在傳統(tǒng)銀行可能會(huì)有高管位置在等你，但那些機(jī)制會(huì)束縛你。可能沒有人能想象，銀聯(lián)拿出數(shù)據(jù)等重要資產(chǎn)給我們，并拿出相應(yīng)的股權(quán)激勵(lì)給創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)。但作為大股東，它給管理團(tuán)隊(duì)經(jīng)營自主權(quán)，這個(gè)團(tuán)隊(duì)完全都是我們自己組建，這對于國企來講，是非常困難的事情。我一直認(rèn)為銀聯(lián)領(lǐng)導(dǎo)做下這個(gè)決定，是件非常了不起的事情。這是一種遠(yuǎn)見，但卻需要勇氣、膽識與擔(dān)當(dāng)。”當(dāng)問到回國后為何會(huì)接銀聯(lián)Offer時(shí)，趙萌回憶起三年前的那段至今想來仍需要點(diǎn)勇氣才能“按下的手印”。“當(dāng)然，我會(huì)嚴(yán)格遵守它的數(shù)據(jù)管理辦法、財(cái)務(wù)制度等所有規(guī)章制度。我一直在思考中國銀行到底能不能從利差收益轉(zhuǎn)型？到底怎么轉(zhuǎn)？”在趙萌看來，銀聯(lián)智策某種程度上就是一個(gè)開始。

一場征信數(shù)據(jù)的“陽謀”

其實(shí)說起來，趙萌與葉大清個(gè)人之間多少有些淵源，雖然部門不同，但他們曾同在全美第五大銀行Capital One供職。所不同的是，那是趙萌闖蕩美國金融業(yè)的職場第一站，而對于葉大清而言則是最后一站。后者提出的隔空反問，實(shí)質(zhì)上體現(xiàn)了作為互聯(lián)網(wǎng)金融超市業(yè)者，對也許是中國金融業(yè)最大反欺詐數(shù)據(jù)持有人征信服務(wù)的期盼。

“其實(shí)銀聯(lián)手中有很大的征信數(shù)據(jù)，但為何銀聯(lián)不想去拿個(gè)征信牌照，這也是我有點(diǎn)搞不懂的地方。因?yàn)橹袊娮由虅?wù)80%多是在線下，其實(shí)數(shù)據(jù)就掌握在銀聯(lián)手中。”在我們今天大談特談阿里的芝麻分、小馬哥的騰訊分時(shí)，葉大清直接把銀聯(lián)拉進(jìn)這場“明里暗里”的個(gè)人征信戰(zhàn)。

但在趙萌看來，征信在中國是個(gè)“泛概念”。“征信只是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的一個(gè)維度、一個(gè)子集。但現(xiàn)在拿不拿個(gè)人征信業(yè)務(wù)的牌照、怎么拿這個(gè)牌照，銀聯(lián)在戰(zhàn)略層面上有既定的發(fā)展目標(biāo)。我們有這個(gè)技術(shù)能力與實(shí)力條件，個(gè)人征信牌照及其業(yè)務(wù)的開展是隨時(shí)可以的，但征信是件嚴(yán)肅的事情，需要謹(jǐn)慎，要做對的事情，并把事情做對。”

對于為何銀聯(lián)未能首批拿到征信牌照，趙萌卻給出了最直白的答案。“其實(shí)我理解央行這8家準(zhǔn)牌照的發(fā)放，主要是基于央行對數(shù)據(jù)源公司的一種監(jiān)管，讓其按照一種合規(guī)的方法運(yùn)作。對于銀聯(lián)來講，我們是央行的下屬機(jī)構(gòu)，其實(shí)無論拿不拿牌照，對我們來說，這些硬性要求都得遵守，甚至?xí)饶?家遵守的還要多。因此不存在央行對我們合規(guī)性的擔(dān)心問題。”

“銀聯(lián)手上有數(shù)據(jù)，但是不是銀聯(lián)就有數(shù)據(jù)所有權(quán)？”這是趙萌解釋的第二個(gè)層次，“消費(fèi)數(shù)據(jù)首先是持卡人所有的；另外第二所有人是屬于發(fā)卡行，這張卡的正常運(yùn)作需要是其維護(hù)；而銀聯(lián)是屬于數(shù)據(jù)的第三所有人，因?yàn)檫@一切是在銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)下進(jìn)行交易的。”

“我們鋪了高速公路，也許還開了個(gè)收費(fèi)站，但你不能說在這條高速公路上跑的所有車都是我的”。趙萌用了一個(gè)簡單的例子解釋道，“但是我們可以對外說的是，每天在這條高速中是紅車多還是白車多、大概今年什么款車比較流行。我們可以把這些系統(tǒng)地總結(jié)成規(guī)律，并制作成各種的數(shù)學(xué)模型再加以分析，對不同客戶進(jìn)行不同的畫像，然后再對外銷售。”

“你可以作為一家大數(shù)據(jù)公司提供各種各樣維度的，針對持卡人也好、針對商戶的預(yù)測，但是你不能作為一個(gè)征信機(jī)構(gòu)去出售這些交易數(shù)據(jù)，這些——你花了多少錢、你的消費(fèi)能力多強(qiáng)、你的社會(huì)地位如何——都是個(gè)人的正面信息，是絕對受到個(gè)人隱私保護(hù)的。如果，個(gè)人不還錢的事被社會(huì)公示或是記錄，這是理所應(yīng)當(dāng)?shù)模彩欠N懲罰。但不能說因?yàn)槟阆M(fèi)了卻被公示，這既不合情也不合理。” 趙萌進(jìn)而強(qiáng)調(diào)。

金融是一項(xiàng)權(quán)利，是這個(gè)社會(huì)給予每個(gè)人的機(jī)會(huì)。面對資金問題，如果金融機(jī)構(gòu)把這個(gè)機(jī)會(huì)給了你而非我，很多人當(dāng)然會(huì)問“憑什么”。

“你不能把中國的征信業(yè)務(wù)定義為他是否‘是好人’的事情上，這有點(diǎn)上升到道德標(biāo)準(zhǔn)，我認(rèn)為這在中國是一個(gè)特別值得討論的問題。”在趙萌看來，在這個(gè)行業(yè)里面，你還沒法準(zhǔn)確地判斷并評價(jià)還錢的難易程度，就去貿(mào)然進(jìn)入那些更復(fù)雜數(shù)據(jù)深挖領(lǐng)域，其實(shí)這是件很危險(xiǎn)的事情，這樣做很容易造成對個(gè)人不公平的評價(jià)。因此，大數(shù)據(jù)要做到劃分，“不能把所有的責(zé)任都壓到征信頭上，如果所有數(shù)據(jù)都要做，是很難做到公平。”

國慶中秋小長假開始前，央行突然叫停了“芝麻信用750分及以上旅客享受首都機(jī)場國內(nèi)快速安檢通道”，理由是“因其娛樂化營銷”。這好像是國內(nèi)對芝麻、騰訊期望值水漲船高的“逆行”，以至于在朋友圈引發(fā)了一片小爭論。趙萌是職業(yè)金融人出身，他基本認(rèn)同社交數(shù)據(jù)是“一個(gè)娛樂性比較多的成分”，因此，在其看來，這也是銀聯(lián)智策評分的優(yōu)勢所在。

“首先，因?yàn)槲覀兯袛?shù)據(jù)都是真實(shí)數(shù)據(jù)，來自于真實(shí)交易網(wǎng)絡(luò)；其次，我們進(jìn)行了必要的清理，這個(gè)數(shù)據(jù)的覆蓋面好、維度比較廣泛；再者，建立的方法比較科學(xué)，大家少有置疑。因此，你會(huì)看到國有大行、區(qū)域性銀行都在使用我們的評分，而且正是因?yàn)楸容^可靠，你是可以依據(jù)這些數(shù)據(jù)分析做出行動(dòng)策略。”

我的學(xué)長、我的前同事、我的團(tuán)

在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)中，有一個(gè)大家頗為熟悉的用人“潛規(guī)則”，即“學(xué)長系”、“學(xué)院系”、“前同事系”特別多。這一規(guī)則同樣適用于銀聯(lián)智策。趙萌本人來自清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院的本、碩連讀，再加上金融海歸的背景，也給銀聯(lián)智策的團(tuán)隊(duì)打上了深深烙印。

“因?yàn)樵趧?chuàng)業(yè)這個(gè)過程中，大家要彼此了解，對事件的很多看法要基本認(rèn)同，特別是數(shù)據(jù)分析這個(gè)行當(dāng)。”尤其需要“血脈相通”。

呼延如生，這個(gè)有點(diǎn)詩情畫意名字擁有者，就是趙萌表述中的“血脈相通”。“他是我的前同事，也是我在清華的學(xué)長，曾是Capital One最棒的統(tǒng)計(jì)學(xué)家，在SAP做過首席科學(xué)家、在MasterCard做過整個(gè)亞太非的技術(shù)總監(jiān)。2012年他跟我一塊來創(chuàng)業(yè)。我們團(tuán)隊(duì)有很多像呼延如生這種跟我血脈都差不多的高管，也有很多來自‘四大’的咨詢顧問，和來自IT企業(yè)的專家。”

“如果思路都不一樣的人，你非要放在一起，雖然有時(shí)會(huì)有互補(bǔ)，但在團(tuán)隊(duì)初期，是不利于形成一個(gè)統(tǒng)一意見的，這也是為何很多人愿意用一些有著相同背景的人共同做事的原因”，趙萌進(jìn)而強(qiáng)調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是一個(gè)開放的時(shí)代，講求的是開放、分享、協(xié)作、平等，這樣背景相似的經(jīng)驗(yàn)與情況，在金融業(yè)會(huì)更為需要，因?yàn)榻鹑跇I(yè)還是一個(gè)相對保守的、講求傳承的行業(yè)。“我們需要有互聯(lián)網(wǎng)的精神來整合它。”

在人的“能力”與“資源”兩種選擇面前，趙萌把票投給前者。“能力第一。資源背景是一個(gè)方面，可能有很多人有一些大公司職場背景，但并沒有參與過什么具體的項(xiàng)目。”跟這種人聊天，趙萌會(huì)很快清楚這不是他的“菜”。

在美國，趙萌原來的那個(gè)圈子里，他可能是最年輕的高管，30多歲就做到Director，因此，他會(huì)非常強(qiáng)調(diào)“實(shí)務(wù)”。“我現(xiàn)在所有的高管團(tuán)隊(duì)都自己帶一些項(xiàng)目，同時(shí)我自己帶咨詢項(xiàng)目，甚至有時(shí)是幾個(gè)，這在國內(nèi)是比較少見的。”

但在趙萌看來，這是一件“蠻有意思的事情”。“如果有一天，我完全不做這些了，我會(huì)覺得挺Boring。所以，你到底有沒有能力與相應(yīng)的操作經(jīng)驗(yàn)、愿意不愿意根據(jù)這個(gè)經(jīng)驗(yàn)結(jié)合數(shù)據(jù)分析業(yè)務(wù)進(jìn)行再學(xué)習(xí)、再提高，這是我最看中的我的團(tuán)隊(duì)的點(diǎn)。”