遺囑更改受益人效力問題研究

王敏+孫志強(qiáng)

摘 要：本文將探究遺囑與受益人的法律性質(zhì)以及對遺囑更改受益人的應(yīng)然性、合理性等方面進(jìn)行簡單探究，從而明確遺囑更改受益人的效力，為我國立法完善提供參考。

關(guān)鍵詞：受益人；遺囑變更；可行性；效力

一、遺囑與受益人的概述

受益人是指在人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人指定或者由投保人指定經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，被保險(xiǎn)人、投保人可以變更受益人，但應(yīng)當(dāng)書面通知投保人，投保人應(yīng)當(dāng)做出批注；遺囑是指自然人生前按照法律規(guī)定處分自己合法取得的財(cái)產(chǎn)以及安排與財(cái)產(chǎn)相關(guān)的事物，并于死后發(fā)生法律效力的單方民事法律行為。《保險(xiǎn)法》規(guī)定，被保險(xiǎn)人死亡的，在下列情形下保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理：（1）沒有指定受益人，或者受益人指定不明難以確定的。（2）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有指定其他受益人的。（3）受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。保險(xiǎn)金按照《繼承法》的規(guī)定作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)繼承。

現(xiàn)實(shí)中受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的或者依法喪失受益權(quán)的情況下，就會(huì)存在被保險(xiǎn)人可能需要另外指定或同意受益人，當(dāng)然受益人的變更需要通知保險(xiǎn)人，但生活中往往存在著被保險(xiǎn)人生命垂危立下有效形式的遺囑變更受益人或者被保險(xiǎn)人變更受益人無法及時(shí)通知保險(xiǎn)人的情形。而《保險(xiǎn)法》沒有明確說明，被保險(xiǎn)人、投保人變更受益人通知保險(xiǎn)人以及保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單上的批注或附貼批單是生效要件還是其他性質(zhì)，一種意見認(rèn)為41條是效力性規(guī)范，對應(yīng)的通知批注即為生效要件。因此，對于遺囑變更受益人的效力如何界定，一直以來都是有爭議的問題。

二、遺囑變更受益人的合理性

（一）通知、批注應(yīng)為對抗要件而非生效要件。保險(xiǎn)法的立法根本在于保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和公共利益。在人身保險(xiǎn)合同中，當(dāng)事人即為：投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人和受益人。其中以被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人和受益人的矛盾較為明顯。《保險(xiǎn)法》雖然規(guī)定了受益人變更需要通知保險(xiǎn)人并且保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)批注，但通知批注的是否是變更生效的要件沒有明確說明。被保險(xiǎn)人可以變更受益人是《保險(xiǎn)法》賦予的明確的權(quán)利，有權(quán)利就意味著被保險(xiǎn)人可以依據(jù)自己的意思作出有利于自己的選擇，是一種法律的認(rèn)可。且法律沒有明確說明變更受益人是需要與保險(xiǎn)人協(xié)商的內(nèi)容，也就無須雙方意見一致，如果連行使權(quán)利都需要經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意，那實(shí)際上就束縛了被保險(xiǎn)人的權(quán)利。所以變更受益人的行為應(yīng)當(dāng)是單方法律行為，只要被保險(xiǎn)人作出的意思表示是真實(shí)的，又不損害他人和國家利益，那么該變更行為我們應(yīng)認(rèn)定為有效。產(chǎn)生的是對抗效力，并不影響變更效力。作為一種單方法律行為的受益人變更，那么變更的形式不受限制 ，遺囑變更是被保險(xiǎn)人變更受益人的合法方式，所以應(yīng)當(dāng)有效。

（二）人身保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)單本身具有現(xiàn)金價(jià)值，保險(xiǎn)事故如果是正常發(fā)生，保險(xiǎn)金將必然給付。當(dāng)人身保險(xiǎn)的在保險(xiǎn)期間內(nèi)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，不管受益人是否變更，或者保險(xiǎn)人是否接到變更通知并進(jìn)行批注，在本質(zhì)上都不會(huì)免除保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，只不過是影響將保險(xiǎn)金給付給誰以及如何分配。而且談及遺囑變更受益人是否有效，根本原因是實(shí)踐中出現(xiàn)了遺囑指定受益人與保險(xiǎn)單受益人就保險(xiǎn)金請求權(quán)發(fā)生爭執(zhí)，保險(xiǎn)金的給付也必然是發(fā)生了被保險(xiǎn)人死亡的結(jié)果。也就是說保險(xiǎn)金的給付是肯定的，就可以將該筆保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人未來的可得到的合法財(cái)產(chǎn)，那么被保險(xiǎn)人就有權(quán)將保險(xiǎn)金作為自己的財(cái)產(chǎn)行使處分權(quán)。

（三）遺囑是被保險(xiǎn)人最直接的意志體現(xiàn)，應(yīng)當(dāng)充分尊重被保險(xiǎn)人的真實(shí)想法，與私法目的保持一致。遺囑為單方法律行為作出即可生效。變更受益人的行為是被保險(xiǎn)人根據(jù)自己的意思自由來選擇誰可以享有受益權(quán)，屬于私法自治的領(lǐng)域。被保險(xiǎn)人或者投保人之所以投保，就是希望能作出符合自己利益的選擇，不能因?yàn)橥侗：螅瑱?quán)利的行使反而受到限制，那就違背了被保險(xiǎn)人和投保人的初衷。此外，現(xiàn)實(shí)中存在者受益人的行為不當(dāng)，如虐待被保險(xiǎn)人或者對被保險(xiǎn)人未盡孝道而其他人善待被保險(xiǎn)人等等情形，如果被保險(xiǎn)人變更受益人需要受到保險(xiǎn)人批注等的限制，無疑無法保障被保險(xiǎn)人的利益。被保險(xiǎn)人的遺囑通常認(rèn)定遺囑形式的有效需要按照《繼承法》的規(guī)定嚴(yán)格確認(rèn)，一旦認(rèn)定遺囑有效，那就是被保險(xiǎn)人最直接最真實(shí)的意思表示，沒有虛假情況的存在，這也符合被保險(xiǎn)人、投保人的最初想法。被保險(xiǎn)人有權(quán)以變更受益人的法律行為來處分保險(xiǎn)合同利益。該變更行為是被保險(xiǎn)人在其私法法益范圍內(nèi)，對其私人利益的處分。因此，私法應(yīng)當(dāng)最大程度地肯定其變更行為的效力，只要該變更行為不損害他人和國家權(quán)益，不違反法律，變更的意思表示一旦作出即可生效。這實(shí)質(zhì)上保證了變更行為的法律性質(zhì)，符合立法所欲實(shí)現(xiàn)的當(dāng)事人意思自治的立法精神。

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