淺談農資流通企業客商信用數據庫的建設

摘 要：本文梳理了農資流通企業客商信用數據管理現狀及存在的主要問題，總結多年來的管理實踐經驗，提出了客商信用數據庫建設思路。希望農資流通企業通過加快信用數據庫建設，進一步挖掘、利用客商信用數據寶藏，充分發揮數據在防范客商信用風險、優化客商群體及開拓涉農金融等方面的重要價值，推動農資流通企業信用管理水平更上新臺階。

關鍵詞：農資流通；客商信用；數據庫

Z公司是國內農資流通行業重點企業之一，下屬成員企業較多，其中一級子公司將近20家。為應對農資流通行業上游預付、下游賒銷的業態特點，防范潛在風險，Z公司十分重視對上下游客商的管理，先后建立起了系統的賒賬款、預付賬款管理體系，從上游采購和下游銷售兩頭著手，實現了對客商信用風險的全過程管控。經過十多年的實踐，Z公司客商信用風險管控體系日益完善，在防范客商信用風險方面發揮著十分重要的作用，同時，也積累了大量的客商信用數據，為后續風險管控能力的進一步提升打下了堅實的基礎。但是，當前Z公司對客商信用數據的管理，總體來看尚處于起步階段，仍有很大的提升空間。

一、Z公司客商信用數據管理現狀

客商信用數據是前期客商的資信、合作規模、合作效益及履約情況等較為真實、客觀的反映，具有較高的可信度，是公司評估客商資信、優選合作客商、核定信用額度、審批賒賬或預付賬款等信用管理活動的重要基礎和依據。在各級風險管理部門的不懈努力下，Z公司客商信用數據的管理已取得了較好的成效，但是，現階段客商信用數據的采集、加工及利用等方式仍較為初級，信息化工具欠缺，基本依賴手工操作，信用數據價值未能充分挖掘，具體表現在：

1.客商資信材料未同步電子化，難以實現共享。近年，Z公司信用管理基礎工作扎實推進，各業務單位越來越重視客商資信材料的收集、保存及更新工作。但是，收集到的客商資信材料大多由各業務單位書面建檔管理，尚無信息化系統來同步記錄資信信息、形成客商電子化檔案，因而，查詢不便，共享困難，也難以直觀反映客商資信信息的歷年變動。

2.客商信用數據分散化、片斷化，尚無專門系統匯集，難以收集，又缺乏系統性。客商信用數據恰恰是反映客商信用面貌、合理評估客商資信的重要依據。但是，現階段客商信用數據，如合作年限、歷年交易量、交易額、履約情況、糾紛處理、款項逾期情況、出險情況及毛利等，往往分散在公司業務、財務、合同及風險管理等相關部門，呈現出分散化、片斷化的特點，并且目前尚無專門的信息系統按一定的標準予以記錄、采集、匯總和保存，公司層面難以實時、完整、準確、連貫的取得或調用這些數據。

3.客商信用數據管理嚴重依賴手工，匯總工作量大，數據時效性差，難以滿足管理需求。現階段客商信用數據的記錄、存儲、采集、匯總、共享仍依賴手工操作。由于上下游客商數量眾多，需要匯總的信用數據類型又多，口徑各異，采集、匯總的難度相當大，因而，客商的資信信息也就無法實時、全面、系統的取得和掌握，難以為公司領導決策提供實時、系統、充分的參考數據。

二、Z公司客商信用數據庫建設思路

針對上述難點問題，為實現對公司客商信用數據的實時采集、匯總、加工及共享，有效提高公司客商信用管理效率，在多次調研的基礎上，提出了公司層面建設客商信用數據庫的思路。

1.數據庫建設目標

搭建起能夠全面、及時、多角度地記錄、保存客商基礎信息和雙方合作信息，并能提供實時查詢、匯總、檢索、共享及預警等功能的數據庫平臺，打造公司客商信用管理體系的“信息中樞”，并通過對源數據的保存、更新、實時匯總以及定量分析，充分發揮平臺在事前評估、事中控制及事后預警等方面的作用，進一步提升客商信用風險管理的管理效率和管理成效。

2.數據庫基本架構

鑒于當前現狀，結合建設目標，逐項梳理出客商信用數據庫應具有的功能需求，并進一步分類、整合后，形成了數據庫應具備的五個基本功能模塊（詳見下圖）。

（1）客商基礎檔案：①客商基本信息，如名稱、注冊地址、資產資本、法定代表人、主營商品、實際經營地址、股權結構、員工人數、年產量/銷量、合作時間、廠房（辦公用房）情況、倉儲設施情況以及其他需要說明的重大事項；②電子證照庫，收集包括客商“三證”（營業執照、組織機構代碼證及稅務登記證）或負責人身份證、生產制造許可證、危化品經營許可證等證照，定期更新，并且每條更新記錄應能完整保留，以完整反映該客商資信動態變化。

（2）客商業務合作信息：①逐單記錄業務合作明細，如合同簽訂時間、采購商品、數量、金額、付款時間、約定交貨時間、實際交貨時間、逾期交付數量、逾期交付金額、逾期天數、運輸倉儲費用、銷售金額、銷售毛利等。②能在業務明細基礎上，匯總形成本年度合作匯總信息及歷年合作匯總信息。

（3）信息分類查詢：在上述信息記錄、存儲、處理的基礎上，實現基本的、實時的分類查詢、匯總功能。即能根據不同的查詢需求自動生成相應的圖表，如不同類別客商的數量、合作量、合作金額及毛利匯總表，客商合作量或交易額排名表、占比圖，以及依據逾期次數、逾期情節或是否出險等因素，自動生成關注名單、重點關注名單及禁止合作的黑名單等。

（4）風險預警信息：①能在客商付款或發貨審批時，提示客商現有預付或賒賬余額，并按制度規定的審批權限，提示審批流程及最終審批人；②能提示客商以往履約或發貨、付款逾期情況，特別是存在多次逾期、嚴重逾期情節等的，能及時提示管理員及相關領導；③能在交貨期限或付款期限屆滿前的一定時間，作出催貨或催款提示，并列示逾期金額、逾期天數等情況，提示業務、管理部門查明逾期原因，并予以如實備注。

（5）客商負面信息：指對客商資信、企業形象、產品及品牌等產生不良影響的各種信息，這些信息最終將影響到客商的正常經營及履約能力，嚴重的，甚至可能導致其破產倒閉。負面信息按來源不同分為兩類：①對客商經營產生不利影響的宏觀調控政策、行業政策及區域性風險事件等外部信息；②客商本身資信惡化信息，如資金鏈斷裂、經營異常、重大事故、污染或泄露等環保事件、停業整頓、并購重組、負責人沉迷賭博、銷售假冒偽劣產品及其他對客商本身資信產生重大影響的信息等。

三、Z公司客商信用數據庫主要功能

1.能夠實時采集客商資信信息，形成完整的客商資信電子檔案，方便查詢和共享。

2.能夠系統、實時匯總客商信用數據，形成每個客商的信用狀況報告，多方位反映客商資信及合作情況及履約狀況等，方便跟蹤和資信評估。單個客商的信用狀況報告，內容上應包括以下5個部分，即：①客商基本信息；②客商以前年度與我方相關業務單位的業務合作情況；③客商本年度與我方相關業務單位的業務合作情況；④本年度業務合作明細；⑤其他信息或負面信息。

3.能夠實現客商規模、效益貢獻等一系列分類檢索，促進潛力客商的發掘和核心客商的關系維護。

4.能夠依據設定預警條件，自動作出預警，提高公司風險響應速度。

5.能夠實時查詢、調用任一業務單位（成員企業或業務部門）的客商合作信息（包括不同年度客商合作量、毛利及逾期情況等）。

6.能夠為公司互聯網金融、小額貸款等業務開拓提供客商信用數據支撐。Z公司正把握農資電商及農村金額等發展趨勢，積極建設農資電商平臺，試水小額貸款、資金互助社等農村金額，助力三農發展。長期以來的農資購銷業務經營中獲得的農村客商信用數據，使得Z公司能夠知己知彼，更好、更快地推進上述業務開拓并做好風險防范工作。

四、總結

隨著大數據時代的到來，對數據價值的認識上升到了一個新的高度。一定程度上說，數據將是傳統4大生產要素之后的第5大生產要素。傳統的農資流通行業企業的信息化基礎相對薄弱，已成為當前制約企業快速發展的瓶頸之一。Z公司在行業內率先建立起了完善的客商信用管理體系，積累了大量的客商信用數據，但限于信息化工具的匱乏，數據的管理和利用仍處初級階段，難以滿足日益增加的管理需求及新業務開拓需要。為突破這一信息化瓶頸，近年來，Z公司將客商信用數據庫平臺建設提上日程，明確了數據庫開發方案（開發目標、基本架構及要實現的主要功能等），并將引入專業軟件開發企業，精心打造，嘗試通過數據庫平臺的建設，借助信息化系統，加快開發利用客商信用數據寶藏，更好地挖掘數據在客商盈利分析、客商維護、信用風險防范及涉農金融業務開拓等方面的價值。

作者簡介：梁松波（1981- ），男，浙江紹興人