醫養保產業漸趨融合

肖揚

十八大以來，養老服務業、健康服務業、城鄉居民大病保險等政策密集出臺，為我國保險業發展注入強大發展動力。尤其是2014年8月保險“新國十條”的發布和日前國務院再次發布《關于加快發展商業健康保險的若干意見》，更為保險業積極參與社會治理、發揮專業優勢作出頂層設計。面對我國60歲以上老年人口已達兩億人、社會養老保障不足等嚴峻形勢，作為健全社會保障體制“重要支柱”、承接政府職能轉型抓手的保險業，在政策紅利的影響下，將迎來歷史性的發展機遇。而今，正值處于稅收遞延養老保險快速發展的前夜，醫養保（醫療、養老、保險）產業鏈的融合正在成為保險業界的下一個利潤增長點。

健康險發展有望迎來井噴

近兩年來，我國健康保險增速較快。從數據看，2012年增速為24.7%，2013年增速為30.2%，2014年1至9月增速為47%，健康保險業迎來了快速發展周期。

“如果按照我國醫療衛生總費用增速、健康保險支出占醫療總費用15%～20%來計算，健康險的盤子在8000億元到1萬億元左右。未來健康服務業總規模要達到8萬億元以上。如果假定健康保險在健康服務業當中占到10%，也就是8000億元左右的健康保險規模。”人民健康保險公司總裁宋福興預測，到2020年，我國健康保險業的保費有望達到7000億元到1萬億元，形成健康險、壽險、財產險三分天下的格局。

一直以來，健康管理理念越來越受到關注。國務院公布的《關于加快發展商業健康保險的若干意見》對健康險發展提出了“到2020年，基本建立市場體系完備、產品形態豐富、經營誠信規范的現代商業健康保險服務業，實現商業健康保險賠付支出占衛生總費用的比重顯著提高”的總體要求。對此，宋福興認為，健康保險在經濟提質、增效升級中發揮著生力軍的作用，“從美國來看，健康服務產業一般占到GDP的15%～20%，是國民經濟的重要支柱產業，而我國還不到5%”。

對醫養保產業鏈的整合，宋福興分析，健康保險作為醫療健康服務的重要付費方，具有服務鏈條長、涉及領域廣等特點，能夠有效拉動醫療衛生、健康管理、制藥和醫療器械等上下游產業發展，形成大產業集群。今后，人保健康將深耕三大業務領域，服務多層次醫療保障體系建設，包括政府委托業務、商業健康保險業務及健康管理業務。

企業年金增強“紐帶”屬性

當前，我國建立了國際普遍采用的三大支柱養老保障體系。該體系包括強制性的社會基本養老保險、商業補充性的企業年金和個人年金。然而截至2013年底，我國社會基本養老保險資產占GDP比重僅為5.0%，企業年金資產占比也僅為1.1%。可見，相比發達國家養老保險資產普遍高于50%的GDP占比，我國養老資產嚴重不足。同時，社會基本養老保險替代率低以及提供的保障水平不夠充分，也為商業保險領域發展留下了較大的發展空間。

作為養老保障體系的第二大支柱，企業年金的作用至關重要。在采訪中記者了解到，企業年金市場日益成熟，市場主體不斷豐富。截至目前，市場共有34家年金管理機構，一共持有57項資格，其中專業養老保險公司5家，企業年金無論參與職工人數還是企業年金累積規模都實現較快發展。截至2014年6月底，共有7.5萬家企業建立企業年金，參加的職工人數2170萬人，累計基金規模6700多億元。

“這個數字是2005年基金規模的10倍。”中國人壽養老保險股份有限公司董事長劉家德認為，這還遠遠不夠：“我國企業年金參與率目前僅有2.67%，大多集中在壟斷性行業和國有大型企業，大量中小企業尚未建立企業年金制度，而且缺乏立法保障。”他透露，國壽養老正計劃設計降低中小企業建立年金制度門檻方案，并逐步增強企業年金的“紐帶”屬性，對接第一、第三大支柱，打通養老管理全產業鏈。

成熟市場發展經驗證實，政策激勵是促進商業年金市場發展的關鍵因素。隨著我國陸續出臺相關稅收優惠政策以及加強對養老保障體系的建設，企業年金市場將會快速成長。

護理保險健全養老體系

據民政部最新數據，目前中國60歲以上老年人口已達到兩億人，占總人口的14.9%。隨著年齡增長，生活不能自理需要他人護理照料的人群占比將不斷升高，有調查數據顯示，80歲以上老人，需要護理比例超過30%；90歲以上的高齡老人，每兩個老人中就有一個生活不能自理。面對日益增長的護理需求，一方面需要大量的資金支持，另一方面還需要大量的人力投入，實施護理服務。

人保健康陳志剛在日前針對護理保險發展時談到，與國際上發達國家相比，國內護理保險無論是產品的豐富性，還是市場的影響力和覆蓋面等，都處于起步階段，發展不成熟，不能滿足老齡化社會對護理保障的需求。一方面，國內尚未形成獨立成型的社會護理保險體系。另一方面，商業護理保險業務量相對較小，提供有護理保障的保險公司不多，護理保險產品的形式較為單一。護理服務市場尚處于培育階段，護理分級和鑒定體系尚待完善，與護理保險進一步發展的需求存在一定缺口。此外，由于保險行業中護理保險的占比相對較小，經營護理保險的保險公司不多，護理保險的發展還需要進一步政策支持。

對此，陳志剛建議，一是將護理保險納入養老體系建設中，為老年護理保險的開展創造公平有序規范的政策法律環境，切實提高老年人的生活質量，促進老年產業健康可持續發展。二是進一步加強服務市場培育，鼓勵更多社會力量參與，推動服務內容的標準化，形成較為完備的護理分級體系和護理鑒定體系。三是在商業保險公司經營護理保險、整合養老護理服務、參與養老護理機構建設等方面，進一步加大政策優惠力度，推動國內護理保險的深入發展。四是保險監管進一步放寬政策，調整凈保費占比限制，促進整合護理服務的護理保險產品創新。

摘自：《金融時報》