分析研究農村商業銀行跨區域經營

吳嘉麗

摘要：隨著經濟體制的不斷深化改革，國家對農村商業銀行制定了相對較松的經濟政策。曾經的農村信用社逐步向農村商業銀行轉型，為了應對日益加劇的市場競爭，拓寬經濟經營范圍，打破地域限制，具有一定經濟實力的農村商業銀行準備跨區域經營。實現跨區域經營雖然意味著農村城市化以及農業科技化，但是在人力、技術以及風險管理上存在一些問題亟待解決。因此，本文就農村商業銀行跨區域經營做了分析與研究，并提出建議。

關鍵詞：研究 農村商業銀行 跨區域

現階段，農村金融體制改革實踐尚短，但取得的成績有目共睹。同時，農村商業銀行面臨著現代化城市建設的威脅，市場競爭日益激烈，市場空間在減小，客戶在流失，從而加大農村商業銀行轉型的難度。在此背景下，農村商業銀行跨區域經營是應對這些威脅的最佳途徑。

一、農村商業銀行跨區域經營現狀

（一）跨區域經營的區域選擇情況

現階段，大部分農村商業銀行跨區域經營采取逐級跨越，由縣跨越市、由市跨越省，實現跨區域經營。響應國家“三農”政策，重新審視農村商業銀行的定位。與大型商業銀行相比，農村商業銀行實力有限，市場競爭也比城市商業銀行弱。因此，農村商業銀行應將自身定位在鄉鎮地區或偏遠的山區。實現跨區域發展經營模式可以采取在當地建立村鎮銀行、開設多個支行，實行股份制，吸引投資者或者兼并等措施。

（二）跨區域經營的模式表現

農村商業銀行跨區域發展初期多半是建立村鎮銀行，積累行業經驗，等待時機成熟后轉戰其他城市。例如，蘇州市張家港市農村商業銀行在山東等地開設了一家控股村鎮銀行。農村商業銀行建立村鎮銀行旨在吸引當地優秀的企業進行投資入股，共同發展。農村商業銀行跨區域最主要的途徑之一就是開設異地支行，由于村鎮銀行品牌相對單一，難以與村鎮銀行創始人聯想在一起。因此，開設異地支行能夠強化品牌效應，塑造積極形象。根據相關數據顯示，現階段，我國已有16家農村商業銀行開設異地支行。農村商業銀行跨區域另外兩大途徑為實行股份制以及對外兼并。例如，江蘇省常熟市在天津、武漢等地區銀行合作入股。

（三）跨區域經營遇到的問題

1、存在行政過度干預的現象

農村商業銀行跨區域經營由于行政過度干預，致使經營策略難以落實。在異地支行的日常經營方面尤為明顯，農村商業銀行對下級村鎮銀行行政干預更為嚴重。于地方政府而言，保障當地經濟持續發展，建設市政工程，難以離開銀行資金的支撐，而農村商業銀行異地支行發展需要政府部門的文件支持，故而行政干預在所難免。

2、人才缺乏

人才是保證銀行可持續發展的關鍵環節，銀行開設異地支行需要專業人才進行支援。目前，農村商業銀行異地支行的工作人員大多由總行委派或者公開招聘而來。由于資金有限，總行不會將資金投入到閑置的人員上，因此，總行委派的都是少數的精英骨干，而公開招聘的人員培訓到上崗耗時較長，難以適應本行環境。

3、控險制度較差

農村商業銀行跨區域經營時間尚短，銀行的內控制度、控險措施以及管理制度上均不完善，信息系統加密技術不夠先進，難以保障銀行信息的安全，導致農村商業銀行泄漏商業機密事件以及風險案件頻發。

二、農村商業銀行跨區域經營的幾點建議

（一）改進戰略規劃

跨區域經營對農村商業銀行而言，不僅是一個機遇，同時，還伴隨一定的風險。只有結合市場環境、銀行內部實際經濟能力考慮，制定出可行性戰略規劃。第一，農村商業銀行應著眼于當地市場，與固有的客戶保持密切溝通，這也是促進農村商業銀行持續發展的有利途徑。第二，農村商業銀行應強化內部管理機制，儲備充足的轉型資金，從而夯實轉型的基礎。第三，應響應國家“三農”政策以及調整好自身的定位，做好跨區域的區域選擇工作，立足于自身的經營模式和傳統的客戶，保障戰略規劃能夠順利實施。

（二）探索新的模式

現階段，農村商業銀行不具備上市資格，轉型資金不充足，難以吸引投資者，由于資本實力不強，市場流通渠道狹窄。擴大經營規模需要消耗大量資金，因此，農村商業銀行需要探索新的跨區域經營模式。第一，在當地建立村鎮銀行，與當地優秀的企業與單位保持密切聯系，尋求合作機會，第二，擴大金融便利站的網點，提升覆蓋率，使更多的人使用這一自助設備，從而節約經營資金。第三，與其他金融機構合作，實行股份制，互惠互利，共同發展。再者，農村商業銀行應強化預算管理以及經濟管理工作，進一步控制好跨區域經營的成本。

（三）做好人才儲備

農村商業銀行重要資源之一就是人力資源，人才是農村商業銀行發展的前提條件，銀行專業人才培養耗時較長。因此，農村商業銀行在制定戰略規劃時，應考慮積極吸納人才，為日后的經營做好準備工作。完善績效考核機制，做到不僅培養人才，還能留住人才。

（四）完善控險措施

農村商業銀行跨區域發展，應事先制定好風險管理措施、內控措施、規范化操作管理。第一，控制各項風險指標符合指定要求，儲備充足的資金。第二，強化信息安全管理技術，通過先進嚴密的管理技術，防止商業機密泄漏。第三，農村商業銀行應不定期培養內部工作人員的專業知識，提升職業素養，完善績效考核機制和懲處措施，防止不必要的風險發生。

三、結束語

總而言之，農村商業銀行跨區域發展應結合實際情況，千萬不能急于求成，盲目擴大經營規模，制定出可行性經營方案，才能實現具有農村商業銀行特色的可持續發展方針，從而提高農村商業銀行的經濟效益。

參考文獻：

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