海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)法律問題研究

摘 要：本文首先對海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)做基本的界定，分析現(xiàn)階段制約我國海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)發(fā)展的因素，進(jìn)而對我國海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)提出建議。

關(guān)鍵詞：海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)；政策性保險(xiǎn)；漁業(yè)相互保險(xiǎn)

一、海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的界定

國務(wù)院發(fā)布的《全國海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》，文中提到：“大力發(fā)展海洋經(jīng)濟(jì)，進(jìn)一步提高海洋經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和效益，對于提高國民經(jīng)濟(jì)綜合競爭力，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，全面建設(shè)小康社會具有重大戰(zhàn)略意義。”2013年我國海水產(chǎn)品產(chǎn)量為3138.83萬噸，占總產(chǎn)量的50.86%。由此可見，海洋經(jīng)濟(jì)在我國國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著舉足輕重的作用。從2014年國家海洋局發(fā)布的《中國海洋災(zāi)害公報(bào)》中，我們可以看出，我國海洋災(zāi)害以風(fēng)暴潮、海浪、海冰和赤潮災(zāi)害為主。各類海洋災(zāi)害造成直接經(jīng)濟(jì)損失為136.14億元。以上數(shù)據(jù)顯示出，每年因?yàn)樽匀粸?zāi)害造成的沿海養(yǎng)殖業(yè)的損失是巨大的。相比于淡水養(yǎng)殖，海水養(yǎng)殖的可控性比較差、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保的風(fēng)險(xiǎn)極大，所以才造成我國海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)慘淡的困境。所以，我們急需要為海上養(yǎng)殖保險(xiǎn)提供政策與法律上的支持與保障，以盡可能降低漁民們的損失，分?jǐn)偹麄兊娘L(fēng)險(xiǎn)。

海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)是指以人類利用海水資源進(jìn)行人工養(yǎng)殖的動植物為保險(xiǎn)標(biāo)的而提供保障的一種保險(xiǎn)。有廣義和狹義之分，廣義包括：自然災(zāi)害對養(yǎng)殖的動植物的經(jīng)濟(jì)損失、漁船及加工實(shí)施等漁業(yè)成產(chǎn)資料、漁業(yè)從業(yè)者的人身保險(xiǎn)以及雇員的人身意外險(xiǎn)。狹義的僅包括養(yǎng)殖的動植物。本文所闡述的海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)采用的是狹義的定義，漁業(yè)生產(chǎn)資料可以投保相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而漁業(yè)從業(yè)者以及雇員的人身意外險(xiǎn)不必歸入海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)，可以投保人身意外險(xiǎn)。海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)僅僅針對漁民養(yǎng)殖的動植物即可。若采用廣義的定義，會使海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)比較繁瑣，反而不利于海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的發(fā)展。

二、海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的原因

眾所周知，海水養(yǎng)殖業(yè)是一個“高投入、高產(chǎn)出、高風(fēng)險(xiǎn)”的三高產(chǎn)業(yè)。在海水養(yǎng)殖業(yè)，常有“多年致富、一災(zāi)致貧”的說法。我國海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的發(fā)展較海水養(yǎng)殖經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而言十分緩慢，現(xiàn)階段，我國海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的原因主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保操作難度大

水產(chǎn)養(yǎng)殖品種多并且養(yǎng)殖方式復(fù)雜。水產(chǎn)養(yǎng)殖包括淡水養(yǎng)殖和海水養(yǎng)殖。而海水養(yǎng)殖往往比淡水養(yǎng)殖更為復(fù)雜。海水養(yǎng)殖方式主要有池塘、普通網(wǎng)箱、深水網(wǎng)箱、筏式、吊籠、底播等。水產(chǎn)養(yǎng)殖的領(lǐng)域、養(yǎng)殖對象以及養(yǎng)殖方式不同，所承保的風(fēng)險(xiǎn)就會不同。不同品種抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力也不同，不同的品種需要設(shè)定不同保險(xiǎn)費(fèi)率，所以，承保操作難度比較大。

2.缺少法律支持

就我國目前的法律而言，保險(xiǎn)尚未獲得長足的發(fā)展。更不用說特殊領(lǐng)域的保險(xiǎn)，就目前而言，缺乏有效的法律支持，成為海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)發(fā)展的一大瓶頸。我國在2012年通過了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》成為我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的一個里程碑。這為整個農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了一定的法律支持。可是海水養(yǎng)殖比起其他農(nóng)業(yè)（種植業(yè)、林業(yè)和畜牧業(yè)）的風(fēng)險(xiǎn)更大、更不易操控，迄今為止缺乏有效法律支持仍是制約海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)發(fā)展的一大障礙。

3.查勘定損難度比較大

海水養(yǎng)殖的動植物處于水環(huán)境之下，相比于其他的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，比如畜牧業(yè)，水環(huán)境更難勘察。所以，當(dāng)出險(xiǎn)時，對海水養(yǎng)殖的動植物的損失很難去勘察。

4.道德風(fēng)險(xiǎn)比較難控制

海水養(yǎng)殖業(yè)在平時會受到諸多因素的影響。比如，天氣、海水的溫度、海水內(nèi)環(huán)境、市場、養(yǎng)殖技術(shù)、養(yǎng)殖設(shè)施等。如此一來，當(dāng)海水養(yǎng)殖出現(xiàn)問題的時候，上述任何一種因素都有導(dǎo)致問題出現(xiàn)的可能性。哪些屬于保險(xiǎn)合同里承保的風(fēng)險(xiǎn)，排除起來比較困難。海水養(yǎng)殖對漁民的養(yǎng)殖技術(shù)要求比較高，我們很難排除人為養(yǎng)殖技術(shù)的問題。投保人比起保險(xiǎn)人而言，對保險(xiǎn)標(biāo)的了解的信息更多，投保人未盡到最大誠信原則：在保險(xiǎn)合同訂立時未如實(shí)告知。在事故發(fā)生后，未及時采取合理的補(bǔ)救措施。都會導(dǎo)致保險(xiǎn)人支出額外的不必要費(fèi)用。

三、完善我國海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的建議

以上幾種因素（但也不盡然）制約了我國海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的發(fā)展。我們需要探索適合我國國情的海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)發(fā)展模式。當(dāng)前各國漁業(yè)保險(xiǎn)模式主要有以下幾種：政府主辦、政府經(jīng)營的模式；漁業(yè)保險(xiǎn)合作社經(jīng)營模式；相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式；漁業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司模式；政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式；合作社經(jīng)營原保險(xiǎn)、商業(yè)性保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)模式。根據(jù)我國的國情，分析各國漁業(yè)保險(xiǎn)模式的利弊后，我國更適合采用政策性相互保險(xiǎn)模式。理由如下：

第一，采用政策性相互保險(xiǎn)，可以通過給投保漁民提供補(bǔ)貼、對承保的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予稅收減免以及運(yùn)營上的支持三方面來展開。這樣，不僅可以極大地提高漁民投保的積極性，增加保費(fèi)收入，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的給付能力，緩解過去海上養(yǎng)殖保險(xiǎn)投保率低、覆蓋面狹窄的局面，而且有了政府政策的支持，使得保險(xiǎn)公司獲得相應(yīng)的永續(xù)經(jīng)營的利潤保障。

第二，完善漁業(yè)相互保險(xiǎn)制度和經(jīng)營模式。由于互助保險(xiǎn)組織的成員都是利害相關(guān)的個體或團(tuán)體，是投保人和保險(xiǎn)人的統(tǒng)一體，聯(lián)系比較緊密，監(jiān)督比較方便，能最大限度地控制道德風(fēng)險(xiǎn)，減少騙保和詐保行為。

鑒于海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的特殊性，現(xiàn)就海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)合同中的一些特殊問題進(jìn)行分析：第一，關(guān)于海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的投保人。應(yīng)對其做廣義的理解，既包括海水養(yǎng)殖物的所有人也包括承包人；第二，不同的品種，生長環(huán)境以及所需要的外部條件不同，不宜實(shí)行統(tǒng)一的費(fèi)率，所以應(yīng)針對不同的品種進(jìn)行調(diào)查，設(shè)置不同的保險(xiǎn)費(fèi)率；第三，關(guān)于投保人的如實(shí)告知義務(wù)，由于養(yǎng)殖戶對養(yǎng)殖的動植物了解較多，為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)投保人的如實(shí)告知義務(wù)應(yīng)該高于普通保險(xiǎn)中投保人的告知義務(wù)；第四，由于保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性以及查勘定損的復(fù)雜性，可在保險(xiǎn)人承保后設(shè)置一定期限的觀察期，比如10天，在此觀察期內(nèi)，若承保動植物出現(xiàn)問題，承保人不予承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，若沒有出現(xiàn)問題，則應(yīng)予以承擔(dān)；第五，保險(xiǎn)期限的設(shè)置問題。在短期意外人身險(xiǎn)種，期限一般為1年。然而，海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的期限不能一概而論。要區(qū)分不同的養(yǎng)殖品種，以對蝦為例，從幼苗投放到收獲需要3個月，那么就應(yīng)以此為保險(xiǎn)期限。由于每個品種的成長期不同，所以應(yīng)區(qū)別對待。

參考文獻(xiàn)：

[1]農(nóng)業(yè)部漁業(yè)局.2014中國漁業(yè)統(tǒng)計(jì)年鑒[M].北京：中國農(nóng)業(yè)出版社，2014.

[2]中國海洋信息網(wǎng)，《2014年中國海洋災(zāi)害公報(bào)》.

作者簡介：

于琨（1989～），女（漢族），山東濰坊人，煙臺大學(xué)，碩士在讀，研究方向：保險(xiǎn)法。