《保險法》修訂草案 注重維護消費者權益

雒招霞

本次《保險法》修訂草案引人關注，一方面適應經(jīng)濟環(huán)境變化，引入了償二代、保險消費者等新概念，另一方面也強化維護市場秩序，體現(xiàn)剛柔并進，維護消費者權益，加大處罰力度

10月14日，國務院法制辦決定公布中國保監(jiān)會起草的《關于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定（征求意見稿）》（以下簡稱《保險法》）及其說明全文，并征求社會各界意見。這已是《保險法》的第三次修訂。修訂草案一方面適應經(jīng)濟環(huán)境變化，引入了償二代、保險消費者等新概念，另一方面也強化維護市場秩序，體現(xiàn)剛柔并進，維護消費者權益，加大處罰力度。

亮點：將償二代寫入保險法

本次《保險法》中亮點頗多，但其中保險業(yè)法部分新增的償二代最值得關注。《保險法》不僅將保監(jiān)會自主創(chuàng)新的新一代償付能力監(jiān)管體系在保險法中確立下來，同時將償二代核心的資本分級制度、測算評價標準、行業(yè)資本補充機制等也寫入了保險法。此外，還建立了償付能力風險的市場約束機制，增加了完善保險公司償付能力不符合規(guī)定的監(jiān)管處置措施。

分析人士認為，對于償二代而言，修訂草案放寬對保險公司的資金管制，將提升保險公司資本運作效率，增強盈利能力，有望促進市場優(yōu)勝劣汰；征求意見稿對保險資管機構、保險資金運用行為的相關法律責任進行修改，則說明對違法投資、風險管控失當?shù)刃袨椋磥砉芾韺⒂蟹梢馈?/p>

本次修訂草案修改54條，刪除1條，新增24條。起草者用大量篇幅對加強保險公司治理監(jiān)管作了詳盡的規(guī)定，不僅僅明確了保險公司治理監(jiān)管的總體要求，明確了保險公司治理不符合規(guī)定、情節(jié)嚴重的監(jiān)管處置措施，還反向規(guī)定了不合格投資人通過收購保險公司現(xiàn)有股權間接入股保險公司，規(guī)避監(jiān)管審核的處置方式，同時規(guī)定保險公司股東及實際控制人應當配合保險監(jiān)管部門的調查工作，增加保險公司股東存在虛假出資、抽逃出資及其他損害保險公司利益行為時的監(jiān)管處置措施。

維權：引入保險消費者概念

《保險法》每一次修訂都與現(xiàn)實環(huán)境密不可分，隨著險資投資渠道和范圍的擴大，資本市場制度與模式也不斷創(chuàng)新，償二代的引入、互聯(lián)網(wǎng)金融崛起等都在倒逼法律依據(jù)做出調整。

其中，修訂草案也對近年來被監(jiān)管層當做首當要務的消費者權益保護進一步鞏固。例如，修訂草案就首次引入保險消費者概念，明確提出保險監(jiān)管機構要保護投保人、被保險人和受益人等保險消費者的合法權益。保監(jiān)會相關負責人指出，這樣進一步突出保險消費者權益保護的監(jiān)管導向，為保險消費者保護工作和制度建設提供法律基礎。

與此同時，為了降低銷售誤導帶來的退保風險，保護消費者合理的購買權，修訂草案打破之前10天的猶豫期，將保險期限超過一年的各類保險產(chǎn)品的猶豫期調高至20天。

“調高猶豫期限是消費者權益的保護的重要一環(huán)，”中國社科院金融研究所保險研究室主任郭金龍表示，由于保險產(chǎn)品復雜、條款晦澀難懂，很多的產(chǎn)品是消費者在糊涂的狀態(tài)下購買的，猶豫期的延長可以給消費者更多的時間去了解產(chǎn)品內容，并在不損失所交保險費的前提下順利退保。

此外，個人信息保護，完善治理銷售誤導和治理理賠難等也首次在修訂草案中提及。

管理：擴大險企經(jīng)營自主權

目前，各類監(jiān)管機構都在推行簡政放權，屬于市場的要還給市場，《保險法》也正在維護市場秩序的光明大道上闊步前行。

在險企經(jīng)營過程中，修訂草案進一步放松了業(yè)務管制，擴大險企經(jīng)營自主權。在人身保險業(yè)務范圍中增加年金保險，在保險公司的業(yè)務范圍中增加年金業(yè)務；取消財產(chǎn)保險公司自留保費限額。對此，郭金龍認為，保監(jiān)會監(jiān)管向“放開前端，管住后端”轉變，此舉意在為發(fā)揮保險機構的內在活力，為險企自主經(jīng)營減少更多障礙。

經(jīng)營自主權的放開還體現(xiàn)在資本金方面，修訂草案明確保險公司保證金為“資本保證金”，資本保證金按照公司注冊資本總額的10%提取，達到2億元后可以不再提取。而此前，《保險法》規(guī)定，保險公司應當按照其注冊資本總額的百分之二十提取保證金，并沒有設置提取上限。

處罰：機構罰款多上調至20萬以上

近年來，隨著我國保險業(yè)的持續(xù)高速增長，保險市場違法違規(guī)行為也在不斷增多，擾亂市場秩序。究其原因，違法成本過低也是其中一個重要因素。為此，修訂草案也正在加大對保險違法行為打擊力度。

修訂草案對違法行為罰款的下限和上限作了大幅上調。如對提供虛假報告、報表、文件、資料的罰款幅度由“10萬元以上50萬元以下”提高到“20萬元以上100萬元以下”。中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇認為，適度調整罰款幅度是為了適應經(jīng)濟形勢，提高違法成本。

在資金運用方面，草案還根據(jù)違法情形和危害程度，將資金運用違法行為分為兩類：一是未執(zhí)行資金運用決策程序、風險管控等要求的行為。另一類是不具備相應投資管理能力從事資金運用業(yè)務，未按照規(guī)定的投資形式、投資范圍、投資比例從事資金運用業(yè)務，以及委托不符合規(guī)定的機構從事資金運用業(yè)務的行為。對于第二類，保監(jiān)會的處罰力度更為嚴格，只要有上述第二類行為之一的，將由保監(jiān)會沒收違法所得，并處違法所得1倍以上5倍以下的罰款；若沒有違法所得或者違法所得不足20萬元的，也將受到20萬元以上100萬元以下的罰款。

在中介機構事后監(jiān)管方面，草案還增加一條對未按照規(guī)定動用保證金、未按照規(guī)定的條件分立、合并、變更組織形式或者設立分支機構的行為，增加處罰規(guī)定。對此，業(yè)內人士認為，保險中介違法違規(guī)行為屢禁不止的主要原因是保險業(yè)務管控不力、保險企業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄。

此外，草案還規(guī)定對于違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定，情節(jié)嚴重的，保險監(jiān)督管理機構可以禁止有關責任人員一定期限直至終身進入保險業(yè)。