大力發展互聯網技術促進互聯網金融健康發展

傅楷

Point

在當前經濟發展的大環境下，互聯網金融飛速發展，基于電商平臺的互聯網金融行業成為我國國民經濟中的重要組成部分。在互聯網金融多樣化的模式中，以電商平臺開展的互聯網金融服務因其極具創新性引起了全社會的高度關注。本文主要分析了電商平臺下互聯網金融產生背景及發展的動力基礎，探析了電商互聯網金融的模式。

隨著信息通訊技術和互聯網的發展，互聯網金融作為傳統金融行業和互聯網相結合一種新型的金融模式，像雨后春筍般迅猛發展，對金融市場的影響越來越大，而這其中以電商為平臺的互聯網金融最具代表性，基于電商的互聯網金融在所有互聯網金融模式中是廣度最廣、深度最深以及對社會經濟的影響最大的。本文主要探析非金融機構格局下的互聯網金融在電商平臺上的發展。

1、互聯網金融

所謂互聯網金融，就是指采用互聯網的云計算、社交網絡以及搜索引擎等工具來實現傳統金融模式中資金的融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域，但這種結合并不是簡單的疊加，而是在互聯網技術飛速發展，尤其是電商普及的情況下，為了滿足廣大客戶對金融新的需求，而產生的新模式及新業務。

不同于傳統的金融模式的低門檻，操作互聯網金融的客戶大多都對互聯網非常精通，擅長使用互聯網、移動互聯網等工具，正是因為互聯網的存在，使得互聯網金融更加透明化，客戶能更多的參與其中，操作起來更方便，也節約了成本。

2、基于電商平臺的互聯網金融產生背景

電子商務的出現，改變了傳統的消費模式和貿易模式，尤其是近幾年，以阿里巴巴、天貓、京東為代表的電子商務迅速發展，訂單成交量逐步攀升，方便了用戶的同時也帶動了物流、商品流、資金流的飛速流動，使得互聯網支付、互聯網信貸等需求激增，電商的迅猛發展有著廣闊的電商金融前景。

相較于小微企業融資困難、風險大、成本高，基于電商平臺的互聯網金融不需要實體網點，而是直接由電商平臺提供擔保，降低了融資成本，同時，基于的互聯網技術的透明性和信息共享，還有借助于電商平臺的信用模式和平臺服務和法律基礎，這大大降低了融資風險，可靠性更高，可操作性更強。

3、基于電商的互聯網金融發展概況

3.1 電子商務發展迅速

電子商務對傳統的商品交易方式帶來變革的同時也為互聯網金融的發展帶來了重要的市場機遇。基于電子商務的快速發展，我國第三方支付業務迅速成長，成為金融機構以外的重要支付服務。除此以外，電子商務的發展還引發了對基于大數據技術的電子商務平臺的信用評價、交易信息以及對上下游信息的掌控等方面的迫切需求。

3.2 中小微企業融資困難

中小微企業的發展與國計民生息息相關，對于促進經濟發展、增加就業、促進社會公平等方面起著舉足輕重的作用。然而，眾多的中小微企業融資困難。企業本身內部機制不健全，抗風險能力弱，財務制度的不完善給銀行對其進行信貸評估造成障礙；另外，擁有的固定資產數量有限，缺乏有效的抵押物，難以符合銀行的放貸條件。

3.3 個性化、碎片化金融需求增加

互聯網的到來，使得人們對金融不再滿足于傳統單一的功能化需求，而是越來越追求個性化和差異化，而擁有龐大用戶群體的互聯網正好可以滿足這些個性化需求，同時也在一定程度上降低了追求差異化的成本。

3.4 降低交易成本的需要

金融中介功能是當前金融體系的主要功能之一，主要目的是降低資金供需雙方的信息不對稱，提高資源配置效率，這正是金融創新的動力和出發點。電商金融不設立實體網點，節省了資金投入，降低了交易成本。電商金融作為互聯網創新的典型代表，將互聯網技術應用在信息收集方式上，通過數據、模型，用定量分析的方法去分析企業信用，并根據企業信用為其提供服務，縮減了成本，提高了市場供需信息的對稱性，降低道德風險和逆向選擇可能性，以極低的交易成本實現資金供需平衡。

4.基于電商的互聯網金融模式

（一）消費者信貸

電子商務將根據消費者歷史交易信息建立信用平臺，以此為依據提供消費者消費額度，并由電商平臺提供擔保，將資金提供給消費者，并以信用為前提，以法律為依據，如果消費者在規定期限不能按時還款，將限制其在電商平臺上的活動。

（二）中小微企業貸款

1、信用貸款。

以企業在電商平臺上積累的信用，提出貸款申請，只需要電商平臺提供擔保，就可以獲取貸款。這種貸款模式主要有基于自主B2C平臺的供應商信用貸款，基于銷售平臺式電商的第三方網店信用貸款，以及基于B2B平臺的企業信用貸款。

2、應收賬款融資。

不同于信用貸款，訂單貸款需要提供抵押和電商平臺上累計的交易信用，比且要向電商平臺申請提供擔保，才能獲取貸款。這種貸款模式主要有基于自主B2C平臺的供應鏈貸款，基于第三方網店的訂單貸款。

結束語

綜上所述，正是互聯網技術的飛速發展，基于電商平臺的互聯網金融才得以成功實現，互聯網金融使得融資的過程更加自由和方便，擺脫了傳統金融模式中的時間、空間限制。同時，互聯網金融降低了融資成本，滿足了個性化需求，給金融健康發展提供了廣闊的空間。但不可忽視的是，互聯網金融還存在一定的安全隱患，如何保障交易的安全性是需要進一步探討的問題。