有關藝術品保險的探討

李 軍

（中國人壽保險股份有限公司泰安分公司，山東 泰安271000）

近年來，隨著國人藝術品位不斷提升，越來越多的藝術品收藏家及投資人士對藝術品市場推崇有加，掀起了全民對藝術品投資的高漲情緒，藝術品基金與藝術品保險等原本在國內藝術品市場中極為罕見的新興事物也逐漸成為國內藝術品市場的新寵。然而由于國內近段時間頻繁爆出有關藝術品遭到意外損壞、盜竊以及自然災害威脅的消息，也使得藝術品保險成為近期國內藝術品經營人士所關注的焦點。

據統計去年中國僅藝術品拍賣總額就高達83億美元，已成功擠掉英國和美國，成為全球第一大藝術品交易市場。調查顯示，如此巨大的市場卻鮮有保險介入，目前大多數國內博物館、美術館、私人收藏家并沒有建立藝術品的風險管控和購買保險，大部分藏品處于“無保”狀態，也就意味著，這些昂貴的藝術品一旦發生意外，風險將全部由投資者承擔。

據了解，近幾年，不斷有中國人保、中國平安、中國太保等大保險公司推出藝術品保險的消息，但隨即又不了了之，很少有人知道藝術品保險真正的銷量和買家，據筆者調查，這些保險公司對于藝術品保險并不熱心。

據悉，中國人保日前宣布，作為國內首款藝術品專屬保險，在推出半年后，終于獲得首個簽單。中國人保將為某金融公司承保其擁有、保管的價值高達1.2億元的藝術品，保障從館藏、展覽到運輸各個環節的盜竊、火災、自然災害的藝術品綜合保險。但相關人士就此詢問人保時，人保稱還不確定該保險未來會有多少人投保，另外條款設置上還在摸索，不希望媒體進一步宣傳和采訪。同樣，其他幾家試水藝術品保險的保險公司也都采取了低調態度。

體量曾經如此龐大的中國藝術品市場為何不斷在藝術品保險方面處于空白和滯后狀態?概括起來問題基本來自于兩個方面：一方面是內因，博物館、藝術機構和藏家普遍沒有這種風險認識，因而常常會不投或意味性地投保;另一方面是外因，從事藝術品保險業務的國內保險公司百里挑一，可以提供的保險產品也非常有限，普通只針對大型機構，“而且還要國字頭的才給保。”從保險本身的角度來講，也會有兩個方面的具體原因，首先，藝術品保險多采用“定值保險”，而書畫作品等藝術品的市場價格浮動很大，不同的評估機構給出的估價也相差甚遠，因此保險公司和投保方很難在保險金額上達成共識。而藝術品市場上的市價跌落也可能使保險公司面臨損失；其次是技術上的難題，由于基礎數據的缺失，保險公司很難計算損失率從而制定費率，而這與保險公司經營的穩定性是相掛鉤。同時，雖然近年來，我國藝術品投資規模快速擴張，超過1億元的拍品不斷涌現，但因國內博物館、拍賣行等保險意識不足造成的低投保率，也使得按照大數法則運行的保險業不敢接單。藝術品參展時往往是將價值幾十億的展品集中到一起，如此巨大的保險金額常常令保險公司望而卻步，多尋求共同保險或再保險來轉嫁風險。由于安全措施不夠完善，藝術品被盜或參展失竊事件屢有發生，使得保險公司更加謹慎。

據統計，藝術品40%的損害發生于運送與裝卸的過程中，38%源于盜竊，18%起因于火災、水漬、煙熏等因素，其他風險還有光線、溫濕度、道德風險、地震、臺風、閃電等。在全球范圍內，由于藝術品失竊而造成的損失每年都在50億美元以上，就涉案金額來講，藝術品失竊僅次于販賣毒品和走私軍火。

2012年10月，為期十天的中德藝術之旅順利落幕。展位上的德國藝術品順利地結束了中國之行，與此同時，陽光保險出具的保單正式完成了它的使命。

展會舉行之前，德國雕塑藝術家DAVID EVISON對自己的藝術品沒有保險感到十分驚訝。這位藝術家的驚呼觸發了陽光保險的一次藝術品保險之旅。該展會舉辦地在杭州的萬象城，作為商貿綜合體，不可能為多件藝術品提供諸如博物館等專業展示機構的陳列設備和安防措施。誰為這些藝術品安全負責？會不會出現磕碰損壞？矗立在這些藝術展品后方的陽光保險“指定保險機構”展牌為這場“非合理性安置”做出了合理解答。

2012年10月18日，人保財險與蘇州博物館簽訂藝術品綜合保單，為蘇州博物館11月份沈周畫展中的6幅全球借展作品提供2400萬元的保險保障。在此保險項目中，中國人保財險除提供傳統的藝術品保險服務外，還在國內首次推出國際領先的藝術品保險專屬風險評估與修復服務，此舉拓展了國內藝術品保險服務范圍。

雖然，國內藝術品保險領域存在這樣那樣的問題，但就近段時間的發展而言，藝術品保險已經開始逐漸被國內藝術品領域所接受。國內藝術品收藏領域的新興熱潮正在出現，隨著近兩年來國內藝術品市場的火熱，關于藝術品保險的需求也自然隨之發生改變。國外藝術品保險的興盛很大程度上也是源于在藝術品收藏方面有這樣的需求，很多家族性質的收藏需要借助藝術品保險來進行保護和管理。以前因為國內藝術品領域沒有這樣的需求，很多內資的保險公司也沒有這方面開發的計劃，但隨著市場的變化，藏家和藝術機構開始意識到要為他們的藝術品購買保險，形成了這方面的需求，也促使國內的一些保險公司開始設立藝術品保險的項目。

新的供需關系的出現勢必會帶動國內藝術品保險行業的整體發展，一些藏家與藝術機構開始主動尋求與藝術品保險公司之間的合作，此類信號的釋出，無疑會為正在前行中的國內藝術品保險行業注入新的活力。