湖北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展分析

【摘要】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)積極手段，自然災(zāi)害頻發(fā)，國(guó)家社會(huì)的推動(dòng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求日益顯著。湖北作為農(nóng)業(yè)和人口大省，1983年試辦以來(lái)，由于保險(xiǎn)規(guī)模與發(fā)展需要，外部性與財(cái)政支持乏力，法律缺失與規(guī)范發(fā)展，技術(shù)水平與現(xiàn)實(shí)需要的矛盾等，結(jié)合美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)上述問(wèn)題提出合理的建議，促進(jìn)湖北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)分散

一、湖北發(fā)展農(nóng)險(xiǎn)的原因

（一）湖北農(nóng)業(yè)發(fā)展概況

湖北位于祖國(guó)中部，面積18.59萬(wàn)平方公里，占全國(guó)總面積的1.94%，居全國(guó)第16位。在總面積中，山地占56%，丘陵占24%，平原湖區(qū)占20%。長(zhǎng)江、漢江橫貫全省，加上亞熱帶濕潤(rùn)氣候，形成境內(nèi)水網(wǎng)密布，素有“千湖之省”、“魚(yú)米之鄉(xiāng)”的美譽(yù)。

圖1 2000-2014年湖北農(nóng)民人均純收入、糧食產(chǎn)量及

第一產(chǎn)業(yè)完成增加值對(duì)比

資料來(lái)源：根據(jù)2000—2014年《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》整理作圖

通過(guò)圖1可發(fā)現(xiàn)，近15年內(nèi)，湖北第一產(chǎn)業(yè)完成增加值不斷增加，糧食產(chǎn)量也不斷增加，農(nóng)民收入不斷增加，誠(chéng)然，這跟水利設(shè)施的完善、農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)的提高、農(nóng)業(yè)技術(shù)人才的增加、農(nóng)業(yè)器具的便利等因素有關(guān)，但與農(nóng)險(xiǎn)的發(fā)展和完善也有關(guān)。農(nóng)民收入的不斷增長(zhǎng)，使農(nóng)民更愿意出錢(qián)為他們賴以生存的農(nóng)業(yè)買(mǎi)保險(xiǎn)。Arrow（1963）曾利用馮·諾依曼、摩根斯坦利效用函數(shù)研究消費(fèi)者保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)決策，推導(dǎo)了風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型消費(fèi)者完全保險(xiǎn)的條件，只有當(dāng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的效用水平高于未購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)效用水平時(shí)，消費(fèi)者才會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。而中國(guó)大多數(shù)農(nóng)民對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度都是規(guī)避，該結(jié)論更驗(yàn)證了農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)農(nóng)險(xiǎn)的需求比以往強(qiáng)。

（二）湖北農(nóng)業(yè)受災(zāi)成災(zāi)概況

湖北位于長(zhǎng)江中游，屬亞熱帶季風(fēng)氣候，自然條件南北有別、東西迥異，春季陰晴不定、夏季濕熱、秋高氣爽、冬季干寒，有明顯南北過(guò)渡性。

由表1可看出湖北每年受災(zāi)情況還是挺嚴(yán)峻的，雖成災(zāi)情況沒(méi)受災(zāi)情況那么嚴(yán)重，但對(duì)于廣大農(nóng)民來(lái)說(shuō)傷害還是很大的。

這與美國(guó)的情況較相似，美國(guó)國(guó)土面積較大，農(nóng)作物的種植面積較多，但緯度較高，霜凍災(zāi)害較嚴(yán)重，同時(shí)又受季風(fēng)影響，洪澇災(zāi)害也較嚴(yán)重，美國(guó)農(nóng)業(yè)大多以農(nóng)場(chǎng)形式存在，因此農(nóng)業(yè)受災(zāi)成災(zāi)較嚴(yán)重，而農(nóng)險(xiǎn)很大程度上可減輕這些災(zāi)害對(duì)農(nóng)戶的影響，所以農(nóng)險(xiǎn)對(duì)于湖北農(nóng)民來(lái)說(shuō)是大有裨益的。

表1 1995-2012年湖北受災(zāi)受災(zāi)情況（單位：千公頃）

資料來(lái)源：中國(guó)統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)（http：//www.stats.gov.cn/）

二、湖北農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展概況

（一）湖北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

1983年湖北試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司湖北分公司經(jīng)營(yíng)，湖北農(nóng)險(xiǎn)規(guī)模較小，農(nóng)險(xiǎn)自開(kāi)辦至2004年9月，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入45046.5萬(wàn)元，累計(jì)賠款36946.1萬(wàn)元，平均賠付率為82.02%，若加上業(yè)務(wù)費(fèi)用率（約為20%左右），20多年來(lái)平均綜合成本率為102.02%？目前，從整個(gè)湖北來(lái)看，共有28家財(cái)險(xiǎn)公司，經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的公司只有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司等幾家公司。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有投入多、收益低、周期長(zhǎng)、季節(jié)性的特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)大，賠付率高，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)起來(lái)困難重重，承保公司少，經(jīng)驗(yàn)不足，但正因如此，才更要加強(qiáng)力度，積極發(fā)展農(nóng)險(xiǎn)。

圖2 2000-2014年全國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)及賠付情況

資料來(lái)源：根據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)相關(guān)數(shù)據(jù)整理作圖.

數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)湖北監(jiān)管局

（二）湖北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展特征

⒈以種植業(yè)保險(xiǎn)為重點(diǎn)，逐步擴(kuò)大承保范圍和覆蓋面。湖北種植業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速。水稻承保面積2008年為2522萬(wàn)畝，占全省水稻種植總面積的79.9%，2011年擴(kuò)展到占90%以上。2010年開(kāi)始試辦的油菜保險(xiǎn)和棉花保險(xiǎn)也分別由117萬(wàn)畝、64萬(wàn)畝增長(zhǎng)至2011年的232.54萬(wàn)畝和64.02萬(wàn)畝。美國(guó)也是以種植業(yè)為突破口，逐漸擴(kuò)大延展。

⒉各縣市因地制宜發(fā)展特色險(xiǎn)種。湖北各縣市因地制宜開(kāi)展特色農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，促進(jìn)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展。如2010年武漢市開(kāi)展雜交水稻種子、玉米、西甜瓜等保險(xiǎn)，簽單保費(fèi)達(dá)269萬(wàn)元，對(duì)當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)起到一定促進(jìn)作用。美國(guó)在發(fā)展過(guò)程也創(chuàng)新了很多險(xiǎn)種，但美國(guó)農(nóng)險(xiǎn)以災(zāi)害為劃分，湖北農(nóng)險(xiǎn)主要以農(nóng)作物來(lái)劃分，雖兩者都是災(zāi)后對(duì)農(nóng)戶的補(bǔ)償，但湖北的險(xiǎn)種更為具體，對(duì)農(nóng)戶的補(bǔ)償也更具針對(duì)性。湖北人口較多，在地形、氣候上有著過(guò)度性，農(nóng)作物品種多，每種作物在面臨相同災(zāi)害后受災(zāi)程度不同，根據(jù)作物品種來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，農(nóng)戶的利益更易得到保障。

⒊財(cái)政補(bǔ)貼比例呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。總體上看，各政策性農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例基本上都超過(guò)70%，農(nóng)民能以較少支出獲得基本風(fēng)險(xiǎn)保障。隨著政策性農(nóng)險(xiǎn)試點(diǎn)深入，各級(jí)財(cái)政對(duì)保費(fèi)的補(bǔ)貼力度趨于增大。中國(guó)人保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，而農(nóng)戶的農(nóng)險(xiǎn)意識(shí)更為薄弱。2006年農(nóng)業(yè)稅減免后，農(nóng)民對(duì)政府的期望要求更高，湖北農(nóng)民較美國(guó)農(nóng)民來(lái)說(shuō)較貧窮，因此財(cái)政對(duì)于農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼比例也就順勢(shì)不斷增長(zhǎng)。美國(guó)人獨(dú)立意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及保險(xiǎn)意識(shí)都要比中國(guó)人強(qiáng)，農(nóng)戶在面臨災(zāi)害時(shí)首先會(huì)提高自我防范意識(shí)，愿購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)保險(xiǎn)來(lái)維護(hù)利益，中國(guó)農(nóng)民更傾向于政府給予相應(yīng)幫助或?yàn)?zāi)后救濟(jì)。

⒋總體發(fā)展水平不高。湖北政策性農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展穩(wěn)定，保費(fèi)收入增長(zhǎng)較快，但與北京、上海和浙江等地相比，差距較大，也明顯落后于毗鄰的湖南、安徽和四川等省。2011年湖北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)為5.05億元，這一數(shù)值低于湖南的10.70億元、安徽的12.47億元和四川的17.63億元。湖北保費(fèi)年均增長(zhǎng)率為1.7%，上述三省則分別為3.4%，86.7%和21.9%。

（三）湖北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的問(wèn)題與不足

⒈保障水平過(guò)低，供求矛盾突出。首先保險(xiǎn)覆蓋面有待擴(kuò)大，如作為湖北主要經(jīng)濟(jì)作物的油菜、棉花仍有大約90%的種植面積處于風(fēng)險(xiǎn)暴露狀態(tài)。其次保障水平較低，如水稻保險(xiǎn)最高賠付金額為200元，低于目前每畝直接物化成本300元。第三險(xiǎn)種較少，如小麥、玉米、花生、芝麻等主要糧食作物和經(jīng)濟(jì)作物尚未納入保險(xiǎn)范圍。這與美國(guó)農(nóng)險(xiǎn)品種相對(duì)齊全有較大差距，當(dāng)然美國(guó)完善的農(nóng)險(xiǎn)制度是在多年發(fā)展后才形成的，但一開(kāi)始美國(guó)就意識(shí)到該問(wèn)題，所以在發(fā)展過(guò)程中不斷完善。

⒉保險(xiǎn)公司費(fèi)用成本過(guò)高。一是，湖北多山地丘陵且農(nóng)戶居住分散，保險(xiǎn)公司深入農(nóng)村進(jìn)行政策宣傳、收集保費(fèi)、查勘、定損和理賠工作，費(fèi)用成本過(guò)高，利潤(rùn)空間有限，整體上湖北除水稻險(xiǎn)外其它農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種均為虧損。二是大部分補(bǔ)貼資金來(lái)源于中央和省級(jí)財(cái)政，縣（市、區(qū)）級(jí)財(cái)政于每季度末向省財(cái)政進(jìn)行保險(xiǎn)情況匯總申報(bào)后再由省撥至縣，最后轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，財(cái)政補(bǔ)貼資金撥付滯后，影響現(xiàn)金流通與償付能力。美國(guó)農(nóng)業(yè)大多以大型農(nóng)場(chǎng)存在，保險(xiǎn)公司在勘察、定損理賠時(shí)相對(duì)輕松，并且，美國(guó)各州的財(cái)政相對(duì)獨(dú)立，保險(xiǎn)公司成本費(fèi)用相對(duì)低些。

⒊基層政府財(cái)政實(shí)力有限，配套服務(wù)難為。對(duì)湖北多數(shù)農(nóng)業(yè)大縣來(lái)說(shuō)，當(dāng)?shù)刎?cái)政仍面臨保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金困難。目前水稻保險(xiǎn)需縣（市、區(qū)）級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼，若再擴(kuò)大保險(xiǎn)品種和范圍，縣級(jí)財(cái)政需拿出更多補(bǔ)貼資金，對(duì)農(nóng)業(yè)大縣、財(cái)政窮縣來(lái)說(shuō)恐難以為繼。此外，基層政府在無(wú)償服務(wù)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣等事務(wù)時(shí)，出現(xiàn)了服務(wù)不力甚至截留部分補(bǔ)貼資金的現(xiàn)象。美國(guó)農(nóng)險(xiǎn)創(chuàng)辦初也出現(xiàn)過(guò)類似問(wèn)題，但美國(guó)集權(quán)程度沒(méi)有中國(guó)深，地方州政府財(cái)政相對(duì)自由，美國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，機(jī)械發(fā)達(dá)，這一切對(duì)湖北來(lái)說(shuō)都相對(duì)落后，實(shí)施農(nóng)險(xiǎn)時(shí)需要的配套服務(wù)也會(huì)比美國(guó)多。

四、湖北農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展的建議

（一）加強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)宣傳，提高農(nóng)民的認(rèn)知度和參與度

農(nóng)險(xiǎn)在湖北發(fā)展了幾十年，但農(nóng)民認(rèn)知度和參與度仍不高，因此要抓好宣傳工作，最大程度調(diào)動(dòng)農(nóng)民參保積極性和主動(dòng)性。大多農(nóng)民文化程度不高，風(fēng)險(xiǎn)和參保意識(shí)不強(qiáng)，因此，政府要積極發(fā)揮作用，農(nóng)險(xiǎn)宣傳時(shí)，盡可能貼上政府標(biāo)簽，近幾年政府信譽(yù)在人民心中不斷提升，這樣一來(lái)農(nóng)民更易接受。同時(shí)，也可結(jié)合省內(nèi)以前的理賠案例，幫農(nóng)民算一筆賬，讓他們真切地看到自己可享受的優(yōu)惠和福利。再者，要充分利用大眾宣傳媒體，多使用農(nóng)民易接觸且認(rèn)知度高的媒介，比如橫幅、墻畫(huà)、小型宣傳會(huì)等。由于美國(guó)大多是農(nóng)場(chǎng)，小農(nóng)較少，因而在農(nóng)險(xiǎn)宣傳上會(huì)跟美國(guó)有所不同，但都殊途同歸。

（二）政府加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司合作

政府可聯(lián)手省內(nèi)有實(shí)力的財(cái)險(xiǎn)公司，共同經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)，政府起領(lǐng)頭作用，從大局上把握方向。各公司具體分管省內(nèi)各市區(qū)農(nóng)險(xiǎn)，根據(jù)市區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)量、受災(zāi)成災(zāi)情況分配公司，情況嚴(yán)重的地區(qū)由實(shí)力強(qiáng)勁的公司經(jīng)營(yíng)，否之則相反。地區(qū)不同，受災(zāi)成災(zāi)的原因、程度也不盡相同，財(cái)險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品會(huì)因地因時(shí)而異，雖分地經(jīng)營(yíng)，但公司的資產(chǎn)是一體的，賠付時(shí)從集合成的機(jī)構(gòu)中抽取，同時(shí)政府也根據(jù)情況給予不同程度補(bǔ)貼，補(bǔ)貼前，政府要積極努力出臺(tái)相應(yīng)法律法規(guī)，制定法律法規(guī)時(shí)，要汲取社會(huì)各界人士意見(jiàn)，召開(kāi)聽(tīng)證會(huì)，集思廣益。有法可依，條款清晰，分工具體，可減少很多經(jīng)營(yíng)中不必要的麻煩。

政府補(bǔ)貼可分為兩部分，一是對(duì)農(nóng)民的補(bǔ)貼，農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)農(nóng)險(xiǎn)時(shí)，給予一定程度補(bǔ)貼，讓農(nóng)民心里上得到安慰和緩沖，這會(huì)緩解保險(xiǎn)公司的展業(yè)壓力，至于補(bǔ)貼力度，需結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)量、受災(zāi)成災(zāi)情況進(jìn)行相應(yīng)核算，可因地因時(shí)而異；二是對(duì)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼，該補(bǔ)貼可體現(xiàn)在減稅上，政府承諾在經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的前期不收或少收稅，盈利后實(shí)行階梯征稅，利潤(rùn)越高稅率越高，但有上限。

（三）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才和科研技術(shù)發(fā)展

湖北各大高校可針對(duì)農(nóng)險(xiǎn)開(kāi)展部分課程，從理論上培養(yǎng)更多的農(nóng)險(xiǎn)知識(shí)人才，他們?cè)谡莆肇S富農(nóng)險(xiǎn)知識(shí)的同時(shí)，也要積極地鍛煉實(shí)訓(xùn)能力，如如何借助農(nóng)險(xiǎn)知識(shí)說(shuō)服農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)農(nóng)險(xiǎn)，如何發(fā)揮自有知識(shí)和創(chuàng)新能力，研發(fā)新的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品等，要擁有一條從產(chǎn)品研發(fā)、銷售、售后服務(wù)都有高精尖人才的隊(duì)伍。與此同時(shí)，政府可聯(lián)合省內(nèi)外各大高校，開(kāi)展農(nóng)險(xiǎn)講座或競(jìng)賽，也可聯(lián)合有經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的外省機(jī)構(gòu)或人士，積極開(kāi)展交流工作，學(xué)習(xí)借鑒其他地區(qū)經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。

（四）建立健全售后理賠和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

要建立一支強(qiáng)大的售后理賠團(tuán)隊(duì)和一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。一旦災(zāi)害發(fā)生，往往會(huì)產(chǎn)生連鎖災(zāi)害，這樣一來(lái)理賠就較麻煩。理賠團(tuán)隊(duì)要有完善的核準(zhǔn)、理賠規(guī)則，在核準(zhǔn)理賠前派專人先安撫受災(zāi)農(nóng)民，再盡可能在速度和質(zhì)量上完成理賠責(zé)任。自然災(zāi)害帶來(lái)的損失往往是很大的，所以政府及有關(guān)保險(xiǎn)公司要做好風(fēng)險(xiǎn)分散工作，風(fēng)險(xiǎn)分散工作可分為兩部分，一是政府，地方政府可以尋求中央政府的協(xié)助，或是與鄰省進(jìn)行合作，分?jǐn)傓r(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；二是保險(xiǎn)公司，負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的公司可從省內(nèi)未經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的公司或是省外的保險(xiǎn)公司中尋求合作。這樣一來(lái)，經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的隊(duì)伍得到壯大，風(fēng)險(xiǎn)也可得到相應(yīng)減小。

（五）建立相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，防范逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，投機(jī)行為也不斷出現(xiàn)，而保險(xiǎn)公司發(fā)展過(guò)程中騙保詐保現(xiàn)象的出現(xiàn)不在少數(shù)。經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)需要大量資金和精力，一旦遇到巨災(zāi)，賠付時(shí)會(huì)面臨巨額賠償，近幾年也出現(xiàn)了不少這類現(xiàn)象。一方面，要不斷引導(dǎo)投保人誠(chéng)實(shí)守信，樹(shù)立正確道德價(jià)值觀；另一方面，需要建立健全完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，在農(nóng)戶進(jìn)行投保時(shí)，要對(duì)農(nóng)戶以前的經(jīng)營(yíng)史、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)查，同時(shí)，也要和水利、氣象等部門(mén)進(jìn)行合作，對(duì)該作物是否適合在此處長(zhǎng)進(jìn)行調(diào)查，進(jìn)而保險(xiǎn)公司由內(nèi)到外進(jìn)行核準(zhǔn)是否承保，尤其對(duì)保額高的農(nóng)戶針對(duì)上述問(wèn)題進(jìn)行仔細(xì)嚴(yán)密調(diào)查。該風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制的制定一定要具體細(xì)致，要結(jié)合各領(lǐng)域?qū)＜摇⒏鹘缦嚓P(guān)人士的意見(jiàn)，同時(shí)也要借鑒美日等發(fā)達(dá)國(guó)家在這方面的經(jīng)驗(yàn)。

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作者簡(jiǎn)介：朱璨（1992-），女，漢族，湖北黃石人，在讀于湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院，專業(yè)：國(guó)際金融。