金融IC卡電子現金推廣的難點與對策

【摘要】近年來，在中國人民銀行的積極推動下，我國金融IC卡推廣工作取得了一定成效。但受公眾認知度不高、機具改造不到位、行業應用兼容性不足等因素影響，金融IC卡電子現金應用還不容樂觀。本文在對金融IC卡電子現金推廣意義和制約因素進行深入分析的基礎上，提出了強化業務宣傳培訓、健全推進模式和強化業務創新等方面的建議，以期為普及我國電子現金應用、促進消費增長和經濟社會發展提供有益參考。

【關鍵詞】支付服務 金融IC卡 電子現金 推廣應用

2013年以來，中國人民銀行陸續在全國范圍內開展金融IC卡電子現金應用推廣工作，各商業銀行特別是國有商業銀行實現了金融IC卡發卡并呈現加速發展趨勢，股份制銀行及地方性商業銀行按照金融IC卡發卡工作要求，亦紛紛加入到金融IC卡發卡和應用推廣大潮之中，金融IC卡電子現金行業應用逐步進入各地如公交、醫療、出租車、社保等多個公共服務領域。

一、金融IC卡電子現金推廣的意義

金融IC卡依托其自身信息儲量大、信息技術安全性等先天優勢順理成章的承擔起這一重要使命，成為金融改善民生的一個重要支付載體。作為以芯片為介質的銀行卡，金融IC卡采用集成電路技術，遵循國家金融行業標準，具有消費信用、轉賬結算現金存取等金融功能，還可以加載其他商業服務和社會管理功能，將現代信息技術與金融服務高度融合，有效滿足人民群眾的支付需求。此外，金融IC卡利用自身非接支付和脫機交易等特點，可在快速小額支付領域有效替代現金，對減少現金攜帶、降低管理成本、節省人民幣的發行和流通費用，提升城市公共設施的智慧化水平都有著重要的深遠意義。

二、電子現金推廣制約因素分析

（一）公眾對電子現金認知能力、接受程度有待提升

目前電子現金應用正處在起步階段，公眾對金融IC卡及電子現金的認識還停留在初級階段，輔之以電子現金的總體應用面相對比較窄，各地應用行業較為單一，公眾使用量少之甚少。

（二）電子現金支付受理環境亟待改善

作為新興的電子支付方式，各地電子現金受理的軟硬件環境亟待改善，包括受理設備市場投放、支付環境便捷體驗度和受理操作人員的培訓工作等。

（三）電子現金社會公共領域應用推廣市場發展環境不容樂觀

按照人民銀行金融IC卡電子現金應用推廣要求，各地商業銀行開展了不同模式的社會公共領域應用合作探索。但由于公共服務資源的壟斷特性，在各商業銀行參與合作競爭后，明顯的是“僧多粥少”，每個應用都要面臨著多家乃至數十家商業銀行的合作競爭，商業銀行在與行業方的談判過程中面臨著合作深度、技術開發、競爭報價、受眾人群等諸多業務及費用困境，市場發展環境不容樂觀。金融IC卡電子現金目前主要應用于小額支付，真正在其他行業特別是社會公共服務領域應用并不多，一卡通用、一卡多用等深層次的業務合作未能開展。

（四）電子現金應用與其他行業應用的兼容性不足

按照金融IC卡應用推廣的要求，應以電子現金實現應用合作，從理論上講，金融IC卡電子現金是可以支持各行業應用的兼容，PBOC3.0標準已經與社會保障卡標準、居民健康卡標準實現了兼容，但實際上很多行業已經形成了自己的IC卡應用管理體系，比如住建部主導的城市密鑰管理體系，交通部也建立了自己的行業規范，與金融IC卡的電子現金并不兼容。并且在這些領域，全部是持卡人預付費，具有相當可觀的資金沉淀，由其自行預先支配，如通過電子現金應用，將會影響到其資金沉淀量，造成金融IC卡與社會各行業融合的難度較大，而行業合作少，又反過來影響了發卡進度，制約了金融IC卡的應用。

（五）各種新應用、新需求不斷涌現，需要技術標準規范及時跟進

隨著信息技術的快速發展，各種新應用、新需求不斷涌現，最為明顯的就是在互聯網和移動支付創新型應用發展迅速，不少銀行機構與移動運營商基于手機SD卡、SIM卡、NFC功能手機進行了電子現金移動支付的探索推廣，但總體來看，從客戶體驗度、支付安全性等方面都有不同程度的缺陷。

三、解決對策

（一）加大金融IC卡宣傳力度，提高公眾用卡意識

發揮人民銀行金融IC卡工作推進小組領導作用，統一組織各銀行、第三方支付機構參與各類金融IC卡主題宣傳活動，積極圍繞POS、圈存機、ATM機等設備周邊，開展發放IC卡應用指南、使用手冊等多種形式的基礎知識宣傳活動，引導公眾了解、熟悉金融IC卡，從內心接受并積極使用金融IC卡。

（二）加強金融IC卡受理知識培訓，提供良好的受理環境

一是加強銀行從業人員的金融IC卡知識培訓。邀請中國銀聯等方面的業務、技術專家加強對金融IC卡標準、產品、業務知識的介紹，提升從業人員素質，開拓金融IC卡推廣應用發展思路。二是要提高特約商戶收銀員的金融IC卡操作水平和積極性。各銀行機構應自行或聯合第三方服務機構加強特約商戶收銀員的IC卡受理培訓，達到收銀員既能了解金融IC卡相關知識，更能掌握金融IC卡受理操作流程，能夠快速、準確地辦理金融IC卡應用業務。三是要加快存量POS、ATM等設備的非接支付和跨行圈存改造工作，提供更為便捷的受理渠道。四是要擴大受理終端設備的投放范圍。加大各地商業區、集中社區的投放力度，而縣市郊區、鄉鎮及農村還有更為廣闊的開發空間。

（三）充分發揮各地金融IC卡應用工作小組的主導作用，尋找適合當地發展的電子現金行業應用推進模式

從各地應用推廣情況看來，各地因地制宜，產生了眾多的市場業務合作模式，就目前的業務適合性及長遠發展來看，筆者認為充分發揮地方領導小組的領導作用，依托人民銀行和銀聯的現有技術力量，商業銀行共同參與的推廣模式較為理想。目前，從各地的推廣情況看，電子現金應用的營銷推廣費用主要由商業銀行負擔，其他參與方多為業務性參與，長此以往，不利于應用項目的持續推廣。而電子現金應用推廣的主要民生行業，具有不同程度的公益性質，能夠有效降低人民幣發行和流通費用，更是一項信息惠民工程，建議主管部門以及政府財政等相關部門能夠撥出專項資金，對公共服務領域的電子現金應用項目予以扶植，推動金融IC卡電子現金應用的長期持續推廣。

（四）注重手機支付等創新業務工作，尋求新的業務突破點

當前社會，互聯網、移動支付發展大潮下，公眾的支付途徑發展日新月異，電子現金應用的推廣不能夠停留在舊思維、老觀點上，各商業銀行要關注并跟進各類創新支付應用，比如異形卡片的發行，將卡片做成圍繞芯片的任意形狀，如鑰匙扣、胸卡、戒指等，滿足百姓個性化需求，攜帶和使用更為方便。而NFC支付為代表的手機支付更是應重點關注的領域，目前，各大運營商已開始通過外置SD卡、NFC支付等方式全面推廣各自的手機支付業務，使用手機刷電子現金消費，將顛覆傳統通信運營商預充值的手機支付方式，這是手機支付的未來方向。商業銀行可以及時跟進運營商的支付業務合作，尋求電子現金應用在移動支付領域的創新。

作者簡介：董和軍（1974-），男，山東新泰人，經濟師、公共管理碩士，研究方向：支付結算和互聯網金融。