互聯網金融領域消費者權益保護探析

楊彬

摘 ? 要：近年來，互聯網對人們生活的影響越來越大，通過或依托互聯網和移動通訊技術實現資金融通和支付，將傳統金融業與互聯網平臺相結合的互聯網金融模式也越來越被人們所接受。由于互聯網金融新興不久，具備與傳統金融不同的特點，國內針對互聯網金融監管的法律法規及監管機構并不明晰，從而極易導致用戶的合法權益受到侵害。本文闡述了互聯網金融存在的風險，探析了互聯網金融領域對消費者權益保護措施。

關鍵詞：互聯網金融;消費者權益保護;監管

中圖分類號：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號：1674-0017-2015（9）-0022-02

一、互聯網金融存在的風險

（一）互聯網金融機構合法性難以確定。隨著互聯網金融的不斷發展，越來越多的互聯網公司進入到金融領域，開展金融業務。由于互聯網金融處于發展初期，缺乏全面有效的法律法規，對互聯網金融市場的準入門檻沒有明確標準，也沒有明確的資質注冊登記條例，消費者很難通過權威渠道確定該機構的合法性，也無法確定公共場合發布的相關機構的資質、信用度的真實性。交易雙方只能通過彼此的誠信進行合作，一旦出現事故，消費者的合法權益較難得到保障。

（二）互聯網金融產品銷售混亂。互聯網金融產品與傳統金融產品根本上的不同是主要通過互聯網渠道進行銷售，將傳統金融產品銷售中處于中介地位的銀行邊緣化。互聯網企業與基金公司等企業合作，利用其銷售渠道，成本低、高效率的銷售互聯網金融產品。但是，互聯網金融產品在銷售的過程中，相關企業往往只是醒目的告訴消費者能夠取得多高的收益，對于該金融產品到底是什么東西，會存在多大的風險等信息披露較少，容易造成消費者盲目購買，將高風險的產品賣給不能承受的消費者，引起消費者權益糾紛。

（三）互聯網金融易遭受信息安全攻擊。互聯網金融借助于互聯網平臺，在繼承其優勢的同時，也不可避免地具有其不足的地方，安全性就是其存在的一個很大問題。互聯網金融在讓消費者體會到方便快捷的同時，個人信息的泄漏問題也相伴而生，一旦遭到黑客惡意攻擊，極其容易造成交易主體的權益喪失。《2012年中國互聯網安全報告》顯示，2012年我國有84.8%的網民遇到過網絡信息安全事件，總數高達4.56億人次，分別遭遇過包括個人資料泄露、網購支付不安全等網絡信息安全事件。在這些網民中，77.7%遭受了不同形式的損失，產生經濟損失的占7.7%，涉及直接經濟損失高達194億元。

（四）互聯網金融機構使用客戶資金的風險。目前互聯網金融參與機構基本上都是互聯網公司，大部分以小貸公司、財務公司、投資公司、眾籌公司等形式存在，事實上其開展的業務往往超出自身范疇，有的進行變相吸收存款，有的進行非法集資并非法放貸，有的通過互聯網平臺進行彩票銷售，演變成惡性博彩行為。同時，互聯網公司在行使支付或借貸中介職能的過程中，容易形成巨額的沉淀資金。沉淀資金的安全性僅僅依靠沒有流動性管理、風險防控的互聯網公司的內部控制，沒有有效的外部監督，存在一定資金非法使用風險。

二、互聯網金融消費權益保護中存在的問題

（一）法律不健全，缺乏具體相應的處罰措施。目前我國在金融方面對消費者權益進行保護主要分為三個層次。一是《人民銀行法》、《消費者權益保護法》、《商業銀行法》、《證券法》、《保險法》、《銀行業監督管理法》等核心的法律;二是人民銀行、銀監會、證監會、保監會、等金融監管部門制定的規章制度;三是地方政府相關部門制定的規章制度。上述的法律法規主要針對的是傳統金融領域的消費者權益保護，對互聯網金融監管較少，并且相關法律法規存在沖突，嚴重影響法規權威性。同時，在對消費者權益進行保護時往往只能采取“核實、約見談話、責令整改、通報”等柔性措施，處罰力度不夠，約束力較弱。

（二）互聯網金融對應監管部門分散。眾所周知，金融行為不當極易引發風險甚至金融危機，傳統金融行業中的銀行、證券、保險、小貸公司等都有對應的監管部門，但互聯網金融的監管目前較為混亂，不同的互聯網金融模式處于不同的監管部門。主要表現是：一是第三方支付機構處于央行的監管之下，針對第三方支付企業管理，出臺了《非金融機構支付服務管理辦法》，規范了支付秩序，防范了清算風險;二是銀監等監管部門針對網絡借貸等互聯網金融模式下發的風險提示通知;三是地方上的小貸公司、民間借貸登記服務中心等由當地政府相關部門進行監管。但互聯網金融監管存在盲區，導致出現經濟糾紛時，消費者權益不能有效保障。

（三）互聯網金融對“大數據”分析不足，向消費者提供數據服務不夠。互聯網金融基于互聯網，消費者行為會產生大量的歷史數據，這些數據不僅包含交易信息，還包含大量其他潛在信息，對這些數據進行挖掘分析，可以了解消費者的需求及交易行為，使消費者交易更加智能化，提高消費者滿意度，降低交易風險。然而，互聯網公司從互聯網上直接得到的數據往往層次較低，并且未進行關聯分析，大多數互聯網公司只是拘泥于表面，并沒有進行多維度、深層次挖掘分析，使之未能成為真正對消費者有益的分析成果。同時，部分互聯網機構在對數據進行分析之后，沒有完整地向消費者提供分析數據，而是基于自身利益，提供部分分析數據，導致消費者利用分析數據進行交易的風險大大增加。

（四）互聯網金融機構及消費者對個人信息保密意識不夠。隨著時代的不斷進步，人們的各種理念也在日新月異地變化，人們的生活越來越趨于快捷化。在互聯網金融發展蒸蒸日上的同時，消費者收到推銷廣告、垃圾短信，甚至有部分消費者遭到互聯網詐騙，主要有以下兩方面原因：一是部分互聯網金融機構的消費者信息保密意識淡薄，將消費者個人信息泄露、買賣給他人;二是消費者自我保護意識不足，對各種記載自己個人信息的資料未能妥善處理。甚至被不法分子利用。

三、做好互聯網金融消費者權益保護的建議

（一）及時修訂制度，加強監管協調配合。建議從法律法規層面明確互聯網金融定義、業務范圍、監督模式和法律責任，出臺針對性強、效果明顯的監管法律法規制度。同時，互聯網金融涉及面廣，僅僅依靠個別監管機構進行監管往往因為覆蓋面不全、監管范圍狹小而不能達到預期效果，尤其是我國金融管理格局為“一行三會”模式，更需要構建各部門協作配合機制，加強頂層監管設計，通過構建跨部門合作機制，積極推進互聯網金融領域的新型監管模式，自上而下建立信息共享、風險防控、案件查處、行政處罰、輿論監測、應急處置等一系列監管體系，切實保證消費者合法權益。

（二）強化智能分析，切實明確風險提示。在互聯網金融產品銷售過程中，一定要做好風險提示工作。在“大數據”環境下，相關機構必須充分披露相關信息，有效進行數據智能分析，形成合理風險等級評估說明，明確消費者需要承擔的風險，并進行重點標識，切實讓消費者了解該互聯網金融產品是什么，怎么運作，自己需要承擔何種程度的風險，確保風險承擔力與消費力相匹配，保證金融消費者在知情的情況下購買適合自己的互聯網金融產品。

（三）保密消費者信息，完善咨詢投訴渠道。互聯網金融的交易借助互聯網，因此交易雙方必須在互聯網上進行信息注冊才能發生下一步的行為。部分互聯網公司將消費者信息泄露，不法分子利用互聯網信息安全漏洞盜用消費者信息，進行非法交易。建議加大對網絡系統的安全手段研發，及時對系統漏洞進行維護，在技術層面保證消費者信息不會泄露。同時建立互聯網金融咨詢投訴平臺，為互聯網金融消費者提供即時的業務產品、投資理財的咨詢服務和維護合法權益的投訴受理服務，保證消費者的咨詢投訴能第一時間被受理。

（四）改善網絡環境，推進虛擬網絡實名制建設。互聯網給我們帶來了一個與現實生活不一樣的虛擬世界，互聯網金融借助于互聯網，不可避免的就具有虛擬性，導致消費者在該環境下進行交易的風險增多。建議一是推行網絡實名認證，向參加互聯網金融交易的消費者制作網絡ID，與現實身份證一一對應，確保消費者實名制;二是對互聯網金融機構進行市場準入注冊登記，加強監督管理，并由權威部門向社會公開其真實信息，通過對業務主體的實名認證監管，實現風險可控，達到保護消費者合法權益的目標。

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The Discussion on the Consumer Rights and Interests

Protection in the Field of Internet finance

YANG Bin

（Xianyang Municipal Sub-branch PBC， Xianyang Shaanxi 712000）

Abstract： In recent years， the Internet finance has influenced peoples life more and more greatly. The pattern of the Internet finance has been more and more accepted by people which combines the traditional financial industry and the Internet platform by means of the Internet and mobile communication technology to realize financing and payment. Because the Internet finance has emerged shortly and has the characteristics different from the traditional finance， the laws and regulations and regulatory institutions on the Internet finance in China are not clear， which easily cause that the users legitimate rights and interests are violated. The paper expounds the risks existing in the Internet finance， and analyzes of the measures on protecting consumers rights and interests in the field of the Internet finance.

Keywords： Internet finance; consumer rights and interests protection; regulation

責任編輯、校對：張宏亮