財險保險發展現狀及影響因素

盧蕩

摘 要：近年來，保險資金運用呈現出投資規模增長較快、投資渠道逐步拓寬、專業化程度較高、影響力不斷增強的特征。本文通過分析目前財險公司資金運用現狀及存在的問題，提出在資金運用環境趨好的情況下，當前所應采取的措施及其風險管控。

關鍵詞：財險公司;資金運用;投資收益

近年來我國財產保險業取得了巨大發展，各財險公司在業務總量以及保費收入等方面保持著快速的發展勢頭。在繁榮的背后，我國財險公司長期以來存在著經營管理效率低下，企業競爭力不強等問題，財險公司要想進一步做大做強就必須從提高公司經營管理效率入手，由粗放型的擴張模式向集約型的可持續發展模式轉變。

一、財險公司資金運用中的問題

由于國內保險資金規范化管理起步較晚，監管制度建設滯后，保險資金運用的風險防范意識相對淡薄、風險管理經驗不足、內控機制薄弱，這是許多保險公司在資金管理方面存在的問題。有些公司治理結構不完善，內控機制不健全，沒有形成有效的權利制衡機制，投資決策沒有建立在科學分析的基礎上，風險控制觀念淡薄，造成一些現實風險和潛在風險。由于國內保險企業在財務管理和保險精算等方面的不完善，從而導致國內外保險公司資金可運用數額有很大差異。盡管國內保險公司短期內積聚了大量的保險資金，卻面臨運用渠道與資產負債不相匹配、可進入的資本市場容量較為有限等問題，資金運用額僅限于本公司部分保險資金。國外保險公司以保險資金為支點，以基金或專業化資產管理公司等綜合金融工具為杠桿，主動直接參與撬動巨大的資本與貨幣市場，管理著巨額資產，產生巨大的效益，從而推動企業的不斷發展。當前多數財險公司采取內部設立資產管理部來運作，存在的問題主要有三個方面：一是管理運作方面，部分公司專業人才缺乏，應對市場變化的反映不快，投資策略調整被動，缺乏主動性、靈活性和前瞻性。二是自主創新方面，一些公司面對快速發展的金融市場和金融業務，以及日益激烈的市場競爭，缺乏自主創新的動力。三是能力建設方面，一些公司的市場判斷力、風險控制力、資金運作力、金融競爭力仍十分薄弱，在復雜多變的環境中，難以應對自如。

二、財險公司經營管理效率的現狀

（一）規模不經濟的現象普遍存在

我國財險公司多年來在發展過程中存在著“上規模，搶市場”的觀念，這在我國財險市場發展初期具有一定的合理性，但是隨著財險市場競爭的日益激烈，這種一味追求量的增加的發展模式已經不能適應新形勢的發展要求，在公司的資源配置及發展戰略制定上制約了財險公司的進一步發展。經過多年的發展，我國財險公司已經形成了大中小多種規模并存發展的局面，但是從我國財險公司的實際情況來看，規模經濟并沒有體現出來，恰恰相反，很多財險公司在規模壯大后卻出現了收益降低的情況，這與公司片面追求規模擴大，導致企業運營成本急劇增加有著重要關系;同時，由于企業規模擴張過快，企業無法保證高質量的承保業務，導致企業整體盈利能力不增反降。

（二）風險管理方面存在很大缺陷

我國財險公司風險管理的缺陷主要表現在公司發展戰略缺少對風險的預測，在業務風險、財務風險的控制上缺少健全的制度和運行機制，在風險的調查、檢驗和評估等環節沒有按照既定的程序操作，從而導致多種風險問題并存。從經營風險看，在片面追求“大規模、快發展”的情況下，基層公司為完成年度保費任務，往往通過下達強制性的保費任務指標來量化考核業務人員，而業務員為了完成任務不得不對各保險合同條款進行包裝，一旦出現理賠問題就容易引起合同糾紛，對企業的發展帶來無形的損失。從財務風險來看，過快的發展速度非常容易導致企業資金周轉困難，而財險公司在運營資金管理上的隨意性更是加大了企業發生財務危機的風險。

三、財險公司經營管理效率的對策建議

我國財險公司在發展初期必須經歷一個不斷積累和擴大市場的階段，這是其發展壯大的必然過程，但當整個財險市場發展到一定階段，當整個市場趨于成熟時，這種一味追求占有量的模式就要向“效率優先”變革，實現重視保險業務量的擴大到重視每筆業務的質量轉變。這個轉變的核心是不再過于強調公司有多少參保的客戶，而是重視對各種客戶資源的分析，將業務的重心由市場占有率向業務收益率轉變。

（一）努力進行業務創新

財險公司應根據自身的實力和發展目標確定企業的目標市場，然后分析細分市場的保險產品需求，以市場為導向來設計自己的保險產品，將保險產品與服務相結合形成具有特色的業務。企業加大新產品的開發和管理。在確定了公司的目標市場之后，企業應通過業務結構的調整，綜合運用多種手段來設計開發不同的保險產品。例如可以通過對現有險種的改造來設計新險種，可以擴大附加險的范圍，例如在原有企業財產保險的基礎上增加機器損壞保險、新產品試制保險、間接損失保險等以適應不同的客戶需求;企業還可以針對同一險種制定不同的保險層次，為國有大型企業、中小私營企業等提供適宜的險種，提高企業的業務承接能力，同時通過不同的風險等級制定對應的保費率，衡量和控制風險，提高企業的盈利能力。

（二）提升風險管理水平

承保風險受承保物的數量、質量以及環境等因素的影響，具有突發性強的特點。財險公司應調查分析客戶的具體情況，建立起完善的客戶資料庫，并通過信息系統建設實現對客戶資料的動態管理，及時由業務部門對客戶的保險情況進行實施反映。要對保險標的物的情況進行分析和審核，根據公司的經營狀況和承保能力決定是否承保。財險公司還應做好承保風險的評估，根據風險程度制定承保費率，為企業承擔的風險提供適應的收益補償，畢竟良好的盈利能力是企業賠償支出的基礎。

四、結束語

總之，財險公司經營管理效率的提高是關乎我國財險公司和財險市場生存發展的大事，必須放在企業發展的首位來予以解決。企業必須堅持內外兼修的原則，對外通過提供優質高效的保險產品和服務來樹立企業形象，逐步形成自己的品牌;對內要苦練內功，控制成本，加強風險管理。

參考文獻：

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