我國汽車金融公司發展問題淺析

朱潔

1.我國汽車金融發展的現狀

我國加入世貿組織以來，汽車產業發展更加迅速，與汽車生產息息相關的金融服務也口益得到重視，特別是政府近幾年出臺了系列相關法令，汽車市場上的相關主體生產商、經銷商以及商業銀行等均出現了不同程度的回應。目前，國內獲準成立的汽車金融公司有九家（開業八家）：上汽通用汽車金融有限責任公司、大眾汽車金融（中國）有限公司、豐田汽車金融（中國）有限公司、福特（中國）汽車信貸公司、戴姆勒一克萊斯勒集團金融有限責任公司、東風標志雪鐵龍汽車金融公司、沃爾沃汽車金融服務公司、北京現代汽車金融公司。

2.我國汽車金融發展存在的問題

2.1.從外部環境來看存在以下問題：

2.1.1發育不成熟的信用環境

汽車金融發展的一個重要基礎是完善的信用評價體系。我國由于處在市場經濟發展初期，社會征信體系還未發育成熟。消費者信用記錄非常分散，企業難以掌握完整的客戶收入以及信用情況，而健全的個人信用制度能為汽車金融企業的發展提供切實保障。由于國內

還未形成完贅的全面的信用評價體系，導致整個社會個人信用評價成本較高

2.1.2審慎的政策環境

首先，運營資金太少是導致日前國內已經成立的汽車金融公司缺乏競爭優勢的主要原因之。其次，融資渠道狹窄，投資手段單一。國內汽車金融公司只能接受境內股東單位3個月以上期限的存款、轉讓和出售汽車貸款應收款業務、向金融機構借款。三是信貸風險也使汽車金融公司不敢貿然開展大宗業務。

2.1.3信用擔保公司問題

銀行在作為供應商與消費者信用擔保的主要溝通橋梁時，發揮的作用卻令人不甚滿意，其主要存在手續復雜、速度緩慢、收費偏高等諸多問題，這些瓶頸嚴重制約著汽車金融公司的進一步發展。

2.2從汽車金融公司本身來看存在以下問題

2.2.1業務范圍的限制。

其一，我國相關法規規定汽車金融公司不得設立分支機構，這使得我國的汽車金融公司不會在全國范圍內開展業務，協調資金流動能力薄弱，拓展潛在的消費群體動力不足，降低了汽車金融公司的規模效應。其二，汽車租賃業務未被列入服務內容，不能涉及汽車租賃等營利性較高的中間業務，使得公司缺少能夠保障利潤的穩定渠道與有效的業務拓展能力。

2.2.2融資問題突出。

我國相關法規規定注冊資本5億元的最低限額直接限制本土公司的進入。汽車金融公司不得擅自發行債券、向境外借款。按月還貸的形式與車的成本之間就產生了資金缺口，解決資金缺口必須擴大流動資金量。目前我國汽車金融公司的融資渠道有股東存款、拆借、汽車信貸轉讓和銀行貸款。股東存款可行性高，但數額有限；拆借所得的是短期資金，很難一長期運用；我國汽車信貸的轉讓市場沒有建立，不具有可操作性：銀行貸款的再貸款差空間很小。這幾種方式都不能從根本上解決汽車金融公司的資金問題。

2.2.3高端人才缺乏

《汽車金融公司管理辦法》對汽車金融公司高級管理人員實行了嚴格的核準制。但就目前狀況來看，懂金融、懂汽車、具備實際操作經驗的人才非常少。

3.對我國汽車金融公司發展的建議及對策

3.1建立健全社會信用體系

建立健全我國社會信用體系，為汽車金融公司的發展營造良好的社會信用條件。當前要從四個方面推進社會信用體系建設：一要規范市場經濟秩序。二要建立完善的信用信息服務體系。重點建設征信機構體系和評價機構體系。積極發展專業化的社會征信機構，逐步開放征信服務市場。三要健全和完善信用監管體系和相關制度。加強征信市場監督管理，建立對信用評級機構、評級結果事后的評價制度，引人市場化的征信機構篩選機制。抓緊制定信用服務行業標準，推動信息共享。加快征信規章建設，健全失信懲罰機制。四要強化市場經濟下的信用意識和信用道德規范制約信用的失衡。在市場經濟環境下，市場主體的行為準則首先應是講信用，無論是法人還是公民，都應該樹立起以講信用為榮、不講信用為恥的信用道德評價和約束機制。

3.2汽車金融公司與商業銀行合作

目前，我國汽車金融服務的主要機構仍然是商業銀行。但由于商業銀行的最終目的只是獲得存貸款的利差，缺乏和制造商的利益關系，不能保證對汽車業連續和穩定的支持，往往在汽車市場不景氣更需要金融扶持時，出于本身的利潤及風險考慮，銀行會收縮相應的金融服務。另外，商業銀行的汽車金融服務也多限于傳統的信貸業務，無法為制造商提供風險管理、市場營銷等一系列方面的服務。商業銀行相比于汽車金融公司，它所提供的汽車金融服務只是一種附屬業務，盡管銀意識到了汽車金融市場的巨大，但在整個銀行的經營中還不能算是主流業務。而汽車金融公司在業務運營上，不管是從金融產品的設計開發、銷售到售后服務都有一套標準化的業務操作流程，從而大大節省了交易費用，贏得了規模經濟優勢。而商業銀行的服務無論從質量還是形式上都無法與專業化的汽車金融公司相比。

所以，在當前的政策和市場環境下，汽車金融公司和商業銀行的合作應該更具操作性，也更加方便消費者。一方面是商業銀行擁有大量資產、廣泛的客戶群體和信用資料以及完善的分支機構和結算網絡，卻因缺乏專業優勢無法控制風險而被迫收緊乃至于退出汽車信貸市場；另一方面是汽車金融公司憑借價格優勢和專業服務優勢欲大舉進軍汽車信貸市場，卻受制于資金瓶頸。二者的合作是優勢互補，形成了商業銀行、汽車金融公司、消費者、經銷商和汽車廠商之間多方共贏的局面，從而推進我國汽車信貸市場的發展。

3. 3加快培養國際汽車金融服務專業人才

中國缺乏汽車金融服務專業人才，這大大制約了汽車金融的競爭力。目前中國汽車金融服務的從業人員存在兩方面問題，一是具備良好的金融服務營銷知識但缺乏專業技術知識：二是屬于技術專業型但不懂金融服務營銷。這種人才結構，需要通過專業化培訓機構進行培訓。可以在高校增設國際汽車金融專業，培養熟悉國際汽車金融的復合型人才，也可以加強對現有從業人員的培訓，借鑒國外跨國汽車公司的管理經驗，在大型企業設立汽車配件售后服務培訓中心，培訓汽車維修、售后服務、管理等方面的人才，提高汽車金融服務人員的從業能力。

3. 4完善汽車金融服務公司治理結構

建立中國專業的汽車金融服務機構，可以通過3種模式：一是獨立模式；二是聯合模式；三是中外合資模式。獨立模式是獨立于單一企業集團的專業汽車金融服務公司。這類機構在資本金、運營資金來源和運用方面不受現行企業集團財務公司的制約。優點是有利于形成一定的規模優勢，從而促進這一市場專業化水平的提高，而且通過金融服務的聯合也有利于推動國內汽車企業的兼并重組，增強汽車業的整體競爭力。設立標準應先高后低，初始階段應制訂較高標準，形成專業機構和銀行互相競爭的態勢。隨著市場的發展，市場需求得到充分開發，可降低標準，以促進更多的市場主體參與競爭，推動市場的專業化發展。聯合模式，這一模式下的汽車金融機構仍然隸屬于單一企業集團，隨著其業務逐漸轉向單一汽車銷售融資，其資金來源與運用方面應逐漸突破單一企業集團的限制，賦予其平等的競爭條件。中外合資模式，鑒于合資企業是我國汽車業的生產主體，在銷售和金融服務方面也可借鑒這一模式。這一模式有兩個好處：一是發揮雙方在汽車金融服務領域的互補優勢，二是通過金融服務的聯合，強化了雙方在汽車制造方面的利益關聯，有利于吸引更多的外資推動我國汽車制造業的發展。

4結論

綜上所述，人世以來，我國無論是汽車產業還是汽車金融公司都獲得了長足的發展，面臨的市場環境也經歷了巨大的變化。在保護期過后，從不斷提升我國汽車產業國際競爭力的目標出發，應積極推動汽車金融公司的進一步發展，并將其發展置人汽車產業整體發展的規劃之中，與推動自主品牌汽車企業發展和整車企業加人國際化競爭相結合，充分發揮汽車金融公司服務于汽車產業的作用，確保我國汽車產業的持續健康發展。

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