個人征信業市場開閘之后

田治江

今年元月，央行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司等8家機構做好個人征信業務的準備工作，準備時間為6個月。如今6個月已過，央行“欽點”8家機構各亮絕招，這被業內視為個人征信業務市場化的“開閘”。

所謂個人征信，對許多有過貸款經歷的人來說并不陌生。當個人在銀行辦理過信用卡、貸款、為他人貸款擔保等業務，其信貸交易歷史信息就會被記入個人征信系統，從而形成個人的信用報告。在個人申請信用卡或是貸款消費時，商業銀行便會查看申請人的信用報告，了解申請人的信用記錄。

個人征信市場化，那么依法設立的個人信用征信機構，將可對個人信用信息進行采集和加工，依法向合法的信息查詢人提供個人信用歷史記錄。個人征信市場化破冰，也是對貫徹落實關于推進社會信用體系建設、建立健全社會征信體系等一系列方針政策具體落實。

在此之前，我國的個人征信體系由央行主導建立，可以開展個人征信服務的“正規軍”只有央行征信中心及其下屬的上海資信公司。央行的一小步，能否成為我國個人征信市場發展的一大步？而且個人征信業務市場化的“開閘”意味著什么呢？

首先，個人征信體系不再是一家獨大。個人征信體系是2006年1月由中國人民銀行征信中心建設并正式運營，大有一家獨大的態勢，這次“欽點”了8家機構，也正說明這種現狀將會被改變，將來的個人征信體系可能會由多家機構共同來完善和運行，這對企業或個人來說都是一件好事。

其次，個人征信體系將會更加完善。央行征信系統主要采集的是授信機構信貸信息，缺乏未與銀行有借貸關系的個人或企業信息，許多未被系統覆蓋的群體如學生、個體工商戶等難以獲得信用服務。此外，近年來我國互聯網金融蓬勃發展，眾多非銀行類金融機構，如小額貸款公司、典當公司、P2P平臺等卻無法接入央行征信系統。經過這次的開閘，這方面的信息會更加完善和全面。

再次，個人征信體系將走商業市場化模式。中國人民銀行征信中心建設運營的央行征信系統，截至2014年10月底，該系統分別為1963萬戶企業和其他組織及8.5億自然人建立了信用檔案，企業和個人征信系統的查詢量分別達到8398萬次和3.27億次。總體來看，中國征信機構規模小，服務與產品種類少，信息獲取難度大，難以滿足社會經濟發展對征信產品和服務的需求。隨著需求量的增大，征信機構將向信息提供者付費獲取信息，制作如個人信用報告及個人信用評分等個人征信產品，使用者需付費獲得這些產品。據方正證券此前預測，考慮到我國人口基數的龐大，未來發展成熟之后個人征信市場空間很可能達1000億元規模，前景非常廣闊。

當然，要實現成熟的個人征信商業市場還有很長的路要走，更需要多方的共同努力。

正如評論家莫開偉所言：市場經濟是法治經濟，也是市場信息對稱和透明的經濟。當前，我國市場經濟中仍存在著各種欺詐及坑蒙拐騙等不講誠信的行為，其癥結在于個人信息化建設滯后，違法違規成本太低，嚴重影響了市場經濟的公平公正和順利發展。加速個人信息市場化建設，使信息網絡迅速覆蓋全體公民，可推動誠信市場化建設，提高全民誠信意識和信用意識，推動中國市場經濟有序發展。