互助保險：是噱頭還是趨勢？

劉穎

保險很多，但是其形式卻不外乎購買一種固定時期和固定收益的產品，包括近期層出不窮的網絡奇葩保險，而唯一不同的是你在乎的是保障還是收益。但是互相保險越來越多的出現在人們眼前，它為保險業帶來一種全新的模式。這種模式只能是噱頭？或將成為趨勢？在于你期待它是什么樣子的。

投保人同為保險人

其實，相互保險在國外市場可是非常吃的開的保險類型。自1756年英國建立了第一家互助保險公司——英國公平保險公司，這種互助形式的保險業務已經存在了二百多年了。目前，美國第三大財產險保險公司就是波士頓的利寶互助保險集團，它1912年以互助保險起家，目前以被公認為全球職業健康與安全服務研究的領導者。根據國際相互合作保險組織聯盟統計，2013 年全球相互保險保費收入達1.23 萬億美元，占全球保險市場的26.7%;覆蓋人群8.25 億人，相互保險組織總資產7.8 萬億美元。

相互保險業務中的投保人同時為保險人，成員的利益同時就是投保人和保險公司的利益，因此，可以有效避免保險人的不當經營和被保險人的欺詐所導致的道德風險。即客戶就是股東，公司與客戶具有共同的價值理念，“絕大多數財產損失是可以預防的”。而且，公司可以靈活的調整保險費率，以保證投保人的低成本，為經濟條件相對較差的人們尋求保險保障提供了機會。同時，沒有利潤壓力使得相互保險公司更為重視那些對被保險人有利的長期保險項目，所有的資產和盈余都用于被保險人的福利和保障。

它獨特的民主性和類公益性，讓它成為少數躲過2008年金融危機傷害的保險公司。因為互助保險公司與股份制保險公司結構存在本質上區別，公司不必著急把手里的錢進行利益最大化的操作，以便讓股東得到認可的收益，這樣公司的投資策略就可以保持保守狀態，只要公司能達到控制成本率的目的，并且使保費盈余保持較高的復合年增長率。他們完全不用涉及次貸或CDO（債務抵押債券）等那些被華爾街一次次打包的面目全非的產品。而且一般的互助保險是有自己的傾向性的，他們往往愿意在類似人壽、意外、工程、工商等幾個領域中做選擇，風險發生的概率也就沒那么大了，公司只要確保手中有大量的現金流和短期穩定的投資收益，以確保充足的流動性，如果風險發生可以及時理賠就行了。

36.7%市場價值的爭奪

但是就是這種頗具歷史的優質機制卻一直沒有傳導到中國保險市場中。我國目前只有唯一一家互助保險公司——2005年成立的以扶助農業為目標的陽光農業相互保險公司，其后就是中國漁業互保協會以及一些地方的農機互助保險等等，由于領域性強，雖然業務也在成倍增長，但是畢竟孤掌難鳴，才有了我國相互保險的市場份額只有0.3%左右的數據。

2014年8月，保險業“新國十條”明確提出，“鼓勵開展多種形式的互助合作保險”，正式將互助保險的發展提上議程。今年2月2日發布的《相互保險組織監管試行辦法》直接令相互保險熱度上升，而6月4日國務院總理李克強在國務院常務會議中更是明確提出“鼓勵發展互助保險”。于是外國37%的市場占有率與中國0.3%的市場占有率之間的差值就成為各家爭奪的目標。

4月20日，必互科技旗下中國第一家“互聯網+相互保險組織”——壁虎互助平臺開全網征集創始會員，其中前1000名將作為公司發起會員。緊接著，泛華網絡互助保險公司籌備組也發布了關于成立“泛華網絡互助保險公司”的初步設想，目標覆蓋更廣泛的中低收入群體。同月，南開大學校友會也公布了籌備“天津公能相互健康保險公司”的消息，產品方向包括人身意外保險、大病保險、個人儲蓄性養老保險、住房反向抵押養老保險。6 月，新國都、湯臣倍健、騰邦國際和博暉創新四家上市公司各出借自有資金發起“信美相互人壽保險公司”。7月，中國保險中介行業協會（籌）給各保險中介機構下發了“關于征集‘安平責任相互保險公司（擬設）一般發起會員的通知（供參考）”。未來，人們可以在這五家平臺上嘗鮮互助保險。

低成本與騙保之間的距離

現在僅僅是起步，而它能走多遠卻很難說。就像2011年成立的抗癌公社，想要成為其中成員只需要經過一年的觀察期，其中不會產生任何費用，只有在資助發生時，才需要按照資助總額和成員人數來計算出成員須支付的費用，一般只有幾塊錢。而一旦成員被證明患癌，由平臺和成員一致認可，就可以得到10萬元以上的資助。抗癌公社承諾不會從成員的捐助中抽取提成，成員被允許隨時退出。不久前的第一筆資助，最后凈支付率超過了80%。而有保險監管人士表示，該平臺貌似省去精算環節，用多少扣多少，不夠再收，可是如果理賠規則或者財務不透明，就可能轉變為騙保。保監會也在日前發布了《關于有關人員涉嫌以籌建相互保險公司名義開展非法集資活動的風險提示》。

當然，業內人士表示，抗癌公社雖然是個很好的案例，但是這類平臺其實不算是嚴格的保險公司，而是一種慈善組織。那么看看那些近百年的互助保險公司怎么做的或許有點幫助，就像全球最大的工商業財產互助保險公司之一的美國法特瑞互助保險公司（FM Global），它始已經經歷了180年的風雨了。

有別于其它保險公司將其產品和價格建立在通過預測損失發生的精算評估的基礎之上，FM則以工程風險管理為主要手段發現、認識、評估、量化、控制并降低實際風險，這一點在其產品和價格上得以充分體現。每個保險項目都要經過專門培訓的財產保護和機器維護工程師對客戶場所設施的建筑物、使用性質、保護措施和風險源進行現場評估，并制定風險管理方案，來識別可能影響財產損失預防和控制方案的任何人為因素。

而FM的專業技術來自于他們的世界級的研究中心和其中的科研人員實施的研究和測試。FM工程風險評估所提供的清晰的風險狀況分析，使他們的承保人能夠依次正確地選擇風險，并會會自覺地接受公司整改的建議，在防災防損方面的努力所減少的損失。這樣公司可以為客戶提供更多的承保能力、更廣泛的保險保障、有競爭性的條款和優惠的費率，并定期以保費折扣（即保費盈余）形式啟動公司的會員獎勵機制。endprint