險企追隨“夕陽紅”

李明敬

走進北京的一些老小區(qū)，感觸最深的就是三三兩兩的白發(fā)老人圍坐在一起下棋、聊天。不由地感慨，人口老齡化真的來了。由此養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)也成為近幾年國內(nèi)投資的熱點，在扎堆進入養(yǎng)老投資領(lǐng)域的金融機構(gòu)中，險企的養(yǎng)老社區(qū)成為一道亮麗風(fēng)景線。最新統(tǒng)計顯示，截至2015年二季度末，保險業(yè)共有9家保險公司已投資或計劃投資25個保險養(yǎng)老社區(qū)項目，計劃投資金額612億元，實際已投資金額199億元。

險企加速布局健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)

“健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)正在成為全球最有希望和前途的朝陽行業(yè)。”華夏保險董事長李飛直言。據(jù)有關(guān)機構(gòu)預(yù)測，到2033年，我國60歲以上老年人口將達到4億人，超過美國的總?cè)丝冢?050年左右將達到全國人口的三分之一。未來十年人口老齡化將拉動我國健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)保持年均20%以上的增速。

險企紛紛追隨“夕陽紅”，中國人壽、中國平安、中國太平、新華保險、泰康人壽、合眾人壽等一大批險企相繼布局養(yǎng)老社區(qū)。近日，中國太平集團旗下太平養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資有限公司首次對外披露其養(yǎng)老社區(qū)戰(zhàn)略，根據(jù)規(guī)劃，未來3-5年左右太平將打造6-10個養(yǎng)老社區(qū)，投資總額約200億元至300億元。

而泰康北京的燕園，包括合眾人壽武漢的部分項目已經(jīng)建成并投入運營。據(jù)介紹，泰康人壽在業(yè)內(nèi)最早提出建設(shè)醫(yī)養(yǎng)融合養(yǎng)老社區(qū)，其北京旗艦社區(qū)燕園總建筑面積約31萬平方米，全部建成后可容納3000戶、約4500位老人入住。該社區(qū)的服務(wù)由生活服務(wù)、醫(yī)養(yǎng)康復(fù)、活力文化三大體系構(gòu)成，包括日常生活服務(wù)、餐飲服務(wù)、健康管理、專業(yè)護理、醫(yī)療問診、康體娛樂、活力課程和社工服務(wù)，以滿足入住者的綜合需求。

打好養(yǎng)老組合拳

人口老齡化催生了龐大的健康養(yǎng)老市場需求，帶動了“銀發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈”的發(fā)展，這個產(chǎn)業(yè)鏈包括養(yǎng)老地產(chǎn)、養(yǎng)老保險、護理保險、養(yǎng)老醫(yī)療保健、康復(fù)護理、養(yǎng)老陪護、家政、健康管理等環(huán)節(jié)。

具體來說，保險公司是如何啟動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的呢？華夏保險董事長李飛表示，保險公司在整個產(chǎn)業(yè)鏈中，可以依托自身的保險業(yè)務(wù)提供產(chǎn)業(yè)鏈上下游延伸服務(wù)。比如目前國外一些著名的保險公司都擁有自己的醫(yī)院、康復(fù)中心，為客戶提供免費或低價質(zhì)優(yōu)的服務(wù)。和墨西哥等很多發(fā)展中國家政府投資興辦專為窮人服務(wù)的養(yǎng)老院相比，我國公辦養(yǎng)老院很多都地處城市核心地段，地理位置優(yōu)越，配套設(shè)施齊全，不少還實現(xiàn)了醫(yī)養(yǎng)一體化的無縫銜接，導(dǎo)致很多中高端客戶優(yōu)先選擇公辦養(yǎng)老院。

社會資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在起步階段應(yīng)抱團取暖，打好組合拳，實現(xiàn)三個互聯(lián)互通。合眾人壽保險股份有限公司黨委書記、副總裁劉校君認(rèn)為，第一，投資平臺的互聯(lián)互通。加強銀行、券商、險企各自旗下資產(chǎn)管理公司、不動產(chǎn)投資管理公司及其他投資平臺間的互動，充分利用投資新政帶來的“政策利好”，打破直接入住型養(yǎng)老產(chǎn)品與養(yǎng)老產(chǎn)品股權(quán)投資計劃、債權(quán)投資計劃、信托產(chǎn)品之間的壁壘，實現(xiàn)金融產(chǎn)品間的有條件轉(zhuǎn)換及各行業(yè)間的組合聯(lián)動。第二，養(yǎng)老保險產(chǎn)品的互聯(lián)互通。即保險產(chǎn)品的全新模式——“保單+實物”。客戶只要購買保險，就可以保證養(yǎng)老社區(qū)的入住，而不用考慮未來租金的上漲，實現(xiàn)用現(xiàn)在的錢鎖定未來可以享受到的養(yǎng)老服務(wù)的目的。第三，養(yǎng)老社區(qū)的互聯(lián)互通。如果參與養(yǎng)老服務(wù)項目的企業(yè)特別是金融企業(yè)能聯(lián)合起來，共同打造全國性的養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，就可以實現(xiàn)所有民辦養(yǎng)老社區(qū)間的互聯(lián)互通，滿足不同年齡段老人的多樣化養(yǎng)老需求。讓老人僅需購買一家養(yǎng)老投資機構(gòu)的產(chǎn)品，就能夠享受到在不同養(yǎng)老社區(qū)之間的“候鳥式養(yǎng)老”。

老人護理難題待解

在打造養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的同時老人的護理難題亟待解決。目前，養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)最為缺乏的是各類專業(yè)護理服務(wù)人才。隨著家庭規(guī)模的縮小，依賴家庭成員來解決老年人護理問題并不現(xiàn)實，所以建立長期護理保險制度很有必要。

據(jù)推算，到2020年，我國直接養(yǎng)老服務(wù)就業(yè)崗位潛在需求將超過1000萬個，目前，專業(yè)養(yǎng)老機構(gòu)人才難求的現(xiàn)象已現(xiàn)端倪，如不抓緊培養(yǎng)儲備人才，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)將面臨十分嚴(yán)重的“用工荒”。由于中國養(yǎng)老教育的嚴(yán)重缺位，目前，很多養(yǎng)老機構(gòu)從事護理工作的人員多是從家政服務(wù)跳槽過來的，由于年齡偏大，教育水平偏低等因素，即使經(jīng)過短期培訓(xùn)，勝任素質(zhì)也很難令人滿意。同時，養(yǎng)老護理服務(wù)業(yè)從業(yè)人員社會地位和待遇的雙低，又進一步加劇了這一矛盾。目前，不少高校已將各類養(yǎng)老服務(wù)人才納入培養(yǎng)計劃，但還必須動員社會力量投資養(yǎng)老教育培訓(xùn)，逐步形成有中國特色的養(yǎng)老教育培訓(xùn)體系。

從保險角度來考慮，作為對被保險人因年老、嚴(yán)重或慢性疾病、意外傷殘等導(dǎo)致生活無法自理，需要入住長期護理機構(gòu)或在家接收他人護理時支付費用給予補償?shù)碾U種，長期護理保險在發(fā)達國家主要有兩種模式。一種是由商業(yè)保險公司作為經(jīng)營主體，采取自愿保險的方式，屬于商業(yè)保險的范疇，以美國為代表;另一種是由政府作為管理主體，采用強制保險的方式，屬于社會保險范疇，以日本、德國為代表。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授荊濤指出，借鑒美國、日本的長期護理保險制度的成功經(jīng)驗，在我國建立適合國情的長期護理保險制度模式應(yīng)分三步走。第一步是采取商業(yè)長期護理保險的模式，在經(jīng)濟發(fā)達的城鎮(zhèn)地區(qū)的中產(chǎn)階級以上家庭開辦起來;第二步是由國家、企業(yè)、個人共同參與的社會基本長期護理保險和商業(yè)長期護理保險相結(jié)合，商業(yè)長期護理保險作為補充保險的模式;第三步是實行政府強制的全民長期護理保險模式。endprint