基于經濟新常態的銀行業轉型發展的SWOT分析

潘美麗

摘要：隨著我國經濟發展進入新常態，經濟結構、發展方式亟待轉型，金融作為經濟發展的核心動力，必須實現轉型，以適應經濟新常態的發展。因此文章通過對經濟新常態下銀行業轉型發展的SWOT分析，分析我國銀行業將面臨的機會、威脅，并結合我國銀行業自身存在的優勢、劣勢，提出了銀行業應對經濟新常態發展態勢的轉型策略。

關鍵詞：經濟新常態；銀行業；SWOT分析；轉型策略

一、引言

經濟新常態是指我國經濟發展的階段性特征，從“非常態”走向“新常態”。改革開放以來，我國經濟經歷了高速發展階段，但同時也存在著產業結構不合理，經濟發展的內驅動力不足、城鄉差距不斷拉大、發展方式相對較為粗放等問題。因此在2014年11月9日舉辦的亞太經合組織工商領導人峰會上習近平總書記首次系統提出了“新常態”的概念。具體可概括為：經濟增速的新常態：從高速增長過渡到中高速增長；結構調整的新常態：從結構失衡到優化再平衡；動力驅動機制的新常態：從突出深化改革到創新驅動；政策調控的新常態：保持定力與主動作為相結合。隨著我國經濟進入“新常態”，我國金融業也必須適時調整，積極轉型以適應經濟新常態。

二、經濟新常態下銀行業轉型的必要性分析

（一）經濟增速的放緩加劇了金融風險

“經濟新常態“的一個顯著特征是我國經濟從高速增長階段步入到中高速增長階段，由過去10%左右的增長率減少到7%～8%的增長率，甚至更低。這意味著我國在未來經濟的發展道路上不僅注重量的積累，更注重質的提高，中國的經濟要走一條能源消耗低，資源浪費少的可持續發展之路。金融作為經濟發展的中介力量，不僅為經濟的發展提供資金支持，更受經濟發展速度及質量的制約。經濟增速在短時間內的下滑，必定會帶來不良貸款增加、不良貸款率上升、信用風險在短時間內相對集中等問題。這主要是因為隨著經濟增速的放緩，經濟增長乏力，企業在一段時間內會出現經營困難甚至是破產，導致銀行的信貸資金難以收回，信用風險加大，會在相當長的一段時間影響到銀行的經營狀況及資產的質量。

（二）經濟結構的轉型升級推動金融業態的重構

隨著經濟發展進入新常態，我國的經濟結構必然需要不斷地升級和持續地優化，以改變我國目前高能耗、低產能的產業機構，改變收入差距不斷拉大的分配結構、改變由投資和出口拉動的需求結構，改變要素與投資驅動的動力結構，改變東中西部發展不平衡的區域經濟結構，改變城鄉發展不平衡的二元經濟結構。不論是產業結構、分配結構、需求結構、動力結構、區域結構以及城鄉二元結構的轉型都需要金融業的轉型，以適應經濟結構轉型的資金需要。

（三）經濟體制的改革促進金融資源配置的市場化

十八屆三中全會審議通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，提出使市場在資源配置中起決定性作用，更好地發揮政府作用。把市場在資源配置中的“基礎性作用”修改為“決定性作用”，強調了經濟體制改革“市場化”的導向。雖然我國市場經濟體制已經建立，但發展尚不成熟，仍存在許多問題。如市場競爭不充分，部門壟斷、行業壟斷的現象仍然存在，大量的閑置資本和有效需求得不到滿足。金融作為經濟發展的關鍵行業和領域，金融資源配置的好壞及市場化程度的高低會影響到市場配置資源的效率。因此，銀行業應將更多的信貸資金從高能耗、低產出、產能相對過剩的行業流向經濟效益好、環境污染少、資源消耗低、發展前景好的新興產業，加大對小微企業及“三農”的資金支持，發揮市場在配置金融資源的決定作用。

三、經濟新常態下銀行業發展環境的SWOT分析

（一）機會分析

首先，我國經濟基數大，每年實現7%的增長，仍是一個較高的發展水平和空間。同時，隨著經濟新常態的到來，經濟結構面臨著巨大的改革空間，因此，對于銀行業來說應抓住經濟結構調整帶來的巨大的業務空間。隨著國家產業結構的轉型，經濟改革戰略的步伐正在加快，尤其是目前長江經濟帶、“一帶一路”、京津冀協同發展三大戰略的實施，將進一步刺激企業的大量并購重組業務，同時也將產生對資產管理的需求，同時新型城鎮化、工業化以及農業現代化的同步發展，將會形成銀行業務增長點和利潤空間。其次是中國城鄉居民收入的的增長和理財意識的太高，將為中國銀行業發展提供強有力的保證。2014年全國居民人均可支配收入20167元，比上年名義增長10.1%，居民收入水平穩步提高，將進一步催生居民理財的需求，同時也會增加銀行業的資金供給，加強市場貨幣資金的流動性。另外，經濟增長方式的轉變，帶動銀行業經營方向的轉變。

（二）威脅分析

首先經濟增速的放緩，部分企業經營出現困難、利潤總額下降，也可能導致銀行前期積累的風險集中爆發，不良貸款余額、不良貸款率上升，違約客戶增加，銀行經營中的信用風險加大。同時，“房地產、影子銀行、兩高一剩”等領域的金融風險可能會繼續發酵，銀行業資產質量也將受到嚴重影響。其次，銀行作為金融體系的主體，近年來隨著國民經濟的發展、利率管制的放松以及證券、保險、基金、信托等行業的發展，金融“脫媒”現象日益嚴重。金融”脫媒”會導致居民儲蓄存款余額下降、借款企業對銀行的依賴性降低、銀行貸款的期限結構失衡。同時，互聯網金融的出現，打破了傳統銀行的時間、空間、金額的限制，使得更多客戶選擇通過互聯網進行理財及融資服務，這就迫使銀行必須改變傳統業務結構，充分利用信息化手段，減少信心不對稱，降低交易成本。

（三）優勢分析

銀行業網點多，信譽高。我國銀行網點眾多，遍布全國各市、縣甚至偏遠地區，開展業務較為方便，同時與居民的關系最為密切，這是銀行業最為顯著的優勢。在金融市場中具有不可替代的重要地位，在整個金融產業結構中，銀行也支持經濟發展的作用最為明顯。業務創新日益活躍。隨著利率市場化、“金融脫媒”以及互聯網金融的影響，銀行業優勢地位和盈利能力大大削弱。這不僅給銀行的經營帶來挑戰，更倒逼銀行提高創新意識、加大金融創新力度。目前我國銀行不斷拓展投資銀行、財富管理、同業業務等新興領域，以應對越來越多的外部威脅。

（四）劣勢分析

首先是銀行利差縮減，利潤下降。銀行業定價能力低。目前我國銀行業的差異化定價能力較低，許多銀行沿用過去的經營模式和定價模式。同時，我國銀行普遍存在創新能力較差的問題。經濟新常態的到來，使得銀行面臨著傳統業務轉型，但大多數銀行創新能力不足，難以通過中間業務、表外業務的創新來實現轉型；銀行業與實體經濟脫鉤，這是銀行業發展的又一大隱患。許多銀行把資金存放到其他銀行、基金，已實現財富管理的需要，并未把資金運用到實體經濟當中，這無形中加大了銀行的經營風險，也不利于時日經濟的發展；最后銀行業已經進入了破產密集期，銀行破產風險加大。

綜上所述，經濟新常態下銀行業發展環境的SWOT分析簡要歸納如表1所示。

四、銀行業應對經濟新常態的轉型策略

運用SWOT分析制定銀行業應對經濟新常態的轉型策略，具體包括：SO策略、WO策略、ST策略、WT策略。

（一）SO策略：服務實體經濟，挖掘潛在機會，加速業務及經營方向轉型

隨著金融服務的多樣化、專業化、精細化，銀行業應抓住經濟新常態下的轉型期和機遇期，審時度勢，結合自身優勢，尤其是機構集聚、網點覆蓋廣的優勢，積極調整業務結構，轉變經營理念，努力打造經濟新常態下的新的競爭優勢，積極尋找新的利潤增長點。特別是加大對小微企業及三農的支持力度，對于一些產能過剩、高能耗、高污染的行業應事先有序的退出，應有重點、有選擇的支持實體經濟發展。同時應確定新的經營理念，摒棄擴張型的經營思路，構建內涵式發展模式，以適應經濟新常態下經濟發展方式的轉變，經濟結構的轉變。為經濟新常態的發展提供資金支持，推動經濟新常態發展戰略的穩步落實。

（二）WO策略：進一步服務實體經濟，拓展中間業務及表外業務、提高定價能力、創新能力，改進風險管理手段，規避破產風險

銀行必須加大對實體經濟的支持力度，向重點行業、企業傾斜，在風險可控、發展可持續的前提下，為環境污染少、資源消耗低的企業提供信貸資金支持。在發展信貸業務的同時，也應拓展中間業務及表外業務，擴大服務性收費的業務范圍，為客戶提供轉賬、結算、理財、投資咨詢等服務。同時避免定價方法過于單一，根據不同客戶的信用水平、額度大小、經營范圍，靈活定價、差異化定價，避免同一化。樹立新的風險管理文化。采用新的風險管理方法和手段，以應對經濟新常態下，銀行業轉型，所帶來新的風險和不確定性，實施全面風險管理。

（三）ST策略：加強綜合服務能力，優化信貸結構，拓展收入來源，善于運用信息技術特點，提高銀行服務效率

銀行業應積極擺脫傳統業務模式的禁錮，提高綜合服務能力，加強資產負債業務的管理，廣泛開展資產管理、財務顧問、債券承銷探、定貨值質押融資、買方付息票據貼現等創新性的金融服務。信貸作為銀行主要業務，應加大對中西部的支持，積極服務第三產業，尤其是小微企業。同時應重點扶持一些具有高增長潛力的創新型行業，合理分配資金的期限結構。在互聯網金融的威脅和啟發下，銀行業應更加注重對信息技術的應用，充分利用信息技術的特點，利用其數據收集、分析能力，挖掘客戶的潛在需求，了解客戶的信用狀況、財務狀況，提高銀行業務營銷能力及風險控制能力。同時利用互聯網技術，實現金融服務而便捷化、快捷化、大眾化，實現普惠金融，為經濟新常態發展助力。

（四）WT策略：尋求差異化的市場定位，提供多元化的金融服務，建立自身的競爭優勢

我國銀行業多元化組織體系下經營趨同狀況明顯，主要表現為經營戰略趨同、產品設計趨同、營銷策略趨同，但隨著利率市場化、互聯網金融的發展，銀行不僅面臨同業的競爭，還面臨著其他類型金融機構的競爭，因此銀行業必須首先增強產品創新能力，能為客戶提供差異化的產品。其次是進行市場細分，實行差異化的市場營銷策略。另外，要加強特色品牌建設，打造差異化的品牌競爭策略。

參考文獻：

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（作者單位：黑龍江工業學院）