論第三方支付平臺的崛起對商業銀行經營的影響——以支付寶為例

胡佩喆 蔡 雪 李元媛 謝 聰

（南京審計學院，江蘇 南京 211815）

一、我國商業銀行的現狀

商業銀行對我國經濟起作用極其重要，是金融行業的良好中介，促進我國經濟穩步發展。步入21世紀以來，我國銀行業的擴大和發展十分顯著。但是在經營中還存在一些問題。我國經濟經歷迅速增長后現在逐漸平穩發展，利率市場化也在逐步改革，我國銀行業面臨著嚴峻的挑戰。同時，第三方支付平臺對銀行業影響也很大。雖然民營銀行的創新給銀行業帶來了新的契機，但其發展仍然十分艱難。伴隨著資本市場的發展，產品和服務雙重創新成為了銀行業沖出重圍的必要手段，實現可持續增長和戰略轉型已經成為我國銀行業的必然選擇。

二、第三方支付平臺的現狀——以支付寶為例

我國第三方支付從20世紀90年代開始興起，1998年我國最早的網上支付中介平臺首都電子商城在北京成立，1999年首信易支付和環迅支付運營。2002年，中國銀聯成立。2004年，支付寶正式成立，提供更多的支付服務。之后，支付寶陸續推出“全額賠付”支付，手機支付，公共事業繳費，信用卡支付和還款，余額寶等業務，支付寶錢包成為家喻戶曉的品牌。2013年開始，中國鐵路訂票網站支持支付寶支付火車票。同時，支付寶手機憑借其巨大的交易規模和交易額成為全球最大的移動支付公司。

在第三方支付自身進步的同時，我國也加強了對第三方支付的監管，中國人民銀行2011年開始對第三方支付進行規范化的牌照管理，正規合法的第三方支付平臺才能生存。2015年7月《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》出臺，對第三方支付的監管進一步加強，指導意見可以促進有發展潛力的第三方支付更加健康良好的發展。

三、第三方支付平臺與銀行的合作關系

2014年4月，我國央行和銀行業監管委員會聯合發布了《中國銀監會中國人民銀行關于加強商業銀行與第三方支付機構合作業務管理的通知》，以此規范商業銀行和第三方支付機構的合作，雙方合作進一步加強。

短短幾年間，第三方支付發生了令人矚目的巨大變化。第三方支付最初只是銀行支付平臺的小小角色，而現在，成為了交易雙方的擔保人，也是銀行支付中介。同時，商業銀行也為第三方支付平臺提供擔保支持。第三方支付平臺和銀行的合作關系體現在以下方面：

1.第三方支付平臺與大量的商業銀行發起合作，讓消費者交易更加便捷，進入一個網站或者安裝一個軟件就可以完成數十個銀行的交易，操作十分方便，減少了手續費用。

2.第三方支付平臺增加了對銀行卡的綁定，促進銀行業務的增加。

3.第三方支付平臺的支付一大部分是間接處理，交易處理和資金仍然由商業銀行自行處置。

四、第三方支付平臺與銀行的競爭關系

商業銀行與第三方支付之間的合作十分廣泛，但同時，由于第三方支付的形式和商業銀行業的一些業務十分相似，二者之間必然存在著競爭。第三方支付平臺和銀行的競爭關系體現在以下方面內：

1.在一大部分的支付業務中，第三方支付是出面代表人，而商業銀行是幕后的實際處理者。第三方支付企業替代了大量的銀行的中間業務即支付清算等。同時，隨著民間金融的活躍發展，第三方支付也開始經營一些小額信貸等業務，如支付寶的“花唄”、“借唄”。

2.第三方支付創新能力強，開發了一系列銀行沒有的創新業務，對銀行造成了壓力和競爭。

3.第三方支付平臺在信用卡業務方面具備很大的優勢。用戶可以在通過網站和軟件進行還款，可跨行跨區域，避免排隊，更加便捷。給商業銀行的信用卡業務帶來了很大挑戰和沖擊。

商業銀行和第三方支付存在著競爭關系，但理智的說，第三方支付企業與銀行間的合作多于競爭，才能促進雙方和諧發展。雙方都有各自無法彌補的缺陷和無法替代的優勢，未來如果能從消費者的角度考慮，加強合作，必定能合作共贏。同時，互聯網發展勢頭猛烈，第三方支付和網上銀行風險管理刻不容緩，要實現健康發展，雙方都必須采取積極有效的策略來強化安全建設。

五、商業銀行和第三方支付平臺未來發展趨勢建議

（一）擴展支付市場的支付種類

我國國民經濟持續發展，網民人數不斷增加，對網上交易的需求量越來越大，第三方支付需要不斷進取創新。而商業銀行要保持自己占有的實體經濟市場的優勢，不斷為客戶提供更優質的服務。

（二）提高支付技術的安全性

互聯網具有一定的不安全性，對網絡支付造成了安全威脅。第三方支付平臺和商業銀行都必須要加強網絡安全建設，做好信息安全保障工作，盡可能有效減少網絡黑客潛入支付系統和網絡詐騙的發生，保護消費者的權益。

（三）不斷擴展客戶群

第三方支付平臺必須把握現如今發展的良好機遇，更加符合消費者的需要，制定出更加完善的服務。另一方面，商業銀行也要多與第三方支付平臺進行溝通和合作，利用網上銀行鞏固和拓展客戶群。

六、總結

綜上所述，商業銀行與第三方支付平臺之間相互依存，既存在競爭，又存在著合作共贏。這就意味著雙方的發展都充滿了很大機遇和巨大的挑戰。雙方只有各自發揮自己無可比擬的優勢，同時趨利避害，樹立全局觀念，在維護好各自的利益的同時，加強合作和協作，才能實現兩者互利共贏，促進我國石頭經濟和網絡經濟更好的發展，推動社會前進。

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