小額貸款在中國未來的發展

姜善才

摘 要：小型貸款機構可以促進我國農業和小型企業的發展，繼而可以在一定程度上推動我國經濟社會的發展進程。本文主要對小額貸款的發展現狀、發展問題、解決對策和發展趨勢進行探討，以期我國小型貸款機構可以得到健康持續的發展，進而可以推動我國經濟社會的穩定發展。

關鍵詞：小額貸款；市場化；信息化

小額貸款企業的發展，為我國的經濟建設增添了新的活力。并且小額貸款的發展在一定程度上促進了我國農業和小型企業的發展。但是由于我國小型貸款起步較晚，同時在發展中存在一系列的問題，影響著小型貸款機構的發展。因此，制定合理的措施，促進小型貸款機構的發展具有重要的意義。

一、小額貸款的發展現狀

小額貸款最初是由孟加拉鄉村銀行創建的，我國在1994年引進小額貸款，小額貸款可以分為制度主義和福利主義兩種類型。最初的計劃是針對我國農村扶貧貼息貸款而做出的一種嘗試，其成效顯著，因此我國政府將其引進中國。在2000年以后，我國以農村信用社為主的機構開始推行小額貸款，并且在近幾年得到高速的發展，對我國的經濟建設起到一定程度的推進作用。

二、小額貸款存在的問題

1.缺乏風險意識

在我國小額貸款機構的發展中，由于其管理人員缺乏風險意識，導致企業在市場的發展中，盲目的追求利益最大化，而不顧及企業的發展形式，致使企業不能有效的規避風險。這部分企業在面臨市場擴張時，容易盲目的進行放貸，不利于對企業資本的控制和對風險的控制。

2.小額貸款企業收益周期較長

在我國小型貸款企業的發展中，具有潛在的盈利能力，可以獲得較大的收益。但是在企業的實際操作中，小額貸款機構的成功率較低，并且獲得收益的時間較長，不利于小型貸款機構的長遠發展。

3.資金供應不足

在小額貸款企業的發展中，通常存在資金供應不足的現象。小額貸款企業的資金來源通常是企業自身的資金或者是向其他金融機構申請的貸款。但是由于企業的規模較小，自身的資金存儲量不足，并且金融機構對小型企業的貸款審批較為嚴格，致使小型企業常常面臨資金供應不足的現象，不利于企業的發展。

4.存在惡意討債現象

小型貸款機構屬于私營性質，其發展面臨的風險較大，并且目前的社會信用度較低，致使企業在發展中，常常會出現惡意討債和暴力討債的現象，不利于對債權人合法權益的保護。

三、解決小額貸款問題的對策

1.增加風險防范意識

我國小額貸款企業缺乏風險意識，難以對企業的發展進行合理的掌控。針對這種現象，企業要充分認識小額貸款機構的發展意義，并且企業的發展要從規避風險的角度出發，要根據市場形勢制定完善的扶持政策，以期企業可以健康持續的發展。另外，企業要根據市場的發展形式，制定不同的監管指標，以期企業可以適應市場的發展。

2.加強政策扶持

小型貸款機構的收益時間較長，不利于企業步入正軌，針對這種現象，我國企業應該簡化貸款手續，并且可以在減免賦稅的方面加強對中小貸款企業的扶持。以期可以減少我國中小貸款機構面臨的生存壓力。另外，我國政府可以鼓勵中小貸款企業向著商業銀行的形式轉型。通過諸多手段的扶持，必將更好的促進我國中小貸款機構的發展。

3.開拓資金來源渠道

針對小型企業資金供應不足的現象，我國商業銀行可以向企業提供委托資金的現象，并且政府可以建立平臺，在政策和資金上給予小型貸款機構扶持，以期可以拓寬小型貸款機構的融資渠道。

4.加強對債權人合法權益的保護

針對小額貸款機構惡意討債的現象，我國政府應該加強法律制度的建設，以期用法律的手段來維護債權人的權益。因此，我國政府應該加大對惡意討債現象的處罰力度，并且要根據情節的嚴重情況來追究企業的刑事責任，進而可以保證小額貸款企業的合法運營。

四、小額貸款的發展趨勢

1.市場化發展趨勢

小額貸款企業的發展必須遵循市場的發展規律，并且要根據企業自身的實際情況來實現最大的經濟收益。在小額貸款機構的發展中，只有在服務中小企業和農村市場的基礎上，不斷的擴大企業經營范圍，才可以更好的促進企業的發展。因此，小額貸款的市場化必將成為發展趨勢。

2.網絡化發展趨勢

隨著經濟社會的不斷發展，信息技術和互聯網技術已經覆蓋每一個角落，人們的學習和生活都受到互聯網的影響。在小額貸款機構的發展中，必須要理解互聯網技術和信息對于企業發展的影響，并且要不斷的運用搜索引擎和交往技術等手段來擴大企業的營業范圍。只有企業不斷的完善信息化建設，才可以更好的促進企業的發展。因此，小額貸款的網絡化必將成為企業的發展趨勢。

3.分層化發展趨勢

隨著客戶需求的多樣化發展，我國小額貸款機構必然向著分層化的方向發展。在小額貸款市場的發展中，部分企業專注于小型企業和農村客戶的貸款，還有部分企業專注于較高額度的貸款，針對這種市場競爭形勢，小額貸款機構必將明確自身的定位，進而會促進小額貸款機構的分層化發展。

五、結語

在我國小額貸款企業的發展中，存在資金不足、違法討債、收益周期較長和缺乏風險意識等問題，制約著小額貸款企業的發展，并且不利于我國經濟的發展進步。針對這種現象，我國政府和社會應該制定合理的措施，以便可以促進小額貸款機構的發展，進而可以推動我國經濟社會的發展進程。

參考文獻：

[1]楊林生，楊德才.小額貸款公司可持續發展的制度約束與對策建議[J].經濟問題，2014，02（11）：79-84.

[2]胡馨丹.對小額貸款公司目前現狀與未來發展的思考[J].內蒙古金融研究，2014，06（16）：25-27.

[3]古潔.我國小額貸款公司存在的問題及對策分析[J].金融理論與教學，2015，03（19）：42-46.