民間金融支持中小企業發展策略分析

焦倩

摘 要：改革開放以來，隨著我國市場經濟的不斷發展，民間金融在國民經濟中所起的作用也越來越突出，同時對于中小型企業的發展也是有著不可替代的作用，能夠有效解決中小型企業的融資難問題。正因為民間金融能夠滿足中小型企業的多樣化發展需求，因此在中小企業中發展民間金融支持有著很強的可行性與必要性。但是目前民間金融有著一些不足之處，需要進行規范改進，為民間金融創造更多適合其發展的法規制度，從而使得民間金融能夠更好地為中小型企業發展所服務，為社會主義建設作出貢獻。

關鍵詞：民間金融；中小企業；商業銀行；發展

如今，隨著我國大型商業銀行的改革，在中小型企業中所投放的資金不斷進行回收，這對于中小型企業以及民營企業的發展是及其不利的，造成了這些企業存在著嚴重的融資難問題。而在這樣的背景之下，發展民間金融、拓寬中小型企業的融資渠道是非常有必要的。民間金融支持中小企業發展就是指中小型的企業從正式的大型商業銀行以外的民間金融機構獲得資金來源的一種融資方式。民間金融有著非常悠久的歷史，早在商品經濟出現之前，民間金融就已經存在了。盡管民間金融支持為中小型企業的發展產生了巨大的作用，但同時它也存在著一定的不足之處，有待于進一步加以改革與完善。同時，我們也應該對于民間金融進行積極引導，不斷加以規范，使其成為中小型企業發展的重要經濟來源，為社會主義建設作出自身的貢獻。

一、民間金融支持中小企業發展的必然性分析

1.民間金融支持能夠有效滿足中小企業資金需求

在我國的市場經濟改革進程中，多數的中小型企業由于自身發展不成熟而存在著各種各樣的問題，如生產條件、生產規模、技術支持、信息透明度等等，而在其中最為明顯的問題就是融資難問題。中小企業由于成立時間短，固定資產少，抵押擔保能力差，因此往往很難獲得政府以及大型商業銀行的金融支持，再加上中小企業的生產經營規模小，資金流動快，很多金融機構都不愿意向中小型企業進行貸款。而民間金融由于具有資金來源靈活、交易成本低、交易快速簡便、金融支持類型多等特點，能夠滿足中小企業的發展需求，從而也就解決了中小企業的融資問題，所以民間金融在中小企業發展中有著不可替代的重要作用，同時中小企業要想使得資金來源得以保證，就必須要處理好與民間金融之間的關系。民間金融似乎就是為中小企業所量身定做的金融機構，二者之間相輔相成，聯系非常緊密。民間金融是中小企業資金來源最為及時、快速、便捷的金融手段，同時也是最重要的資金支持手段，而中小企業的快速發展反過來又促進了民間金融規模的不斷擴大。隨著市場經濟改革進程的不斷推進，盡管可能會有別的金融支持形式出現，但是民間金融在中小企業發展中的地位仍然是不可撼動的。

2.在中小企業中發展民間金融支持有著很強的可行性

由于民間金融在中小企業發展中占據著非常突出的地位，再加上民間金融能夠在很大程度上滿足中小企業發展的資金需求，這就決定了民間金融是中小企業融資的重要手段。而另一方面，在中小企業中發展民間金融支持也有著很強的可行性：第一，在民間金融發展中，中小型企業是最為合適的投資對象。我國的中小型企業數量眾多，在國民經濟中占據著突出地位，同時還是國家稅收的主要來源，因此發展中小型企業是非常有必要的，但是中小型企業由于固定資產少、業務活動范圍小，所以很難獲得政府以及大型商業銀行的貸款，而民間金融由于能夠為中小型企業發展提供必要的資金支持，從而使得中小型企業得以更好地為國名經濟發展做出貢獻。同時由于民間金融自身特點決定了其有限的投資對象，而民間金融與中小型企業相同的性質、地位特點以及產權結構等也就決定了其在中小型企業中有著很好的投資基礎，中小型企業也就成為民間金融最好的投資對象；第二，民間金融有著規模不斷擴大的發展趨勢。隨著我國市場經濟的不斷發展，民間金融呈現出快速增長的發展趨勢。快速平穩增長的國民經濟為民間金融發展提供了最為根本的基礎，再加上國家相關政策的扶持，都使得民間金融的發展規模不斷擴大。然而由于我國居民消費觀念落后，更多家庭愿意把經濟收入都存起來，以便為日后的養老做準備，而不愿意過多消費。這樣也就為民間金融的發展奠定了良好的經濟基礎；第三，不斷規范化的經濟市場政策保證了民間金融的良好發展。盡管民間金融出現的時間很早，但是以往的發展模式一直都不太規范，甚至有些時候還會產生否面作用。而隨著我國經濟市場發展的不斷完善，促使民間金融也朝著規范化方向邁進。而且政府也出臺了一系列相關的政策，鼓勵民間金融的發展，使得民間金融不斷加以完善與成熟。

二、民間金融支持對于中小企業發展的負面影響

任何事物的發展都應該一分為二的進行分析，既有優點也有不足，同樣民間金融也是如此。民間金融在幫助中小型企業克服融資難問題的同時，也會使得中小型企業由于所要承擔著高利率的借貸利息而面臨著到期無法償還貸款的風險，這對于經濟市場的穩定有序發展是非常不利的。總的來說，目前在中小型企業中發展民間金融有著以下幾個方面的不足：

1.相關部門監管力度不夠

盡管我國的經濟市場制度現已發展的較為完善，但是對于民間金融還沒有建立起真正適合其發展的相關法律法規管理制度，在這方面依然還存在著很多監管不力的地方。這就使得很多地方都有著或多或少的民間借貸、非法融資、洗黑錢現象，給人民的財產安全帶來了很大的安全隱患，同時也不利于國家的稅收發展。

2.高利率的民間借貸加重了中小企業的營業負擔

由于多數的民間金融借貸利息都很高，這樣就為中小型企業帶來了很大的經濟負擔，一旦到期無法償還而違背貸款協議時，就容易導致惡性循環，甚至會使得資金鏈發生斷裂，使得中小型企業面臨著破產的風險。

3.民間金融容易導致混亂無序的融資局面出現

由于政府部門對于民間金融的發展還缺少必要的監管，而民間金融的主要資金來源則是當地居民個人經濟財產，這樣就會使得銀行存款數量大為減少，從而影響到銀行實際的放貸業務以及收益活動，導致一直以來都依靠銀行作為主要融資渠道的大型企業出現融資難問題，使得企業資金鏈出現斷裂，這對于整個經濟的發展是極為不利的。

三、民間金融支持中小企業的發展策略

針對上述民間金融的消極作用，要對于民間金融進行規范，使其在中小企業發展中充分發揮出潛在作用，對于發展策略進行優化。

1.政府需要對于民間金融發展加以規范

這就需要各地政府都充分認識到民間金融對于我國經濟發展的重要性，鼓勵民間金融的發展。此外還要對于其發展中的相關法律制度進行規范，結合具體情況制定出適合民間金融發展的政策，使其更好地為市場經濟所服務，實現資源的優化配置。

2.發展多層次復合型的民間金融機構

由于中小型企業種類繁多，因此就需要民間金融朝著多元化復合型方向轉變，從而滿足不同企業的發展需求。同時在民間金融機構基礎之上建立起民間小額貸款機構能夠有效地解決某些資金數額非常小的項目發展需求，從而避免因借貸數額較大而為企業小型項目發展帶來很大的經濟風險。

3.逐漸實現民間金融市場化定價

政府要逐漸放開對于民間金融的定價管轄，使得民間金融能夠結合市場經濟發展狀況與自身情況而實現自主定價，從而將民間金融利率實現市場化與自由化發展。同時還要鼓勵民間金融不斷進行創新，切實解決中小型企業的融資難問題，在最大程度上發揮出其在國民經濟中的作用與地位。

4.建立起民間金融與中小型企業的中介機構

各地政府部門需要提高民間信用力度，在各個鄉鎮地區建立起中介擔保公司，發展民間資金，為中小企業發展提供一個良好的融資氛圍，同時也可以降低民間金融機構的借貸風險，保障其資金安全。利用中介機構進行擔保，能夠在很大程度上提高中小型企業的信用度，拓展其融資渠道，避免中小企業因抵押物少、擔保能力差而影響到其自身發展速度。所以，我們要重視對于信用擔保機構的發展，使得民間金融能夠真正在民間企業中發揮出自身作用。

四、結論

總而言之，民間金融在中小型企業發展中有著非常重要的現實意義，能夠有效解決中小型企業的融資難問題。而在民間金融與中小型企業共同發展中，需要二者之間不斷的進行磨合，相互促進，實現良性循環，二者能夠在發展中均實現最優化。相信在以后的發展中，隨著政府對于民間金融不斷進行規范以及民間金融自身的不斷完善，民間金融會更好地為中小型企業發展所服務，同時在國民經濟發展中作出更大的貢獻，民間金融與中小型企業之間的關系也會逐漸變得更加緊密。

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