地方性銀行網絡銀行業務的發展研究

崔鈺潔++楊伊

摘 要：隨著信息技術的高速發展，信息技術在影響和改變人們生活方式的同時也給現代金融業的運營手段和運營模式帶來了巨大的沖擊和改變。信息技術拓寬了金融業的信息傳遞范圍，加快了金融業間的信息傳遞速度，不斷改變傳統金融服務的服務理念和服務方式。本文將以地方性銀行的網絡銀行的業務為研究對象，進一步展開對其優劣勢進行分析，并進一步提出其業務發展的優化建議。

關鍵詞：地方性銀行；網絡銀行業務

一、概述

網絡銀行作為信息時代的產物，對于銀行業的影響是無法想象的。根植于人們理念之中的傳統銀行形象也將會逐漸發生改變，傳統銀行給人們的感覺往往是高樓大廈的辦公環境，穿著統一的工作人員以及嚴謹、認真的工作態度。而網絡銀行則以一種更加便捷、高效的服務成為人們選擇金融服務的重要渠道。同時，由于網絡先天具有國際化的特征，世界上任何一家銀行想要實現自身未來發展的國際化戰略不得不借助于網絡銀行這一手段來推廣自身的金融產品和金融服務。網絡銀行利用現代網絡技術對現在的銀行產品進行了創新和組合，“搬到”了網絡上，其產生本身也是一個創新的過程，網絡銀行給銀行改革提供了新的平臺，傳統的商業銀行正在利用網絡銀行發揮自己的優勢，彌補自己的劣勢，本來已經細分化的市場格局正在面臨重新洗牌。

二、地方性銀行網絡銀行業務發展優勢分析

1.降低了柜臺辦理業務的壓力，提高了銀行的效率。隨著地方性銀行的網上銀行業務的不斷開展，越來越多的客戶選擇在網上進行業務辦理，因此來柜臺辦理業務的客戶越來越少，一方面將大幅降低柜臺業務的辦理量，一方面將提升銀行的業務辦理的效率，總體而言，地方性銀行的網絡銀行的業務將提升銀行整體的運轉速度。

2.網絡銀行將有助于提高銀行的總盈利。隨著地方性銀行網絡銀行業務的不斷開展，越來越多的客戶可以在家自由對自己所需業務進行操作，同時可以在網上對理財產品進行選擇，除此，網絡銀行將有助于擴大消費者的范圍，最終挖掘更多的潛在客戶資源，隨之，銀行的總收益也將得到不斷地提高。

3.網上銀行的交易將節省銀行的運營成本。傳統的銀行業務由于主要在營業網點進行所有的手續辦理，因此，對于營業點的運營要求比較高，然而，網上銀行的誕生，使得所有的銀行業務的辦理變得智能化，在一定程度上將節省了銀行的運營成本。

三、地方性銀行網絡銀行業務發展弊端分析

1.產品起步比較晚，尚且沒有發展完善。地方性銀行由于發展上面的落后，導致銀行的起步比較晚，而此時各大知名銀行已經在網絡銀行的應用上達到了一個熟練的狀態。因此網上銀行的運行起步比較晚，產品的技術也不能跟知名銀行媲美，還需要不斷優化。

2.組織結構和管理模式存在缺陷。地方性銀行遵循“集中管理、分級負責、確保安全”的網上銀行管理模式，這種管理模式涉及到的部門比較多，管理流程比較長，因此整體的管理效率低下，增加了銀行內部管理成本、協調成本以及溝通成本，同時也增大了管理的誤差，在一定程度上將給地方性銀行網絡銀行業務的發展帶來一定的成本風險。

3.網上銀行的功能尚且不完善健全。地方性銀行的網上支付功能跟國內各大知名銀行相比尚且存在一定的差距。因此在一定程度上，由于網上銀行的功能還不夠完善跟健全，因此還不能最大化地滿足客戶的需求。

4.網上銀行的資源投入不足，產品的創新型投入力度也不大。主要反映網上銀行產品研發費用、營銷費用、人員獎勵費用不足，特別是在決定網上銀行競爭力的設備擴容、研發測試中心建設、災備系統建設及風險賠付機制等基礎性投入方面。由于網上銀行的資源投入不足，勢必造成安全性能上也不如知名銀行的穩定，導致產品被消費者的認可度降低。

四、地方性銀行網絡銀行業務發展建議

1.加強地方性銀行網絡銀行業務部的推廣工作。由于地方性銀行所面對的客戶群體的服務需求并不高，因此必須加強其推廣力度，讓更多的人接受網絡銀行的概念，并且愿意用網絡銀行進行銀行業務的操作。因此首先必須要強化銀行內部人員對于網絡銀行的相關認識，對其進行培訓，使其能夠熟練掌握網絡銀行的使用，提高顧客對網絡銀行的選擇。

2.完善地方性銀行網絡銀行業務部的管理結構。由于網絡銀行業務部的工作屬于一個需要多個部門共同協作的一個工作，因此其管理結構必須完善清晰，這樣才能確保每項工作都能做到完善。地方性銀行網絡銀行業務部應該按照“設置專崗、明確專人，細化工作職責，建立各司其職、相互配合的工作機制”來完成網絡銀行業務部的工作。

3.加強地方性銀行網絡銀行業務部的風險控制。網絡銀行業務部運營的核心是必須確保網絡銀行業務的安全進行，因此對其加強風險控制是非常必要的。一旦在安全上面出現任何問題，勢必會造成客戶的資金損失，客戶將對銀行產生不信任，以至于影響銀行其他業務的正常運轉，因此加強風險控制是必須嚴格執行，才能使得網絡銀行業務部正常地運行。

4.拓寬地方性銀行網絡銀行業務部的合作范圍以提高綜合效益。按照因地制宜、就近方便的原則，合理選擇合作金融機構，構建以地方性銀行現行合作框架為主體，以部分區域行與其他商業銀行合作為補充的業務發展格局，提高地方性銀行網絡銀行業務的覆蓋面。按照互利互惠的原則，建立收益分成機制，提高雙方合作的綜合效益。

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作者簡介：崔鈺潔（1994.06- ），女，河北省保定市，大學本科，金融專業，南昌大學；楊伊，南昌大學經濟管理學院副教授，經濟學博士