農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的主要問題與解決對策

閆艷

摘要：健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系可有效推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，破解新農(nóng)村建設(shè)面臨的融資瓶頸 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險大、農(nóng)村信用環(huán)境差、信貸擔(dān)保體系和市場競爭機制不健全等問題削弱了金融組織助農(nóng)、支農(nóng)的積極性，嚴重阻滯了農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展.，因此，健全農(nóng)村金融風(fēng)險防控機制、加強農(nóng)村信用體系建設(shè)、健全信貸擔(dān)保體系、完善市場競爭機制是完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的必然選擇。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融服務(wù)；信用環(huán)境；擔(dān)保體系；農(nóng)業(yè)保險

中圖分類號：F832. 35 文獻標識碼：A

文章編號：1007-7685（2015）02-0045-04

農(nóng)村金融業(yè)是支持“三農(nóng)”的一個重要方面，是加快社會主義新農(nóng)村建設(shè)的有力保障。近年來，我國出臺的金融支農(nóng)政策的作用逐漸顯現(xiàn)，但農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)“貸款難、貸款貴”問題依然存在，農(nóng)村金融服務(wù)不足的問題仍難以化解。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)于工商業(yè)經(jīng)營而言，在抵御風(fēng)險方面有著先天的缺陷，加上農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后和信用環(huán)境較差以及信貸擔(dān)保體系和市場競爭機制不健全問題，如果這些關(guān)鍵性問題得不到有效解決，金融資源在農(nóng)村地區(qū)的聚集和優(yōu)化配置將難以實現(xiàn)，最終導(dǎo)致“三農(nóng)”出現(xiàn)嚴重的金融“貧血癥”，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟健康快速的發(fā)展。

一、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)中存在的主要問題

目前，我國農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展還面臨諸多問題和難以逾越的障礙，具體表現(xiàn)在以下四方面：

（一）農(nóng)村金融風(fēng)險防范機制欠缺

一般來說，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有天然的弱質(zhì)性，而金融資本逐利本性注定其對服務(wù)對象的要求較為嚴格，不愿意滿足高風(fēng)險的農(nóng)業(yè)融資訴求。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性與金融資本逐利性的背離，在資金流動客觀規(guī)律的作用下發(fā)生“虹吸現(xiàn)象”，絕大多數(shù)農(nóng)村不但無法吸納外來金融資本，本土資本也會被抽離。可見，大部分金融企業(yè)不愿將大量資金投放到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，導(dǎo)致農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱，阻礙了農(nóng)村金融服務(wù)體系健康發(fā)展的步伐。另外，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，存在組織體系不健全、產(chǎn)品單一、覆蓋面窄、保險業(yè)務(wù)與信貸業(yè)務(wù)耦合性差、涉農(nóng)保險機構(gòu)業(yè)務(wù)尚待拓展和農(nóng)民參保意愿缺乏主動性等問題，而且大多數(shù)農(nóng)戶沒有參保意識。總體看，我國農(nóng)村金融風(fēng)險防范機制較為欠缺。

（二）農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后

1.農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)緩慢。在我國農(nóng)村信用體系建設(shè)中，存在的主要問題是：征信主體模糊，職責(zé)定位不清；信息采集標準不一，真實性、準確性難以確定；缺乏統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶個人信用信息承載平臺；缺乏農(nóng)村信用信息評價體系和共享機制等。這樣，金融企業(yè)很難從中獲取客戶的真實信用狀況，進而做出準確的信貸決策。

2.農(nóng)村社會信用文化缺失，容易滋生金融風(fēng)險。我國農(nóng)民信用意識淡薄，對信用管理缺乏認識；信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)建設(shè)在少數(shù)發(fā)達的農(nóng)業(yè)地區(qū)剛剛起步，農(nóng)村的逃債、躲債和賴債現(xiàn)象比較嚴重，出于金融安全的考慮，涉農(nóng)金融機構(gòu)普遍“懼貸”、“惜貸”。

3.獎懲機制缺失，挫傷金融惠農(nóng)的積極性。由于現(xiàn)行農(nóng)村金融立法缺乏守信激勵和失信懲戒饑制.失信者得不到嚴厲制裁。實踐中，常常發(fā)生鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)惡意懸空、逃廢貸款債務(wù)和村民故意拖欠貸款、不愿如約償還等現(xiàn)象，嚴重挫傷了涉農(nóng)金融機構(gòu)支農(nóng)、惠農(nóng)的積極性。

（三）農(nóng)村信貸擔(dān)保標的匱乏，擔(dān)保機制不健全

1.可供抵押的不動產(chǎn)和準不動產(chǎn)匱乏。目前，我國大多數(shù)農(nóng)民財產(chǎn)主要有土地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)、房屋、生產(chǎn)性固定資產(chǎn)和耐用消費品等，這些財產(chǎn)在構(gòu)成擔(dān)保物的要素上均存在一定缺陷。如，農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)抵押還未完全放開；農(nóng)民的房屋、農(nóng)機具雖然有產(chǎn)權(quán)，但價格較低且處置十分困難，同時作為農(nóng)民生產(chǎn)、生活的必需品還會遭遇執(zhí)行困境，無法作為有效抵押品。農(nóng)民缺乏可供抵押的不動產(chǎn)，不利于其向金融機構(gòu)申請貸款。

2.缺乏可供質(zhì)押的動產(chǎn)和質(zhì)權(quán)。農(nóng)民財產(chǎn)性收入較少，農(nóng)村居民不但很少涉足貴重物品的購買和收藏，也很少有人擁有股票、票據(jù)、提單、知識產(chǎn)權(quán)等權(quán)利，致使農(nóng)民享有的可供質(zhì)押的動產(chǎn)和質(zhì)權(quán)嚴重不足。

3.保證和擔(dān)保受到一定限制。由于抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保的局限性，在過去很長一段時間內(nèi)，信用貸款和保證貸款充當(dāng)了農(nóng)村信貸市場的主角。保證屬“人保”范疇，是以信用為前提的擔(dān)保方式。由于農(nóng)村信用環(huán)境較差，征信業(yè)務(wù)拓展緩慢，銀行難以通過借款人的信用對貸款風(fēng)險做出合理評估，因而提供貸款服務(wù)時較為慎重，影響了信用和保證貸款業(yè)務(wù)的拓展。同時，目前我國以承攬對外擔(dān)保為主營業(yè)務(wù)的信用擔(dān)保機構(gòu)的建設(shè)滯后，專業(yè)化的農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)缺乏，而且很少有信用擔(dān)保機構(gòu)愿意為農(nóng)民貸款提供擔(dān)保。

（四）農(nóng)村金融市場競爭不充分，競爭機制欠缺

1.金融供給主體不足，競爭不充分。近年來，國有銀行實行股份制改革后，在“流動性、安全性、盈利性”的經(jīng)營原則下，逐步撤銷鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)營網(wǎng)點；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，業(yè)務(wù)范圍較窄，沒有起到全面的支農(nóng)作用；農(nóng)村信用社大多采用商業(yè)化運作模式，有些甚至直接改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，但經(jīng)營狀況普遍不好，和部分留守村鎮(zhèn)的郵政儲蓄銀行一起成為農(nóng)村資金向城市轉(zhuǎn)移的管道。農(nóng)民無法從這些金融機構(gòu)獲得足夠的金融支持，被迫轉(zhuǎn)向非正規(guī)金融的民間借貸。

2.金融產(chǎn)品品種單一，服務(wù)不足。農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新能力較低，不能根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點與需求開發(fā)金融產(chǎn)品，在很大程度上制約了農(nóng)村金融供給的有效性。涉農(nóng)金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)大多針對農(nóng)村生產(chǎn)性融資需求，如購買種子、化肥、農(nóng)藥等，對農(nóng)村消費性金融需求，如新建住房、購買耐用消費品及子女教育、醫(yī)療保險、旅游等消費需求較少涉足。另外，小額貸款額度小、期限短、支持范圍窄，與新型農(nóng)業(yè)組織如農(nóng)業(yè)合作社、集體農(nóng)莊等的融資需求難以匹配，束縛了涉農(nóng)貸款的發(fā)展。

3.金融中介機構(gòu)缺位，中介服務(wù)匱乏：金融中介服務(wù)機構(gòu)在市場上扮演著重要角色，增加了交易機會，降低了交易成本，提高了融資效率。但由于我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后，農(nóng)村金融市場發(fā)展緩慢，導(dǎo)致農(nóng)村金融中介機構(gòu)不健全。目前，我國農(nóng)村信用擔(dān)保、農(nóng)業(yè)信貸保險、農(nóng)村金融信托、農(nóng)村金融租賃、農(nóng)業(yè)再保險及農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易等金融中介機構(gòu)普遍缺位，這極大地降低了農(nóng)村金融市場資源配置的效率，不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

二、完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系策略

完善的金融生態(tài)環(huán)境和風(fēng)險分擔(dān)機制是農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的有效途徑，應(yīng)正視我國農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)中存在的問題，科學(xué)設(shè)計、合理布局，對農(nóng)村金融服務(wù)體系進行重構(gòu)，從而推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。

（一）健全農(nóng)村金融風(fēng)險管控機制

1.多元化發(fā)展農(nóng)業(yè)保險主體。目前，我國從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的企業(yè)有安華、安信、國元等專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司，也有中國大地財險、中華聯(lián)合財險等兼營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司，還有像法國安盟這樣的外資公司。這樣多元化發(fā)展最大的好處是可快速開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，缺點是商業(yè)化運作離不開逐利本質(zhì)，對承保對象和業(yè)務(wù)類型的篩選比較挑剔，最終可能沒有將最需要救濟的對象納入保險范圍。所以，政府應(yīng)加大助農(nóng)保險服務(wù)力度，尤其是加大財政補貼力度，這樣可較大程度減少保險補償機制中尋租行為的發(fā)生。

2.建立農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的長效機制。農(nóng)業(yè)保險持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展至少需要兩個條件：一是大規(guī)模參保農(nóng)戶，二是對大災(zāi)、巨災(zāi)有較強的風(fēng)險化解能力。對前者除大力宣傳農(nóng)業(yè)保險的意義、引導(dǎo)農(nóng)戶積極參保外，還可設(shè)定保費補償制度，依靠政府財政支持，對那些需繳保費額度較大或低收入?yún)⒈＜彝ビ枰砸欢ǖ馁Y金支持，化解農(nóng)民參保難問題；對后者要建立一套完善的風(fēng)險分擔(dān)機制，包括大災(zāi)風(fēng)險準備金、財政風(fēng)險補償或購買農(nóng)業(yè)再保險等。

3.加強農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)與農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)的耦合。目前，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)與農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)耦合性較差，影響了金融機構(gòu)投放農(nóng)業(yè)貸款的積極性。一方面，參加農(nóng)業(yè)保險的多數(shù)是一些大型農(nóng)資企業(yè)或農(nóng)業(yè)科研機構(gòu)，部分農(nóng)戶雖然參加了農(nóng)業(yè)保險，但第一受益人并非金融機構(gòu)，一旦發(fā)生風(fēng)險，金融機構(gòu)沒有辦法直接從保險補償金中獲得補償，農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村金融信貸業(yè)務(wù)間的銜接有待完善。另一方面，我國農(nóng)村一線農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)點非常少，從事保險業(yè)務(wù)的中介機構(gòu)更是空白，缺少將農(nóng)村金融融資業(yè)務(wù)與農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)相結(jié)合的媒介。因此，應(yīng)在與農(nóng)村信貸結(jié)合的基礎(chǔ)上加強農(nóng)業(yè)保險險種開發(fā)。

（二）加強農(nóng)村信用體系建設(shè)

1.促進農(nóng)村征信業(yè)快速發(fā)展。征信體系建設(shè)是建立有效社會信用體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，農(nóng)村信用體系建設(shè)也要從強化農(nóng)村征信業(yè)開始。首先，要建立完善的農(nóng)戶信用信息采集制度，明確信息采集主體、內(nèi)容和方法。科學(xué)設(shè)計信用信息檔案標準樣式，由政府、金融機構(gòu)、專業(yè)征信機構(gòu)多方聯(lián)動，采取入戶調(diào)查、走訪等方式，全面、詳盡、客觀地采集農(nóng)戶信用信息。其次，建立標準的農(nóng)戶信用信息評價機制，依據(jù)農(nóng)戶的收入、房產(chǎn)、林權(quán)、種養(yǎng)殖情況、貸款擔(dān)保情況及其他資產(chǎn)負債等指標，確定農(nóng)戶信用等級，以此作為對農(nóng)戶貸款授信的基本依據(jù)。再次，建立農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫搭建信息平臺，便于金融機構(gòu)查詢和使用。

2.建立守信獎勵和失信懲戒機制。積極開展征信知識宣傳，培育農(nóng)村信用文化，培養(yǎng)農(nóng)民和農(nóng)業(yè)組織守信習(xí)慣。同時，建立嚴明的守信獎勵和失信懲戒機制。一方面，對信用記錄良好、信用評價高的農(nóng)戶給予一定優(yōu)惠和便利，如簡化手續(xù)，利率優(yōu)惠、財政貼息、有關(guān)補助等。另一方面，對有不良信用記錄的農(nóng)戶予以懲戒和限制，如限制授信額度、公示失信人不良信息記錄等，對嚴重失信農(nóng)戶采取限制金融業(yè)務(wù)等方式予以制裁。以此對守信行為予以獎勵、對失信行為形成震懾，營造良好的信用環(huán)境，推動農(nóng)村經(jīng)濟的良性循環(huán)和健康發(fā)展。

3.強化“信用建設(shè)”與融資業(yè)務(wù)的結(jié)合，深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，要充分運用農(nóng)村信用體系建設(shè)的成果，將資產(chǎn)評估、信用等級評價與授信額度評定有機結(jié)合。首先，對農(nóng)戶、農(nóng)企或農(nóng)業(yè)組織的資產(chǎn)狀況進行調(diào)查，包括動產(chǎn)調(diào)查和不動產(chǎn)調(diào)查，并對調(diào)查結(jié)果進行資產(chǎn)評估，將資產(chǎn)評估結(jié)果作為信用等級評價的重要參數(shù)，然后根據(jù)農(nóng)戶信用評價結(jié)果，在授信額度、服務(wù)種類、適用利率等方面實行差別政策。其次，加快“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)”創(chuàng)建工作在各地的落實，為每個農(nóng)戶發(fā)放信用證，同時推動“信用證”與“銀行卡”的信息對接。再次，提高農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫服務(wù)農(nóng)村金融業(yè)的水平，加快其與金融機構(gòu)融資平臺的有效對接。建立農(nóng)戶信用信息動態(tài)管理反饋機制，對農(nóng)戶信用信息和信用等級實行動態(tài)管理，并將這些變化信息及時反饋給融資機構(gòu)。

（三）建立健全抵押擔(dān)保機制

1.加強農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，擴大祗押擔(dān)保物的范疇。一方面，加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，加快農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和經(jīng)營權(quán)抵押貸款制度設(shè)計，使農(nóng)民擁有的房屋和土地使用權(quán)與城市居民一樣可用來抵押融資。加強制度創(chuàng)新，主要是土地承包經(jīng)營權(quán)、草場、水面和林地經(jīng)營權(quán)的抵押。如，寧夏回族自治區(qū)同心縣農(nóng)村信用聯(lián)社推行的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押，湖北省洪湖市農(nóng)村信用社推行的水域經(jīng)營權(quán)抵押，內(nèi)蒙古自治區(qū)古新巴爾虎左旗、右旗農(nóng)村信用社推行的草場證抵押。另一方面，利用農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點和自身資源優(yōu)勢，創(chuàng)新動產(chǎn)浮動抵押擔(dān)保制度。目前，我國農(nóng)產(chǎn)品的浮動抵押還處于探索階段，有待進一步探索。

2.增加農(nóng)民財產(chǎn)性收入，提高其質(zhì)押擔(dān)保能力，隨著國家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整，城鄉(xiāng)一體化步伐加快，現(xiàn)代農(nóng)民正在逐漸改變靠天吃飯、躬耕壟畝的財產(chǎn)創(chuàng)收模式。一方面，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和規(guī)模化經(jīng)營使部分農(nóng)村剩余勞動力離開土地，滲透到城市和工業(yè)化生產(chǎn)領(lǐng)域。他們也可像城市居民一樣從事多種經(jīng)營，獲得多重屬性的財產(chǎn)權(quán)利，如債券、股票、匯票等有價證券。另一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身更多融入了商業(yè)化經(jīng)營理念，也會衍生多種金融工具。因此，應(yīng)逐漸縮小城鄉(xiāng)金融環(huán)境差距，使農(nóng)村借鑒城市的融資擔(dān)保方式從而創(chuàng)新農(nóng)村金融擔(dān)保方式成為可能。

3.農(nóng)村提高信用擔(dān)保水平。隨著農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村優(yōu)質(zhì)客戶的融資困境將逐漸得到化解，弱勢群體融資困境的解決將成為一個重要問題。解決這一問題的方式之一是“抱團取暖”。近年來，我國農(nóng)村信用社大力推廣的農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)就屬此類，但因制度設(shè)計缺陷，實踐中出現(xiàn)兩極分化，致使貸款風(fēng)險高度集聚。與此對比，建立商業(yè)化運作的農(nóng)村融資合作擔(dān)保機構(gòu)更為可行：由農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)參股，成立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的農(nóng)民合作擔(dān)保基金或擔(dān)保公司，為社員提供有償?shù)娜谫Y擔(dān)保服務(wù)。入股社員既可分享擔(dān)保業(yè)務(wù)增收的紅利，也可在自己需要融資時獲得信用擔(dān)保支持。

（四）完善農(nóng)村金融市場競爭機制

1.健全農(nóng)村金融市場體系。第一，創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，引導(dǎo)金融機構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)拓展和延伸。第二，加大金融惠農(nóng)力度，調(diào)整政策性銀行的職能定位，拓寬政策性金融的服務(wù)領(lǐng)域。第三，推進金融組織創(chuàng)新，降低資本準入門檻，引導(dǎo)民間資本陽光化、規(guī)范化經(jīng)營，加快村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。第四，適時引進互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，如利用“眾籌”模式籌集農(nóng)業(yè)項目資金，不但安全，還可降低融資成本、提高融資效率。

2.推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新，增加農(nóng)民選擇權(quán)。金融普惠發(fā)展的一個重要目標就是農(nóng)村的金融消費者擁有更多的與大中城市消費者平等的選擇權(quán)，包括對金融供給主體、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)、融資額度的選擇。發(fā)展綜合性的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，為農(nóng)民提供存貸款、匯兌、支付、證券、信托、理財、租賃、期貨等多種服務(wù)，有利于他們能在不同金融機構(gòu)間對存款、信貸、保險、理財?shù)榷喾N產(chǎn)品進行選擇，因為這些金融產(chǎn)品具有信用杠桿、機會分享，風(fēng)險分擔(dān)等多種功能，獲得這些服務(wù)的農(nóng)民會獲得更多融資機會。擴大金融服務(wù)范圍，對農(nóng)村生產(chǎn)性金融需求和消費性金融均應(yīng)給予充分關(guān)注。還要針對農(nóng)村不同需求主體的融資需要設(shè)計金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，既要關(guān)注個體農(nóng)戶對小額貸款的需求，又要關(guān)注新型農(nóng)業(yè)組織對大額金融貸款的需求。

3.加快服務(wù)平臺建設(shè)。要加快金融中介服務(wù)組織和金融服務(wù)平臺的建設(shè)，加快農(nóng)村征信、評級、會計、公證等中介服務(wù)機構(gòu)的建設(shè)，還要推進農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易機構(gòu)、農(nóng)林產(chǎn)品交易機構(gòu)的構(gòu)建，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搭建低成本、廣覆蓋的金融服務(wù)平臺，用金融服務(wù)觸角的下沉代替金融網(wǎng)點下沉，快速實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)業(yè)的全覆蓋。