大數據環境下供應鏈金融模式研究

劉文婷

（東北財經大學，遼寧 大連 116023）

目前，各銀行采用了不同的融資方式。例如建設銀行，采用金銀倉融資，基于核心企業信用，通過倉單融資、訂單融資、銀行承兌匯票的產品組合提供短期融資信貸業務；中信銀行采用經銷商、供應商網絡融資模式、銀行物流合作融資模式、訂單融資封閉授信融資模式等；工商銀行提出才智供應鏈融資，尋找不同行業的核心企業，利用核心企業的良好信譽，對整條供應鏈進行融資，同時，在對上下游企業的融資中更關注與其交易的核心企業的狀況。此外還有浦發銀行的企業供應鏈融資解決方案、光大銀行的陽光供應鏈等不同的融資解決方案。在了解各大銀行融資模式的基礎上，總結出適應我國國情的4種融資模式。

1 交易所電子倉單融資

業務流程如下。

交易會員方：①提出供應鏈融資申請并提交財務數據并選擇行業及交易物品；②等待審核，并繳存初始保證金；③交易時，在恰當的時候購買鎖定電子交易合約；④交易會員可通過電子交易平臺或銀行網上銀行渠道，針對平臺成交記錄或持平臺確認的電子倉單提出具體的融資申請；⑤銀行在線出賬審批和發放融資；⑥可隨時在線查看融資狀態等各類信息。

交易所方：①銀行與電子交易平臺簽署合作協議，雙方實現系統對接；②電子交易平臺推薦擬融資的交易會員，并協助銀行做會員調查；③在交易會員要求的時候將交易證明材料提交給銀行。

銀行方：①接收交易所方提供的信用良好的會員并進行審批；②審批通過則要求提交保證金；③在接到交易所發送的交易信息后及時將貸款打入交易賬戶完成交易；④收到還款并通知監管倉庫放貨。

2 設備買入線上融資

業務流程如下。

核心企業：①提出供應鏈融資申請并提交財務數據并選擇行業，并簽訂合約；②收到銀行通知，確認與下游企業合同的真實性；③發送設備；④銀行在線出賬審批和發放融資；⑤可隨時在線查看融資狀態等各類信息。

下游企業：①提出供應鏈融資申請并提交財務數據并選擇行業及交易設備；②銀行在線出賬審批和發放融資；③接收設備，并辦理質押手續；④可隨時在線查看融資狀態等各類信息。

銀行方：①審批融資申請；②將款打入核心企業賬戶，并要求發貨；③等待收款。

3 訂單質押融資

業務流程如下。

核心企業：①提出供應鏈融資申請、提交財務數據、選擇行業并簽訂合約；②收到銀行通知，確認與下游企業合同的真實性；③可隨時在線查看融資狀態等各類信息。

上游供應商方：①提出供應鏈融資申請，提交財務數據，并選擇行業、提交核心企業票據信息；②銀行在線出賬審批；③動產接受質押，接收銀行融資；④向銀行還款，并取回動產；⑤可隨時在線查看融資狀態等各類信息。

核心企業方：①確認合同真實性；②向銀行還款。

銀行方：①審批申請；②向授信客戶發款；③等待核心企業還款。

4 協議擔保融資

業務流程如下。

核心企業：①提出供應鏈融資申請并提交財務數據并選擇行業，并簽訂合約；②收到銀行通知，確認與下游企業合同的真實性；③銀行在線出賬審批和向上游企業發放融資；④向銀行還款；⑤可隨時在線查看融資狀態等各類信息。

上游供應商：①提出供應鏈融資申請，提交財務數據并選擇行業及提交核心企業協議信息；②銀行在線出賬審批；③提交單據，接收銀行融資；④接受融資后發貨，安全快捷；⑤可隨時在線查看融資狀態等各類信息。

銀行方：①審批申請；②向授信客戶發款；③等待核心企業還款。

5 展望大數據在供應鏈金融中的應用

大數據可以用于核心企業的信貸評級分析，幫助信貸員收集和處理客戶資料。通過對互聯網海量數據進行分析，獲取相關客戶信息（如客戶交易記錄、交易習慣、資產狀況、投資偏好，甚至是社交圈、消費水平、興趣愛好等）與內部相關信息融合，獲得客戶更詳細的背景描述，以便有效地進行風險管理。如阿里金融依靠阿里巴巴、淘寶、天貓及支付寶等電商平臺長期積累的大量真實交易數據，依靠對信息流、現金流的數據挖掘技術，運用“誠信通指數”，實現網上信貸的信用風險控制。

由于金融行業尤其是銀行自身擁有的數據類型多種多樣，包括客戶信息數據、交易信息數據、資產信息數據等，再輸入其他的客戶行為數據、位置信息、供應鏈數據、商業數據等，銀行就可以在了解自身業務需求和數據需求的前提下，借助于其他的數據平臺和技術，充分利用大數據分析，為決策提供支持，獲取數據背后的商業價值，這也是未來供應鏈金融的發展方向。

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