試析防范電子銀行被詐騙的措施

趙嚴

摘 要：隨著電子銀行渠道的快速發展，客戶對電子銀行的依賴性和信任度不斷提高，而詐騙犯罪也開始向電子銀行轉移。盡管各家銀行在柜面渠道加大了阻截力度，但對自助渠道的防范卻較為薄弱，成為騙子轉賬的“重災區”。因此銀行如能協助客戶做好防范這些詐騙行為的工作，既維護銀行的信譽和聲譽，又能夠保護客戶的資金不受損失。

關鍵詞：電子銀行；被詐騙；防范措施

一、電子銀行概述

1.電子銀行的含義

根據中國銀行業監督管理委員會2006年3月1日施行的《電子銀行業務管理辦法》中的有關定義，電子銀行業務是：商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。利用電話等聲訊設備和電信網絡開展的電話銀行業務，電子銀行業務主要包括利用計算機和互聯網開展的網上銀行業務，利用移動電話和無線網絡開展的手機銀行業務，以及其他利用電子服務設備和網絡，由客戶通過自助服務方式完成金融交易的網絡服務方式。

2.電子銀行提供的服務

電子銀行不僅僅是傳統銀行產品簡單地從柜臺到網上的轉移，其服務方式和內涵發生了一定的變化，產生全新的業務品種。

（1）提供網上形式的傳統銀行業務。包括銀行及相關金融信息的發布、客戶的咨詢投訴；向客戶提供開戶、掛失、銷戶、查詢、轉賬、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目。

（2）電子商務相關業務。既包括商戶對客戶模式下的購物、訂票、證券買賣等零售業務，也包括商戶對商戶模式下的網上采購等批發業務的網上結算。

（3）新的金融創新業務。如企業銀行，企業銀行服務一般提供賬戶余額查詢、交易記錄查詢、總賬戶與分賬戶管理、商業信用卡等服務。

（4）其他金融業務。除了銀行服務外，大商業銀行的網上銀行均通過自身或與其他金融服務網站聯合的方式，為客戶提供多種金融服務產品，如保險、抵押和按揭等，以擴大網上銀行的服務范圍。

二、我國電子銀行內部發展中的問題

1.網上銀行的業務品種匱乏

沒有發揮對銀行業務的重組和再造功能。網上銀行提供的產品，無論是帳務查詢、轉帳服務、代理交費、銀證轉帳，還是為企業銷售網絡辦理結算、為集團客戶進行內部資金調撥，除業務品種少的問題比較突出外，另一個比較突出的問題是這些產品只是傳統業務在網上銀行的實現，也就是說網上銀行只起到了一個傳統銀行業務服務渠道的作用，在產品上沒有完全擺脫傳統業務功能的限制，沒有推出利用網上銀行直接面對客戶的特性重組商業銀行業務流程的新產品和新應用；在操作界面上沒有體現個性化服務的特點，只是傳統業務處理系統界面的簡單模仿，沒有體現INTERNENT的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

2.網上交易的安全問題亟待解決

資金安全對于客戶、商家和銀行都是至關重要的，因此安全問題是網上銀行的核心問題。網上交易的安全性主要涉及以下三個方面：一是客戶端的安全性，如果客戶端只是普通的瀏覽器用戶，則存在著客戶端被模仿的可能性；二是信息傳輸過程中的安全性，傳統的支付方式，支付信息是在銀行的內部網絡上傳輸的，內部網與外部網采取了相當的安全隔離措施，因此內部網的安全性是比較高的，網上支付正相反，支付信息是在INTERNENT上公開傳遞的，因此存在著支付信息被篡改和竊取的可能性；三是銀行網站和電子商務網站的安全性，盡管各家網站均采取了防火墻和網絡檢測等安全措施，但對于超級“黑客“來說，仍存在著防不勝防的問題。有調查表明，進行網上交易，用戶最擔心的也是安全問題。

三、防范電子銀行渠道被詐騙的措施

1.銀行可以從以下幾方面加強工作

一是認真分析，組織學習。組織相關從業人員進行案例分析，加強員工反電話詐騙的技能培訓。通過多種渠道對經常出現的詐騙情景做到全面了解，對類似的詐騙情況能及時做出甄別判斷，在客戶提出類似疑問時主動詢問有關情況，做好相關解釋工作，并對轉賬匯款的當事人進行勸阻，避免當事人上當受騙。對定期轉活期或較大金額現金開立活期賬戶的，要密切關注客戶的動向，即使是客戶自行到自助設備上轉賬，大堂經理也要與客戶交流溝通，盡量了解客戶交易的真實目的，并進行善意的提醒，防止客戶上當受騙。

二是張貼提示，提高意識。可在各網點ATM機、儲蓄柜臺等醒目位置旁邊張貼《關于幾起電信詐騙案件的風險提示》、《防詐騙風險溫馨提示》，提醒市民注意最近經常出現的詐騙方式。又如印制有針對性的宣傳卡片、發送提醒短信、舉行與反詐騙有關的宣傳活動等，幫助客戶識別各種詐騙手段，防范詐騙風險。

三是按章操作，防范風險。柜員在業務辦理過程中做好身份證件的核查工作，嚴格按流程辦理業務，并對存在風險的問題上做出詳細說明，加大宣傳，避免客戶以后上當受騙。銀行的客服電話通常以“955”開頭，而詐騙電話通常為外地電話，提醒客戶也可以根據電話號碼做到有效的甄別，增強自我保護意識，保證自身資金安全。

四是重點關注，應對及時。網點要利用LED電子門楣進行防詐騙宣傳，網點人員要提高警惕，特別是針對50周歲以上年齡較大的客戶在辦理大額業務時，要詢問情況，并當面打電話告知其家屬，采取有效措施防范詐騙事件發生。

2.客戶要做好以下幾個方面進行風險防范

一是不要向不熟悉的人透露自己的身份證號碼、手機號碼、常用密碼等重要信息；對于免息貸款、中獎信息、繳稅信息等要進行仔細核對，不要輕易相信，更不可輕易把自己的網銀、手機銀行、微信銀行登陸密碼通過對方指定的手機、電話、電腦等設備進行登錄，一定要通過自己的或者銀行的設備進行核對。

二是在辦理電子銀行后，一定要保管好自己的手機，并及時進行密碼修改。對于莫名的轉賬信息一定不要慌亂，要及時聯系銀行進行核實，不要輕信陌生的電話信息核對，直接前往最近的銀行網點，或者自己撥打銀行服務電話。對于在商業活動中，別人要求辦理電子銀行，一定要注意不要按照對方要求設置密碼，不要用對方的手機號碼作為驗證信息接受手機號，同時也要仔細詢問銀行網點專門人員。

三是對于電子銀行的使用，一定不要輕易在不信任的電子設備上面使用，也不要輕易安裝陌生的軟件和鏈接，防止病毒、或者其他信息技術非法入侵，造成信息泄露。

參考文獻：

[1]張超.論電子銀行中詐騙犯罪.刑事訴訟法.西南政法大學，2007.

[2]劉穎.電子銀行法律風險的幾個問題.《暨南學報（哲學社會科學版）》，2014年12期.

[3]金百根.關于加強電子銀行建設的思考.《新金融》，2009年2期.