銀行個人理財產(chǎn)品消費者權益保護探究

楊光

摘 要：理財尤其是個人理財，是一項重要的經(jīng)濟活動。作為金融機構，銀行為客戶提供各類理財服務，在個人理財活動中發(fā)揮著重要作用。我國銀行的個人理財業(yè)務雖起步晚，但發(fā)展速度快，品種更新頻率大。因此，我們應重視保護銀行個人理財產(chǎn)品消費者的合法權益，積極引導銀行個人理財產(chǎn)品的良性發(fā)展。

關鍵詞：銀行個人理財產(chǎn)品；消費者權益；消費者保護

面對銀行理財產(chǎn)品的日趨發(fā)展壯大，針對銀行個人理財產(chǎn)品消費者的保護卻難以跟上發(fā)展潮流，我國仍缺乏對銀行個人理財產(chǎn)品消費者的系統(tǒng)法律保護體系。因而，我們探討研究我國上銀行個人理財產(chǎn)品消費者權益保護之問題是有必要的。

一、我國銀行個人理財產(chǎn)品消費者概念

明確我國銀行個人理財產(chǎn)品消費者之概念是建立銀行個人理財產(chǎn)品消費者權益保護體系的前提。美國《2010年華爾街改革與消費者保護法案》中，將消費者定義為：主要為了個人、家庭成員或家務目的而獲得金融機構提供的任何金融產(chǎn)品或者服務的個人。我國《消費者權益保護法》第二條規(guī)定：“消費者為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務，其權益受本法保護”，雖然我國法律尚未明確包括銀行個人理財產(chǎn)品在內(nèi)的金融消費者的法律地位，但銀監(jiān)會已然公開使用“消費者”一詞，筆者認為，可借鑒國內(nèi)外法律，將銀行個人理財產(chǎn)品消費者的概念定義為：為生活需求或必要生產(chǎn)需求而選擇購買銀行個人理財產(chǎn)品的社會個體成員。其內(nèi)涵包括：第一，銀行個人理財產(chǎn)品的消費者購買的商品是銀行所提供的理財服務；第二，銀行個人理財產(chǎn)品的消費者購買銀行理財產(chǎn)品的目的及形式多種多樣，但由于該商品針對人群為社會個體，故而終究將回歸于個人生活需要的基礎上。消費者選擇購買銀行個人理財產(chǎn)品是為了使其資產(chǎn)達到保值增值的目的，最終是為了是其生活消費之需要；第三，購買銀行個人理財產(chǎn)品的主體是社會個人成員。銀行個人理財產(chǎn)品的服務主體是個人，其消費主體也僅限于社會個體成員。

二、我國銀行個人理財產(chǎn)品消費者保護現(xiàn)狀

我國銀行個人理財產(chǎn)品消費者隱私權難以保障：銀行個人理財產(chǎn)品消費者在購買銀行個人理財產(chǎn)品時，需要填寫提交大量個人信息，這些個人信息不僅關乎消費者個人隱私安全，而且關乎消費者的財產(chǎn)安全。目前，我國尚未形成對個人隱私權的系統(tǒng)保護體系，銀行個人理財產(chǎn)品消費者的個人隱私權屢遭侵害。具體表現(xiàn)為：

（一）銀行對個人理財產(chǎn)品消費者的個人信息收集缺乏規(guī)范性

銀行銷售個人理財產(chǎn)品時，需要消費者提供大量個人信息，但對于如何收集消費者個人信息、需要收集那些個人信息缺乏規(guī)范。消費者購買銀行個人理財產(chǎn)品時，一些銀行不僅要求消費者提供自己的財產(chǎn)狀況、職業(yè)狀況等信用信息，還要求消費者提供學歷狀況、專業(yè)狀況等與購買銀行個人理財產(chǎn)品毫無關聯(lián)的個人隱私。

（二）銀行對消費者個人信息管理存在風險

銀行對個人理財消費者的個人信息負有安全保管的義務，但部分銀行未能建立起安全有效的信息管理機制，加大了銀行個人理財產(chǎn)品消費者信息泄露的可能性。

三、完善我國銀行個人理財產(chǎn)品消費者權益保護體系的建議

（一）完善我國現(xiàn)行《消費者權益保護法》

《消費者權益保護法》是我國消費者權益保護的基礎法律，我們應完善《消費者權益保護法》，使其發(fā)揮對保護包括銀行個人理財產(chǎn)品消費者在內(nèi)的金融消費者合法權益的基礎性作用。

1.將包括銀行個人理財產(chǎn)品消費者在內(nèi)的金融消費者納入《消費者權益保護法》

筆者認為應當將包括銀行個人理財產(chǎn)品消費者在內(nèi)的金融消費者明確歸入《消費者權益保護法》中的消費者概念，并設立專門章節(jié)規(guī)定包括銀行個人理財產(chǎn)品消費者在內(nèi)的金融消費者的具體范疇、權利、保護機構以及爭議解決方式等具體內(nèi)容，以確保包括銀行個人理財產(chǎn)品消費者在內(nèi)的金融消費者適用《消費者權益保護法》維護自身權益有據(jù)可依。

2.明確規(guī)定銀行等金融機構作為銷售者應承擔的法律責任

筆者認為強調(diào)保護包括銀行個人理財產(chǎn)品消費者在內(nèi)的金融消費者合法權益，應在法律責任方面作出明確規(guī)定，在遵循公平正義的原則下，對權益雙方的舉證責任承擔等作出具體規(guī)定，務必要體現(xiàn)出對弱勢一方消費者的保護。在充分考慮銀行個人理財產(chǎn)品消費者自身專業(yè)知識薄弱、難以取證等因素的條件下，適當由銀行承擔證明自身不存在銷售瑕疵的舉證責任。

（二）完善銀行監(jiān)督管理機制

保護包括銀行個人理財產(chǎn)品消費者合法權益，是銀行監(jiān)督管理機構的監(jiān)管目標之一。我國目前的銀行監(jiān)督管理機制尚存在一些不足，導致銀行個人理財產(chǎn)品消費的合法權益遭受損害，筆者認為完善銀行監(jiān)督管理機制是保障消費者合法權益的必要舉措。

1.加強銀行信息披露義務

信息不對稱，是導致銀行個人理財產(chǎn)品糾紛的主要原因之一。筆者認為保障銀行個人理財產(chǎn)品消費者知情權，應從以下幾方面加強銀行信息披露義務：首先，應強調(diào)銀行個人理財產(chǎn)品信息的披露的全面性。銀行對其個人理財產(chǎn)品的信息披露不僅限于消費者購買個人理財產(chǎn)品之前與購買時，還應在購買完成后持續(xù)公開信息；其次，必須及時公布銀行個人理財產(chǎn)品信息，特別是可能影響消費者抉擇及利益的信息。金融市場變化萬千，信息是虛擬金融商品的靈魂，信息的及時性是保證消費者理性、正確進行金融交易的必備因素；再者，應細化銀行的產(chǎn)品說明與風險提示義務。銀行個人理財產(chǎn)品銷售者往往在銷售時可以模糊風險提示，筆者認為應對銀行銷售個人理財產(chǎn)品的說明及風險提示義務做細致規(guī)定，對包括產(chǎn)品構成、風險性、格式合同免責條款等方面強制要求銀行銷售個人理財產(chǎn)品時予以具體說明。

2.強化銀行對消費者個人信息的保密義務

銀行個人理財產(chǎn)品消費者在購買銀行時提供的大量個人信息及交易金融信息不僅關乎消費者的個人隱私安全，還關乎消費者的財產(chǎn)安全。對此，筆者認為，首先，應制定專門規(guī)定，要求銀行加強對消費者個人信息的保護，不得隨意使用消費者個人信息；其次，強制銀行制定嚴格合理的消費者個人信息保護機制，嚴格規(guī)范消費者個人信息的收集及保管；再者，加大違法懲罰力度，不僅要求承擔民事責任，還應規(guī)定行政責任，必要時應承擔相應刑事責任，增加銀行的違法成本，保障消費者個人隱私權利。

參考文獻：

[1]吳弘，徐振.金融消費者保護的法理探析[J].東方法學，2009年05期.