理財女如何為自己備嫁妝？

文熙

5月的天，是多雨的季節。時而陣雨侵襲，時而陽光乍現。就在這多雨的日子里，《投資與理財》雜志的官方微信平臺收到一個讀者的理財咨詢求助。

這位讀者姓黃，是位女士，年方28歲，未婚，現生活在一座四線的小縣城里。家里有一個弟弟，父母是干個體的，做一些小商品批發。家里有一棟8層房子出租。而她現在在一家化妝品公司做文員，月工資2000元，另外每月有100元全勤獎。每月的消費支出為1300元（不含保費支出）。

從2009年開始，黃女士就開始接觸理財，并且慢慢地做了一些理財，像基金、國債等都有購買。2013年10月10日，她購買了13000元的3年期電子式國債。2014年4月10日，又買了兩份三年期的電子式國債，購買的額度分別是1300元和700元。另外，在建行的基金超市，她還買了6萬多元的各種風格類型的基金。5月的第一周，股市大跌，為此她減倉了大部分，還持有了一部分。

“我跟一個朋友經常逛郵幣卡市場，慢慢地迷上了收藏。后來一發不可收拾。每個月的工資都拿出來搞收藏了。”黃女士告訴記者，她正式搞收藏是在2014年的10月份，現在手里收藏了一些東西，大概也有1萬多元，大部分的藏品是古錢幣以及一些清代、民國的瓷器。

黃女士傾訴道：“我現在手里很緊張，想賣出一些，緩解自己的經濟壓力。但是今年的行情不好，再加上自己沒有找到更好的變現渠道。藏品只有壓死在家里。我自己很茫然，不知道怎么辦才好。”2012年，黃女士買了一份重大疾病險，是消費型的，每年交保費4800元，交10年。黃女士打算在今年10月份結婚，為此，她想攢一筆錢結婚用。而她男朋友收入4000元左右，兩人暫不用考慮婚房，她父母會提供一套房。

理財目標：

1.想為自己增加一些險種，像意外險、住院醫療等;2.父母快60歲了，想幫他們買一些商業養老保險;3.準備結婚錢;4.購買一些穩健而收益較高的基金。

周敏

上海凱石財富投資管理有限公司理財經理。

多雨的季節對理財來說有一個非常好的寓意：遇水則發。

黃女士的理財現狀是國內大部分年輕人理財的微縮狀，也許在月收入上稍有不同，但總體來說有了希望理財的想法，卻無從入手，一般都通過證券公司、銀行等做著大眾化的理財。而就理財的目標來說，其實說穿了就是原始的第一桶金的積累，通過積少成多最終達成每個人不同的財務自由目標。

1.想為自己增加一些險種，像意外險、住院醫療等。

推薦：類太陽聯合常青樹人身意外傷害綜合保險系列險種（消費型）

保費：150元/年、450元/年、750元/年

意外身故和意外殘疾/燒燙傷：保額分別為10萬、30萬、50萬;

公共交通共計保險金：10萬～100萬不等;

意外醫療費用補償（不限社保用藥）：保額分別為5000元、15000元、25000元;

意外住院補貼（ICU病房雙倍賠付）：保額分別為100元/天、300元/天、500元/天。

理由：費用低，保障完全符合要求。

2.父母快60歲了，想幫他們買一些商業養老保險。

對于以上需求，從黃女士的資金情況和保險購買的年齡和費率考慮，年近60歲的父母考慮買商業養老保險不是非常合適。首先目前市場上適合60歲左右年齡購買的商業養老險種非常少，即使有費率也非常高，如果年齡超過55周歲，最長的繳費期也僅為5年，大部分只能選擇一次性躉交，故對年繳保費的金額要求很高，而在年繳保費少于2萬的情況下，最終獲得的按年或按月領取的養老金會非常少，難以真正實現養老補充的需求。所以假設在有基本社保的情況下，更建議著重考慮老年人的意外和意外醫療險種。

推薦：類明亞大眾高額意外保障計劃險種（消費型）保費：990元/年、1790元/年、2650元/年意外傷害保險金：保額分別為10萬、30萬、50萬;意外醫療：50000元;

意外每日住院津貼：100元;意外重癥監護每日住院津貼：200元;理由：可買至65歲，費用低，保障完整。

3.準備結婚錢。

由于黃女士未給到具體預算金額和時間規劃，如果按10萬做預算的話，可以將房租收入、滿期國債和基金減倉部分的余款作為備用資金。

4.購買一些穩健而收益較高的基金。

以下是凱石2015年5月的公募基金推薦，適合不同風險承受能力的客戶自由搭配組合，建議平時可以進入凱石網站及時了解最新資訊。建議黃女士可采用基金定投和部分購買的組合方式，既有了長期穩健投資，又能確保資金的靈活度。

積極型組合推薦

本期積極型組合配置100%A股基金，但增加混合型基金適當降低權益類資產的實際倉位。其中，大摩主題優選為主題投資、個股選擇能力較強的產品，且具有較高的靈活性;廣發行業目前側重估值合理的成長股票，且基金經理在操作上具有較高的靈活性;光大優選配置風格相對穩健且配置較為均衡。

徐瑩

美國注冊財務策劃師，2009年4月加入中國光大銀行，從事理財崗位6年，現任中國光大銀行北京分行私人銀行中心財富顧問。

黃女士目前處于成家立業的階段，由于是在起步階段，目前的個人收入還未達到理想狀態。黃女士28歲，正處于事業的起飛階段，個人收入將逐步增加，家庭則需要開始逐步積累財富。綜合資產負債表來看，黃女士還算小有積蓄，資產雖然不算多卻也無任何負債。在此階段黃女士風險承受能力一般，但是收入相對較穩定。只需要合理分配家庭的各項資產，包括流動性資產、投資資產、固定資產等，可以逐步實現理財目標。

一、個人財務診斷

1.家庭收支情況分析

黃女士家庭年收支情況，家庭年收入為25200元，年支出為20400元，年度節余4800元，平均月節余400元左右。家庭年度節余占收入的19%左右，這個比率為家庭的儲蓄比率，一般儲蓄比例在40%以上是正常狀態，可見家庭的儲蓄能力較差。家庭日常控制開支和增加凈資產的能力較弱。對于單身一族來說，理財就是要做好減少開支、強制儲蓄。適當控制過強的消費欲望，減少浪費，形成合理的消費觀念。

2.資產負債分析

黃女士家庭資產的狀況簡單明了，沒有任何的負債，資產以基金、國債、收藏品的方式持有，但是收藏品的流通、再增值能力很差。

二、理財規劃

1.職業規劃

目前很多工薪族都存在這樣的問題，收入不高且缺乏明確的職業規劃和職業定位，稍不留意就入不敷出。黃女士28歲，具備一定的職場能力，但是崗位和薪資都沒有很大的提升，就黃女士本身條件來說，應該重新規劃自己的職業方向，利用業余的時間學習、參加培訓，不斷給自己充電，提升自身的綜合能力，從而獲取升職加薪的機會。

2.家庭備用金規劃

家庭準備金是家庭資產中能迅速變現而不受損失的一部分資產，一般是需要保留每月支出的3到6倍的現金存款以應對短期內的不確定風險。按黃女士月支出1300元，家庭準備金為3900～7800元。

3.投資規劃

建議黃女士根據家庭資金流動性安排和個人投資風險偏好進行合理資產配置：首先配置低風險投資產品保證本金安全，例如定期存款、國債和低風險銀行理財產品。其次，隨著央行進入降息周期，市場流動性比較寬裕，股市、債市等浮動型產品收益將中長期獲得提升。黃女士可以結合個人風險偏好，適量配置“晨星評級”較高、歷史業績較好的偏股型、混合型基金產品，并通過定額定投的形式逐步參與市場，捕捉投資機遇。

4.保險規劃

由于黃女士父母年事已高，一般超過60歲后就不能作為被保險人購買保險產品。考慮到子女是父母最好的保障，建議黃女士自己適量配置一部分意外險，將父母作為受益人，從而提高老人晚年的生活保障。

5.收藏品投資建議

對于普通人而言，不論是古玩字畫還是翡翠、玉石這樣的資源類投資品，雖然投資回報率高，但是投資門檻也比較高。除了專業知識的儲備，這類投資產品還需要投資者有一定的資金儲備。比如投資者花重金買的頂級收藏品，可能有一定的升值空間，而花幾百元、幾千元買到的普通藝術品，其自身的升值空間往往非常有限，市場變現也相對困難。投資收藏市場，放平心態很重要，迫切地想淘到寶、盲目跟風投資，最終會得不償失。建議黃女士把收藏作為陶冶身心的愛好，通過不斷的學習積累，獲取生活樂趣。