庖丁解少兒險

孫曉宇

少兒是意外事故高發的群體。據統計，每年全球約有83萬兒童死于意外傷害事故，每天近2300名。意外傷害占我國兒童死亡原因總數的26.1%， 而且這個數字還在以每年7%～10%的速度增長。

現在適齡兒童在入學時，校方一般都會為學生準備“學平險”，即學 生平安保險，包括意外身故、意外醫療和疾病住院報銷等，一般在學生入 學時由學校代收保費，年繳費20～40元，是目前少年兒童投保范圍最廣、最普遍的一種保險。但學平險只是最基礎的保障，如果是在校園外發生 的意外事故就可能得不到保險賠償。

因此，除去學平險外，家長可給孩子再購買一份意外傷害險。一般的 少兒意外保險都包含有意外身故/傷殘/疾病、意外傷害門診、意外或疾病 住院醫療等保險賠付范圍。但是，意外傷害所涵蓋的保障與人們普遍認為 的情況有所不同，“意外傷害”也并不是一般意義上的意外傷害。例如，根 據保險公司的相關條款，摔傷了腿必須要達到一定程度才可以獲得理賠， 而理賠的多少要根據傷殘的等級支付保險金。也就是說，理賠是有條件 的 ，這一條件主要是保險條款中的“免責條款”。

兒童的抵抗力弱，免疫力差，生病的幾率高，有客戶一年內理賠了4次。普通的兒童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等，動輒就住院，積累下來，花費也不小。因此，補充住院醫療險 和住院津貼險是有必要的。

少兒健康險一般分為兩種，一是報銷醫療費用的產品，二是給付型的產 品。商業醫療保險屬于報銷型的健康險險種，主要分為意外醫療保險、疾病 醫療保險和住院津貼保險，其中疾病醫療再分一下有住院和門診。重疾險屬 于給付型產品，如果購買了不同公司產品，出險后應由各個公司同時賠付。

保險專家提醒，重疾險是健康險的一種，當投保者發生重大疾病時， 重疾險能夠提供疾病治療的經濟支持。家長可以考慮為孩子有針對性地投保少兒重大疾病保險。同時，在購買保險之前：首先應弄清孩子可能面 臨哪些危險，以及可能導致什么不良后果。投保少兒健康險，要遵守“先近后遠，先急后緩”的原則。少兒期容易 發生的風險應先投保，而離少兒較遠的風險就后投保。另外，投保人在購 買少兒險時，保費豁免條款相當重要，當家長出現意外后，子女也不會因 此而斷保。

國家統計局一項最新調查顯示，高昂的教育費用已 成為有適齡子女居民家庭中一項沉重的負擔。做教育金 儲備一般以十年為一個周期，逐步完成教育金的積累， 減少支出時對家庭財務造成的壓力。

少兒教育險又稱教育金保險，是針對少年兒童在不 同生長階段的教育需要提供相應的保險金。而在目前市 場上銷售的少兒教育保險，除了初中、高中和大學幾個 時期的教育基金以外，還包括了參加工作以后的創業基金、婚嫁基金，甚至還有退休之后的養老基金等。少兒教育險的產生使得被保險少兒在一生的各個特定階段都可 儲備一筆基金，減輕父母的經濟負擔，充分體現父母對 子女的呵護和關愛。

目前保險市場上的教育險大致可以分為兩種，一種是傳統型的讀高中或者讀大學專用，可定期取錢;另一種是分紅型，固定每二年或者三年有返還金和分紅做教 育金，但保費相對高些。

傳統型的教育險因為被保險人通常是在高中時期 或者大學時期開始領取保險金，所以被分為高中教育金和大學教育金。這兩種教育金看起來各有優勢，高中教育金給付較少，不過保費便宜;大學教育金相對貴一些， 但拿回的錢也多一些。

在孩子年幼的第一階段，可采取較為激進的投資策略。后幾年隨著孩子長大，應采取穩健保守的投資策略。一年以內會動用到的教育經費，最好用零存整取的方式來進行，就算中途取現，只有利息會打折，不會傷到本金，也不存在違約賠償的風險。