翼龍貸：三農P2P拓荒者

鄭智維

翼龍貸深耕農村7年，回首過去幾年，王思聰甚至感覺有些孤獨，“做農村金融需要情懷和理想”。

8月26日下午，中國最大的“三農”P2P平臺翼龍貸向外界宣布，其總交易額達到100億元人民幣。

作為“三農”P2P領域的拓荒者，翼龍貸是國家首個金融改革試點的金融服務企業，也是首個在營業執照經營范圍里加入“民間借貸撮合業務服務”的P2P網絡信貸企業。

去年11月3日獲得聯想控股9億元戰略投資后，翼龍貸的發展進入了快車道，翼龍貸及其創始人、公司董事長王思聰也逐漸走入大眾視野。

發布會結束后，王思聰接受了《民生周刊》記者的專訪。面對提問，他總能對答如流，侃侃而談，事先約定的30分鐘采訪被延長至一個半小時。除了100億元交易額背后的故事，王思聰還談到翼龍貸接下來的戰略方向，這包括正在策劃啟動的B輪融資、謀劃之中的上市，以及開拓國際市場的未來打算。

100億元是個檻

作為一名互聯網老兵，王思聰早在1997年就創立了CE88貿易和電商網站，成為互聯網浪潮第一撥試水者。進入互聯網領域之前，他創辦過社會職業教育學校，做過服裝貿易，還從事過進出口業務。

在2009年做P2P平臺之前，王思聰和他的團隊已在民間金融領域耕耘數年，從事民間金融服務業務。“那個時候根本不存在P2P，銀行業以外的金融借貸都被視為高利貸?！彼劦馈Ｓ捎诓涣私猓琍2P平臺在很長時期內經常被視為“騙子網站”。

翼龍貸真正的發跡始于入駐溫州金改。

2011年底，獲知國家在溫州設立金融改革試驗區后，王思聰主動聯系溫州政府，成功進駐該市。2012年，翼龍貸獲得“民間借貸撮合業務”的牌照，確立了業務模式。隨后，作為互聯網金融標桿企業，翼龍貸推動農村金融發展的新聞作為典型上了《新聞聯播》。

去年11月3日，聯想控股入股翼龍貸。此后，翼龍貸的發展駛入了快車道：2014年11月27日，翼龍貸實現總交易額20億元，之后僅僅用了75天即達到30億元，69天內增長至40億元，31天后突破50億元，從50億元到100億元用了不到100天?！邦A計翼龍貸明年的貸款規模將可以做到500億到800億元?！蓖跛悸斦f。

除了流量，互聯網金融企業更重要的是有信譽及大眾的理解。“有了聯想的信用背書后，翼龍貸的客戶基數有了一個大幅度增加?！蓖跛悸斦f。

據估計，目前整個行業交易額過100億元的P2P平臺有10家左右。那么，交易額過100億元意味著什么？

“100億是個檻?！蓖跛悸斦f，意味著這個企業無論是風險控制、團隊建設還是業務模式等都上了一個臺階。此外，“交易額突破百億元，在中國互聯網金融行業是一小步，對普惠金融、農村互聯網金融卻是一大步。”

深耕“三農”

與其他P2P平臺最大的不同在于，翼龍貸自成立以來就專注于服務“三農”?！澳壳皹I務的95%都是農村貸款，未來還將堅守在農村小額貸款領域?！蓖跛悸斖嘎?。

征信難度大、融資成本高，以及不良和呆壞賬率居高不下，這成為多數金融機構不愿涉足農村的原因。

時至今日，農村金融供需缺口依然較大。統計數據顯示，截至2014年底，全國農戶貸款余額5.4萬億元，僅占各項貸款余額比例的6.4%；城鎮和農村每萬人擁有銀行類金融服務人員的數量比達到了329：1。

回首過去幾年，王思聰甚至感覺有些孤獨，“做農村金融需要情懷和理想”，“無論是大型金融機構、中小金融機構，還是民間機構等都去城市搶灘，很少顧及農村，甚至高利貸都不來，我們在農村孤獨到沒有競爭對手，好處是沒有被卷入行業爭論的口水戰中。”

在王思聰看來，對“三農”而言，目前是最好的發展時期：城市反哺農村、財政補貼及政策扶持都向農村傾斜，此外，特色農業、綠色食品等需求越來越大。

如今，翼龍貸已深耕農村7年。過去幾年間，王思聰幾乎每月都會去農村一至兩次。農村金融市場潛力之大，令他感到吃驚。

不久前，他去云南省調研，發現在紅河州蒙自縣單月居然能做到三四百萬元的交易額，貸款者來自20多個少數民族。

對于農村借貸而言，最大的問題是農民群體系統化的征信信息缺失。在農村開展金融服務一定要懂農民、懂農村，這是王思聰的切身體會。起初因為不太了解“三農”，翼龍貸也曾走過一些彎路，交過不少“學費”。

和城市不同，農村有其獨特性。例如，如果有兩三個借貸者不還錢，可能就會傳染為整村人都不愿還錢。從翼龍貸以往的數據看，越是偏遠、貧窮的地區信用越好，城市則正好相反，損貸率居高不下。

如今，王思聰自稱已成為“三農互聯網金融專家”。之前，他總結說，農村金融服務“好人干不了，壞人干不好”。

互聯網綁定泥腿子

除了新疆、西藏、青海外，翼龍貸如今在中國大陸其他省份都有業務，加盟商遍及1500多個縣，一萬多個鄉鎮都設有網點。投資人的年齡下到18歲上至93歲?！皬囊睚堎J平臺貸款的農戶數累計達到了十幾萬。”

根據翼龍貸的定位，特色養殖戶、特色種植戶和小商戶等是其優質客戶。為控制風險，翼龍貸在首次借款額度方面，80%被授信6萬元，少部分為4.5萬元，部分發達地區最多可擴到9萬元。

翼龍貸方面稱，目前，翼龍貸不良貸款居于行業最低水平。

在P2P行業，翼龍貸是唯一一家采用互聯網加盟制的平臺。將O2O模式嵌入P2P平臺，這是翼龍貸在模式方面的創新。王思聰笑稱，這種模式是“互聯網和泥腿子綁在了一塊”。

該模式的實質是“線上信息撮合”與“線下風險防控”結合，具體而言，借款用戶在設有翼龍貸盟商的地區申請借貸，該地盟商對借款用戶進行貸前調查和貸后管理，而借款用戶與放款用戶之間的交易則完全在線上進行。

信息不對稱的情況下，如何評估一個農民的信用狀況、資產狀況是在農村開展業務的難題。在這種模式中，盟商起著關鍵性作用。

貸前，借款人向當地盟商提出借款申請，盟商負責上門考察，包括家庭情況、婚姻狀況、家庭財產狀況甚至鄰里關系等，然后上傳借貸人的戶口本、營業執照、房產證等資料到平臺總部，文本、圖片、視頻等信息都需要提交，總部審核通過之后才予以發放貸款，貸后則由盟商完成貸款催收。

“如果出現風險，盟商要承擔責任，與傳統金融機構不同，翼龍貸采用了風險前置。”

這種模式被翼龍貸稱為核心競爭優勢。談及這種模式，王思聰談道，經過多年打磨，從加盟模式、損貸率控制到農村定位，翼龍貸的模式已逐步清晰。加盟模式實際上是一種分享經濟，“在移動互聯網倡導新的商業模式時，我們將價值和利潤分享給縣、市、區加盟商?！蓖跛悸斦f。

獨立上市計劃啟動

在王思聰看來，今年是P2P洗牌年。他認為，一些抗風險能力低、資本金不充足、團隊建設不好、管理能力欠缺的草根平臺將被淘汰出局，而交易額過百億的平臺基本都拿到了投資，這些企業還會再平穩發展一兩年才會到拼殺期。

事實上，直到今天，翼龍貸仍處于燒錢階段。按照王思聰的設想，這個階段可能還會持續一兩年?！拔磥淼膭摌I一定是先賠得起。”

接受《民生周刊》記者專訪時，王思聰透露，翼龍貸正在謀劃幾件“大事”。

其中，翼龍貸已啟動B輪融資，目前已大致選定了幾家，完善一些文件估計需要兩三個月時間?！澳壳安⒉蝗鄙儇攧胀顿Y者，而是希望獲得類金融機構投資，獲得金融牌照或者流量型公司等資源。”

此前，聯想控股戰略投資部董事總經理、翼龍貸總裁毛向前表示，翼龍貸可以利用在“三農”領域的資源和優勢，與聯想控股旗下的現代農業形成良好的協同效應。

2014年12月，美國P2P鼻祖、全球最大的P2P平臺借貸俱樂部（Lending Club）在美國紐交所成功上市，公司市值達到85億美元。Lending Club上市似乎給全球P2P市場打了一針興奮劑。

國內多家P2P企業對上市也都充滿了無限遐想。此前，融360、紅嶺創投、陸金所、螞蟻金服等幾家互聯網金融公司摩拳擦掌，都傳出上市計劃。

聯想控股上市之后，翼龍貸成為國內第一家母公司上市的P2P公司。“已啟動獨立上市計劃，最快今年年底借殼上市?！蓖跛悸斖嘎丁?/p>

在王思聰說的幾件“大事”中，除了謀劃上市之外，翼龍貸的國際化戰略也在實施之中。

“預計今年年底或2016年年初將在一兩個發展中國家進行嘗試。”王思聰說，以往是將城市里的錢輸送到農村，未來希望通過這種模式將發達國家的錢輸送到發展中國家。